【摘要】隨著保險行業(yè)競爭的加劇以及人們保險需求的增加，各保險公司紛紛創(chuàng)新保險產(chǎn)品，但部分保險產(chǎn)品創(chuàng)新脫離了保障本質(zhì)，損害消費者權(quán)益。據(jù)了解，監(jiān)會整頓不合規(guī)產(chǎn)品的力度正在加大，保險產(chǎn)品創(chuàng)新噱頭界限漸明晰。

　　博彩性質(zhì)保險產(chǎn)品終被叫停
　　保監(jiān)會于8月15日給安誠財險下發(fā)的監(jiān)管函中提到，該公司在《關(guān)于備案差旅安全意外傷害保險(W款)等條款費率的報告》中，世界杯遺憾險保險條款的被保險人對保險標的不具有保險利益，不符合《中華人民共和國保險法》對保險合同的定義。該行為違反了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》相關(guān)規(guī)定。
　　據(jù)了解，世界杯遺憾險早在7月初保監(jiān)會緊急叫停博彩類保險產(chǎn)品后即關(guān)閉購買通道，該險種分為小組賽遺憾險、八強賽遺憾險、大力神杯遺憾險3款產(chǎn)品，投保者可針對小組淘汰賽、八強晉級賽、冠亞軍賽分開投保，投保價格均為8元。消費者除了能獲得1萬元人身意外險保障外，若支持的球隊在其投保的賽段被淘汰，未能進入16強或8強，就可以獲得相應的遺憾補償。
　　“保險利益指的是投保人應對保險標的具有法律上承認的可用經(jīng)濟價值衡量的利益，也就是能用金錢衡量，財產(chǎn)險的保險利益要求投保人對保險標的具有物權(quán)關(guān)系，如所有權(quán)、占有權(quán)等，從世界杯遺憾險的產(chǎn)品設計來看，其不僅有賭博性質(zhì)，在保險標的上也沒有和投保人直接的物權(quán)關(guān)系。”一財險公司內(nèi)部人士解釋道。
　　在對該產(chǎn)品叫停的同時，保監(jiān)會還強調(diào)，公司應根據(jù)市場實際需求合理創(chuàng)新，不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險產(chǎn)品的命名應當清晰明了，且與保險責任緊密關(guān)聯(lián)，不得進行惡意炒作。在瀏覽安誠財險官網(wǎng)時發(fā)現(xiàn)，公司將“安全與保險互動”責任保險經(jīng)營特色為戰(zhàn)略定位，而縱觀其力推的保險產(chǎn)品也的確富于“特色”，如“千翻兒責任險”，保障的是孩子因頑皮給第三者造成的人傷和財損責任，再如“汪星人責任險”“酒醉醫(yī)療險 ”“火鍋燙傷意外險”等。
　　就上述系列產(chǎn)品設計的初衷、思路、銷售情況等詢問安誠財險，截至發(fā)稿日，并未接到該公司的采訪回應。除安誠財險外，保監(jiān)會在下發(fā)給長安責任保險的監(jiān)管函中提出，因其在《關(guān)于報備公路貨物運輸保險、家庭財產(chǎn)綜合保險(山東地區(qū))等條款和費率的報告》中，股票價格指數(shù)波動保險產(chǎn)品設計不符合保險原理，也令該款產(chǎn)品立即停止使用。一位不愿具名的保險行業(yè)分析師表示，因上述產(chǎn)品的條款及費率設計現(xiàn)在已看不到，大致分析應該與股票市場價格掛鉤，而其收益是視市場整體的股市上下而作為獲取收益的條件，若以不確定的因素作為保戶獲取收益的前提，也具有明顯的博彩嫌疑，如同期貨市場一樣，未來太多東西不可控，可預測但是變化系數(shù)過大，這個與保險提供保障、風險分攤和風險管理的本意相左。

　　保險產(chǎn)品創(chuàng)新需堅守合規(guī)底線
　　有險企因為創(chuàng)新過了線而被監(jiān)管，有險企則因創(chuàng)新忽略了報備準則。接到保監(jiān)會監(jiān)管函的還有眾安在線，其網(wǎng)絡交易平臺責任保險及個人航空行李托運丟失保險因費率厘定不符合公平性原則同樣被叫停。眾安方面對媒體表示，行李險由于費率擬定不合理目前已經(jīng)下架，而網(wǎng)絡平臺責任保險是一款報備產(chǎn)品，在報備上按照傳統(tǒng)責任險產(chǎn)品準備的資料，但產(chǎn)品本身是一款創(chuàng)新型的負擔互聯(lián)網(wǎng)運營風險的責任保險，在風險上與傳統(tǒng)責任險有較大差異。因公司在準備材料時未注意到這一點，故材料未能全面闡述產(chǎn)品特性等，以致引發(fā)監(jiān)管關(guān)注及致函建議。
　　“互聯(lián)網(wǎng)保險在我國仍是新生事物，依舊處在嘗試和探索階段，因暫無正式的監(jiān)管文件出臺，因此留給保險公司發(fā)揮的空間也很大，我們公司只對傳統(tǒng)型的保險產(chǎn)品進行互聯(lián)網(wǎng)思維的開發(fā)，主要方向是與客戶互動上的創(chuàng)新，對于在名稱上搞噱頭的產(chǎn)品持保留意見，畢竟現(xiàn)在就否定它也沒有明顯的證據(jù)?！币晃淮笮碗U企互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新事業(yè)部的相關(guān)負責人表示。
　　有業(yè)內(nèi)人士表示，不少中小保險公司在險種創(chuàng)新上并不是希望能賺得多少保費 ，而是希望能夠在品牌營銷上有所收獲，以期反過來進一步促進公司整體產(chǎn)品的銷售。
　　但在上述大型險企互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新事業(yè)部相關(guān)負責人看來，這種思路無疑是一把雙刃劍，一方面類似噱頭的創(chuàng)新性保險一般保費較低，能為公司帶來的實際商業(yè)價值有限，另一方面這種營銷給大眾帶來的是否完全是“正面”影響，操作不好也可能讓客戶對公司的整體價值取向產(chǎn)生相反印象。只要遵守住合規(guī)底線，監(jiān)管層對保險業(yè)的創(chuàng)新一直持支持態(tài)度。在最近頒布的保險版“國十條”中就強調(diào)要鼓勵保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新，如支持保險公司積極運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新等。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，安誠等保險公司的保險產(chǎn)品被叫停，叫停原因不一。此外，保監(jiān)會要求保險產(chǎn)品創(chuàng)新需堅守合規(guī)底線，這將有利于保護消費者的合法權(quán)益，規(guī)范保險市場健康發(fā)展。