【摘要】隨著保險意識的不斷增強，越來越多的人開始認識到保險的重要性，而社會以及政府也逐漸重視保險業(yè)在社會保障、國民經(jīng)濟等方面的獨特作用。據(jù)了解，“新國十條”正式落地，保險行業(yè)藍圖已見輪廓，下面是詳細情況。

　　保險行業(yè)化繭成蝶
　　在年初的2014年保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波就曾透露，正與國務院溝通，爭取促成國務院發(fā)布“新國十條”，以對保險業(yè)下一步的發(fā)展起到很好的推動作用。
　　而8月13日下午，國務院正式發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號，下稱“《意見》”），在業(yè)界通稱為“新國十條”。對保險業(yè)而言，“新國十條”無疑是一份政策大禮。對此，項俊波就直言，“新國十條”是保險業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利，要切實將政策用足、用好、用實。
　　據(jù)悉，“新國十條”提出，到2020年基本建成保障全面、功能完善的現(xiàn)代保險服務業(yè)，由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。并明確兩大目標：保險深度（保費收入與GDP比值）要達到5%，保險密度（保費收入與總?cè)丝诒戎担┻_到3500元/人。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，2013年我國保險業(yè)保費收入1.72萬億，保險深度3%，保險密度不足1300元/人。如果要實現(xiàn)這一目標，2020年保險行業(yè)保費收入規(guī)模將達到4.73萬億，保費年復合增長率接近15.5%，這預示著未來6年保險業(yè)保費增長將步入快速增長軌道。《意見》中提及多項保險業(yè)務的發(fā)展，共從10個方面、31項內(nèi)容闡釋了保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新藍圖，對此，保險專家表示，“新國十條”給保險業(yè)改革發(fā)展帶來前所未有的新機遇。圍繞“新國十條”的豐富內(nèi)涵，中國保險業(yè)必將發(fā)生一場“蝶變”。而能否切實將政策用足、用好、用實，能否化繭成蝶，對保險業(yè)而言存在挑戰(zhàn)。

　　8年探索“新國十條”臻善致遠
　　國務院2006年發(fā)布的“國十條”，對保險業(yè)的發(fā)展曾起到巨大的推動和促進作用。與2006年相比，當今的經(jīng)濟和市場環(huán)境發(fā)生了很大變化，我國保險業(yè)也已經(jīng)有了跨越式的發(fā)展。與經(jīng)濟和保險市場發(fā)展的步調(diào)相一致，“新國十條”的推出也日臻成熟。
　　“與2006年發(fā)布的老"國十條"相比，"新國十條"不是就事論事談保險，而是跳出保險談保險。”對外經(jīng)貿(mào)大學教授王穩(wěn)向媒體表示，“新國十條”時隔8年再度以頂層設(shè)計的方式為保險業(yè)提出了一個新的宏大敘事，是將保險業(yè)放到宏觀經(jīng)濟發(fā)展、國家治理現(xiàn)代化的大框架下，作為一項重要的基礎(chǔ)制度來定位和考慮，不僅重視保險對經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，而且關(guān)注保險在社會管理領(lǐng)域職能的發(fā)展。更令保險業(yè)感到振奮的是，“新國十條”在國家政策層面確立了保險業(yè)的定位，明確界定了商業(yè)保險在社會保障體系中的地位、作用以及發(fā)展目標。同時更加強調(diào)商業(yè)保險在促進國民經(jīng)濟發(fā)展和服務社會大眾方面的獨特作用、特點，也更加符合保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律，由國家層面發(fā)布的“新國十條”涵蓋內(nèi)容頗為廣泛，甚至具體到各險種，較“國十條”而言，“新國十條”對于保險公司或更具操作性和可執(zhí)行性。業(yè)內(nèi)專家、人士普遍認為，“國十條”是政策利好，而“新國十條”是實質(zhì)利好，很多政策都落地了，實現(xiàn)了全方位的指引，更接地氣也更加務實。

　　保險行業(yè)未來六大“藍?！憋@現(xiàn)
　　事實上，此次“新國十條”出臺，也在養(yǎng)老、健康、公共安全、農(nóng)險、巨災保險、稅收支持、險資運用等七個領(lǐng)域，均釋放出了全新的發(fā)展空間和潛力項目，而這些藍海也應是商業(yè)保險公司未來著力爭奪的關(guān)鍵戰(zhàn)場。
　　稅收支持擴容
　　關(guān)于稅收優(yōu)惠政策，預期有望從稅延養(yǎng)老險擴展至健康險、企業(yè)購買補充養(yǎng)老和醫(yī)療險、農(nóng)業(yè)險、科技研發(fā)保險等多個領(lǐng)域；其中僅稅延養(yǎng)老的保費空間就超2000 億元。在未來一年內(nèi)或?qū)⑹紫仍谏虡I(yè)健康險和企業(yè)為職工支付的補充養(yǎng)老保險費和補充醫(yī)療保險費上有新的稅收支持出臺。
　　融合養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)
　　發(fā)展養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險、支持保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)，也是“新國十條”的題中之義。其中，鼓勵商業(yè)健康險產(chǎn)品與基本醫(yī)療保險相銜接，發(fā)展商業(yè)性長期護理保險，提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務都將成為新趨勢。
　　同時，還會支持保險機構(gòu)參與健康服務業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。各級人民政府要在土地利用總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康服務業(yè)發(fā)展需要，擴大養(yǎng)老服務行業(yè)設(shè)施、健康服務業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應。
　　擴大農(nóng)險深度廣度
　　鼓勵開展農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務，落實農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金制度，健全保險經(jīng)營機構(gòu)與災害預報部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機制。
　　巨災保險首提“財政支持”
　　十八屆三中全會的決議中明確要建立巨災保險制度，但未對商辦還是財政辦有所定性，而“新國十條”中明確要建立財政支持下的多層次巨災風險分散機制，為巨災風險提供了保費來源，有望成長為第二個農(nóng)業(yè)保險式的盈利藍海。
　　公共安全產(chǎn)業(yè)
　　鼓勵發(fā)展治安保險、社區(qū)綜合保險等新興業(yè)務。支持保險機構(gòu)參與保安服務產(chǎn)業(yè)鏈整合，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習安全、校園安全等領(lǐng)域作為責任保險發(fā)展重點，探索開展強制責任保險試點。
　　險資運用新領(lǐng)域
　　險資支持民生和重大工程，資管公司主辦產(chǎn)品空間擴大。未來為險資長期投資“專屬定制”的投資領(lǐng)域?qū)U大，將更多參與國家重大工程、民生工程和新興產(chǎn)業(yè)，提高保險資金配置效率，預計投資收益率將保持在5%以上。鼓勵設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)，允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金；可探索其發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，預計未來以保險和資管為主業(yè)的金控平臺將有更大市場主導力。
　　在采訪中，不管是業(yè)界大佬、機構(gòu)精英，還是普通的保險營銷員，乃至保險消費者，都認為“新國十條”政策的紅利釋放，保險業(yè)將迎來重要的發(fā)展機遇期。對于“新國十條”的一些條文，不同的保險公司關(guān)注點不一樣。對于財險公司來說，從中嗅到的商機是一些邊緣性的保險會迎來更好的發(fā)展機遇。某財險公司工作人員說，財險公司多年來以車險為重，但國十條里，對車險幾乎沒有提及，反而是“巨災險”、“農(nóng)業(yè)險”、“出口信用險”等邊緣性險種被重點提及?！斑@或許就是財險的未來方向?！逼浔硎?。而某壽險公司相關(guān)人士認為，“新國十條”將促進各家保險公司開發(fā)出更多保障類產(chǎn)品，回歸保障本源，惠及民生。特別是在養(yǎng)老方面，會有一個新的突破，未來中國養(yǎng)老金的管理將融入大資管時代。
　　“"新國十條"鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，各保險公司將針對不同人群、職業(yè)等建立更加細分的客戶群，研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，這對我們來說將更有利于向客戶推廣產(chǎn)品?！币晃槐ｋU銷售人員向筆者說道。由于“國十條”里，有很多跟投資有關(guān)的內(nèi)容，一些投資公司也希望從中能分到屬于自己的一杯羹。一投資管理公司負責人表示，國內(nèi)的保險業(yè)經(jīng)過10多年的快速發(fā)展，保費規(guī)模巨大，但由于對保險資金的運用，比如投資到資本領(lǐng)域的資金比例與具體投資方向，一直有嚴格的控制，因此這個資金對于投資管理公司來說，是看得到，但很難摸到?，F(xiàn)在，國十條可以說是對保險資金的運用，給出了更大的空間，因此投資公司就有了合作共贏的機會?！拔屹I保險20多年了，一直很關(guān)注，如果個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點，市民購買壽險能得到稅收方面的優(yōu)惠，無疑會提高我們投保的積極性?！痹谧隽撕唵蔚臏贤ㄖ?，市民李阿姨如是說道。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，“新國十條”明晰了未來保險業(yè)發(fā)展的目標和方向，保險行業(yè)終于化繭成蝶。此外，保險行業(yè)未來六大“藍海”顯現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)保險、巨災保險等領(lǐng)域中都將有所發(fā)展與進步。