【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國保險逐漸發(fā)展成熟，但在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，出現(xiàn)了一些問題，引起保監(jiān)會的重視。據(jù)了解，保監(jiān)會近日叫停5家財險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品，下面是詳細情況。

　　15日，保監(jiān)會對5家財險公司產(chǎn)品分別發(fā)出監(jiān)管函，并叫停相關(guān)產(chǎn)品，顯示保險會對保險產(chǎn)品嚴格規(guī)范的監(jiān)管決心。被叫停產(chǎn)品的公司涉及美亞財險、眾安保險、永安財險、安誠財險、長安責任保險，叫停原因包括不具保險利益、費率厘定不符合公平性原則、產(chǎn)品設(shè)計不符合保險原理等。監(jiān)管函中提到的產(chǎn)品有的已經(jīng)停售、有的沒有真正上線，有的在售產(chǎn)品正在調(diào)整。一家財險公司部門負責人表示，在產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管紅線之間，保險公司一直在試探最合適的邊界。現(xiàn)在基本上明白，產(chǎn)品創(chuàng)新要是實實在在的解決保險需求，不能忽悠消費者，不能惡意炒作。

　　幾乎所有被叫停的保險產(chǎn)品都是2014年報備，其中有3款產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)平臺銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展催熱了創(chuàng)新保險產(chǎn)品的熱潮，“世界杯遺憾險”、“灰機險”、“37度高溫險”、“夜貓子險”等一批保險新品在今年上線，但關(guān)于噱頭、博彩等質(zhì)疑也隨之而來。安誠財險在世界杯小組賽期間推出的世界杯遺憾險一直飽受博彩質(zhì)疑，不少業(yè)內(nèi)人士認為其沒有可保利益。保監(jiān)會在此次下發(fā)的監(jiān)管函中，明確認定該保險條款的被保險人對保險標的不具有保險利益。

　　保監(jiān)會認為，公司應(yīng)根據(jù)市場實際需求合理創(chuàng)新，不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當清晰明了，且與保險責任緊密關(guān)聯(lián)，不得進行惡意炒作。

　　眾安保險的網(wǎng)絡(luò)交易平臺責任保險和個人航空行李托運丟失保險則被認為費率厘定不符合公平性原則。保監(jiān)會認為保險公司應(yīng)合理厘定產(chǎn)品費率，開發(fā)產(chǎn)品應(yīng)符合公平性原則，不得侵犯投保人和被保險人合法權(quán)益。眾安保險表示，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上會面臨數(shù)據(jù)收集、新渠道開拓等問題，創(chuàng)新是“摸石頭過河”。行李險由于費率擬定不合理目前已經(jīng)下架；網(wǎng)絡(luò)平臺責任保險本身是一款負擔互聯(lián)網(wǎng)運營風險的創(chuàng)新型責任保險，在風險上與傳統(tǒng)的責任險有較大的差異，但報備仍按常規(guī)產(chǎn)品上報資料，未能全面反映其互聯(lián)網(wǎng)保險特性，目前已按照監(jiān)管函的要求進行調(diào)整，并上報保監(jiān)會。

　　長安責任保險股票價格指數(shù)波動保險產(chǎn)品設(shè)計不符合保險原理；永安財險是因為“食品安全責任保險”等產(chǎn)品中，個人索賠風險責任保險條款對保險責任表述不嚴謹；美亞財險相關(guān)產(chǎn)品則因條款名稱與費率名稱因出現(xiàn)多處不一致、產(chǎn)品表述不嚴謹?shù)葐栴}被叫停。

　　對于上述問題，保監(jiān)會認為，公司應(yīng)嚴格按照保險原理開發(fā)產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)市場實際需求合理創(chuàng)新，保證保險條款表述嚴謹且不違背相關(guān)法律。由于美亞財險近兩年來產(chǎn)品備案工作多次出現(xiàn)問題，保監(jiān)會要求其自接到監(jiān)管函之日起三個月內(nèi)，禁止公司申報新的保險條款和保險費率。

　　接到監(jiān)管函的保險公司已被要求立即停用上述產(chǎn)品。保監(jiān)會要求上述公司對產(chǎn)品開發(fā)工作進行全面自查，梳理產(chǎn)品開發(fā)中存在的類似問題并進行整改，追究有關(guān)人員的責任，并于2014年9月15日前向保監(jiān)會書面報告公司整改和對相關(guān)責任人的處理情況。

　　事實上，為了規(guī)范保險產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的一些問題，6月26日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》（下稱《通知》），對產(chǎn)品開發(fā)進行規(guī)范。內(nèi)容包括：產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當符合保險原理；保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須有法律上承認的利益，嚴禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品；應(yīng)當科學(xué)合理厘定保險產(chǎn)品費率；保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當清晰明了，不得以博取消費者眼球為目的，進行惡意炒作等。

　　《通知》下發(fā)當天，“世界杯遺憾險”便告停售，幾天后“彩票不中險”也更換為“彩民關(guān)懷計劃”。一些名頭花哨的保險也紛紛更名，例如“看球喝高險”更名為“急性酒精中毒健康保險”等?！艾F(xiàn)在保險產(chǎn)品是報備制，有的保險公司是邊走邊試驗，但經(jīng)過幾輪監(jiān)管規(guī)范，大家已經(jīng)開始了解創(chuàng)新產(chǎn)品的紅線。”一保險業(yè)人士表示，其實不用噱頭和博彩，保險產(chǎn)品創(chuàng)新也有很多事情可以做，例如針對細分人群的保險需求開發(fā)產(chǎn)品。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保監(jiān)會叫停5家財險公司創(chuàng)新產(chǎn)品，而被叫停的保險產(chǎn)品都是2014年報備。此外，保監(jiān)會還要求保險公司不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品，不能脫離保障本質(zhì)，這有利于規(guī)范保險市場健康發(fā)展。