【摘要】在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展以及市場(chǎng)環(huán)境變化的背景下，保險(xiǎn)的獨(dú)特作用越來(lái)越受到社會(huì)以及政府的重視。據(jù)了解，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”落地在即，巨災(zāi)保險(xiǎn)勾勒發(fā)展空間，下面是詳細(xì)情況。

　　“新國(guó)十條”更接地氣
　　2006年，國(guó)務(wù)院曾下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的10條建議，被稱(chēng)為保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”。時(shí)隔8年，國(guó)務(wù)院以頂層設(shè)計(jì)的形式再次發(fā)布《意見(jiàn)》，全面部署保險(xiǎn)行業(yè)改革與發(fā)展。據(jù)悉，“新國(guó)十條”的目標(biāo)是到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。其中，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。除此之外，2014年至2020年，行業(yè)保費(fèi)的增速目標(biāo)將提升至17%左右，遠(yuǎn)高于此前三年個(gè)位數(shù)的增速。
　　東莞市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)盧建強(qiáng)認(rèn)為，“新國(guó)十條”的提出，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志，加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，完善現(xiàn)代金融體系，提高人民群眾生活質(zhì)量有重要的意義。“與之前對(duì)比，商業(yè)保險(xiǎn)的定位有很大的改變。以前，商業(yè)保險(xiǎn)定位為社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)有益補(bǔ)充，現(xiàn)今，商業(yè)保險(xiǎn)定位為社會(huì)保障體系的重要支柱?！北R建強(qiáng)說(shuō)。他認(rèn)為，“新國(guó)十條”沒(méi)有停留于“喊口號(hào)”，而是基于社會(huì)全局的統(tǒng)籌考慮。首先，“新國(guó)十條”的頂層設(shè)計(jì)使其可操作性強(qiáng)，體現(xiàn)了社會(huì)文明的標(biāo)志；其次，“新國(guó)十條”是金融體系的有效的支撐；另外，“新國(guó)十條”提出責(zé)任保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，有效提升產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，使其更接地氣；最后，“新國(guó)十條”能有效推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，提升行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。
　　據(jù)悉，在舊版“國(guó)十條”中“鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直接或間接投資資本市場(chǎng)、逐步提高投資比例”，而新版“國(guó)十條”為險(xiǎn)資在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展，提供了全新空間。由于新規(guī)將建設(shè)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作統(tǒng)籌考慮，使其成為健全金融服務(wù)體系的支撐力量。
　　“新國(guó)十條”首次提出創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)，如對(duì)失獨(dú)老人保障新模式、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；除此之外，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。據(jù)悉，固有的救災(zāi)模式與保險(xiǎn)不相契合是該模式多年來(lái)難以實(shí)施的重要原因。最后，“新國(guó)十條”首次明確了險(xiǎn)資可以涉足投資領(lǐng)域，在合理管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，發(fā)揮其資金長(zhǎng)期投資等優(yōu)勢(shì)，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供資金的支持。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)提上日程普及市民保險(xiǎn)意識(shí)
　　“新國(guó)十條”將巨災(zāi)險(xiǎn)提上了日程，有利于提高保險(xiǎn)對(duì)于災(zāi)害的救助的參與度。商業(yè)保險(xiǎn)可以作為一個(gè)有效的補(bǔ)充，亦可分散風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害的成本，使災(zāi)區(qū)的市民得到有效的補(bǔ)償，降低對(duì)國(guó)家救助的依賴(lài)程度。今年以來(lái)，從國(guó)內(nèi)到國(guó)外，各種意外事故、自然災(zāi)害頻發(fā)，飛機(jī)失聯(lián)、墜毀，燃?xì)獗ǎ┯?，公交?chē)縱火，地震，建筑物坍塌，埃博拉病毒……不一而足，讓人們真切地感受到，意外和災(zāi)害不只是發(fā)生在別人身上的故事，它就像一只看不見(jiàn)的黑手，不知何時(shí)就會(huì)隨機(jī)襲擊任何一個(gè)人。
　　今年3至5月間，東莞市相繼發(fā)生了“3·3”中僑大廈燃?xì)獗ㄊ鹿?、春季?qiáng)暴雨冰雹災(zāi)害，以及5月的暴雨洪澇災(zāi)害。據(jù)悉，在事故和災(zāi)害發(fā)生后，東莞市保險(xiǎn)業(yè)均迅速響應(yīng)，啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案并積極參與救助，開(kāi)通快速理賠通道，以最快速度為受損客戶(hù)辦理理賠手續(xù)，支付理賠款。
　　“盡管災(zāi)害無(wú)處不在，但是市民的參保意識(shí)比較弱?！北R建強(qiáng)認(rèn)為，很多市民的觀念還停留在“一人做保險(xiǎn)，全家丟臉”的舊觀念中，“新國(guó)十條”的出臺(tái)正好是普及市民對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)的契機(jī)。理財(cái)師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬志平認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品至今沒(méi)有獲得很好的普及，“因?yàn)槭忻駥?duì)保險(xiǎn)的保障認(rèn)識(shí)度不強(qiáng)和觀念沒(méi)有及時(shí)地轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上并不盡如人意，行業(yè)的服務(wù)并沒(méi)有到位?！彼J(rèn)為現(xiàn)今政策放松管制的力度，政府該著重扶持、引導(dǎo)行業(yè)的發(fā)展。
　　另外，“新國(guó)十條”在布局上有效解決了缺少頂層設(shè)計(jì)和財(cái)政支持兩個(gè)問(wèn)題，或?qū)⒏淖冞^(guò)去政府對(duì)災(zāi)害賠償包攬的狀況，從而建立政府提供支持，商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次分擔(dān)機(jī)制。除此之外，地方可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定保險(xiǎn)法規(guī)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)等。對(duì)此，東莞保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)董國(guó)華認(rèn)為，“新國(guó)十條”的提出對(duì)發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)保障、災(zāi)難惠農(nóng)方面的作用，促進(jìn)保險(xiǎn)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)提速增效，提升保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展發(fā)揮重要的作用。

　　東莞保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展120天升級(jí)服務(wù)
　　數(shù)據(jù)顯示，東莞保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模從2005年的35億元到去年年底的207億元，年均增長(zhǎng)速度達(dá)到35%，截至今年6月末，東莞保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入144.2億元，同比增長(zhǎng)26.72%，增長(zhǎng)率同比提高9.29個(gè)百分點(diǎn)，總保費(fèi)規(guī)模占全省的14.59%。另外，保險(xiǎn)主體從17家增加到52家，從業(yè)人員從8000人發(fā)展到35000多人，目前東莞保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模僅次于廣州和深圳，連續(xù)4年位居全省地級(jí)市首位。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，全市保險(xiǎn)業(yè)共為180多萬(wàn)輛機(jī)動(dòng)車(chē)、3萬(wàn)多個(gè)企業(yè)和超過(guò)千萬(wàn)人次提供了保險(xiǎn)保障。今年上半年，全市機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)保額5271.25億元，非車(chē)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額9101.88億元，壽險(xiǎn)保額8334.52億元，合計(jì)保額超過(guò)了2萬(wàn)億元。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出達(dá)20.36億元，壽險(xiǎn)賠付支出2.14億元、滿(mǎn)期給付8.72億元，合計(jì)達(dá)31.22億元。
　　從以上數(shù)據(jù)可看，東莞保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模龐大，而東莞的保險(xiǎn)行業(yè)是否有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承載能力？對(duì)此，盧建強(qiáng)表示：“在監(jiān)管的嚴(yán)格規(guī)范下，各家保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)判斷將會(huì)更全面，一定會(huì)有相應(yīng)的風(fēng)控管控制度，因此，東莞的保險(xiǎn)業(yè)有足夠的信心應(yīng)對(duì)保額償付能力的問(wèn)題?！?br>　　據(jù)介紹，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則：分類(lèi)監(jiān)管（風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)）》，對(duì)分類(lèi)監(jiān)管的評(píng)價(jià)內(nèi)容、評(píng)價(jià)類(lèi)別、評(píng)價(jià)方法、監(jiān)管政策和措施、運(yùn)行機(jī)制等都進(jìn)行了規(guī)范。
　　盧建強(qiáng)或，在評(píng)價(jià)內(nèi)容方面，分類(lèi)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等難以量化為最低資本要求的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)價(jià)，并結(jié)合公司償付能力充足率指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)。對(duì)“新國(guó)十條”對(duì)東莞保險(xiǎn)業(yè)的影響，東莞市人民政府金融工作局副局長(zhǎng)鐘正良認(rèn)為，從宏觀的角度來(lái)看，“新國(guó)十條”的出臺(tái)展現(xiàn)了黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有了更高的社會(huì)定位；從微觀的角度來(lái)看，“新國(guó)十條”的出臺(tái)為東莞60多萬(wàn)人的市場(chǎng)主體穩(wěn)步發(fā)展，以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供機(jī)遇。
　　鐘正良說(shuō)，日后金融局及政府相關(guān)職能部門(mén)將繼續(xù)營(yíng)造有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善服務(wù)型的政府建設(shè)，努力提升行政效能，為東莞保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。至于“新國(guó)十條”在東莞落地的具體細(xì)則，盧建強(qiáng)認(rèn)為還需要進(jìn)一步研討?！白罱鼥|莞保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)了為期4個(gè)月的服務(wù)提升和客戶(hù)回饋活動(dòng)，為推進(jìn)‘新國(guó)十條’的實(shí)施做鋪墊?！蓖ㄟ^(guò)活動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)工作人員協(xié)助客戶(hù)檢視和完善個(gè)人和家庭、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及合理配置資產(chǎn)。
　　據(jù)介紹，為了推進(jìn)新政的實(shí)施，東莞保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭舉辦以下的活動(dòng)。首先，保險(xiǎn)公司進(jìn)行老客戶(hù)回訪，更新、完善客戶(hù)信息資料，檢視客戶(hù)保單，完善客戶(hù)保障及資產(chǎn)配置狀況；其次，舉辦安全、健康、保健、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)戎R(shí)性講座；另外，舉辦客戶(hù)聯(lián)誼互動(dòng)等活動(dòng)；除此之外，行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立保險(xiǎn)志愿者服務(wù)隊(duì)，各會(huì)員公司建立分隊(duì)。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司結(jié)合自身的服務(wù)特色，通過(guò)優(yōu)化具體服務(wù)舉措，不斷升級(jí)客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，“新國(guó)十條”的頂層設(shè)計(jì)可操作性強(qiáng)，相比“國(guó)十條”更接地氣。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)的全面推廣與建設(shè)也被提上日程，有利于普及市民保險(xiǎn)意識(shí)。