【摘要】當(dāng)今社會，保險在我國人們的日常生活以及社會保障等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，為充分發(fā)揮其獨特作用，國家一直支持保險業(yè)的發(fā)展。而據(jù)了解，巨災(zāi)保險的全面建立需政府深度參與，下面是詳細(xì)情況。

　　8月13日，國務(wù)院公布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，意見提出，建立巨災(zāi)保險制度，鼓勵各地根據(jù)風(fēng)險特點，探索對臺風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式。

　　云南魯?shù)榈卣馉縿又鴥|萬國人的心，雖然黃金救援期已過，但天災(zāi)面前，我們感受到了生命的脆弱，眾志成城的救災(zāi)的背后亟需未雨綢繆，亟需建立巨災(zāi)保險制度。在國際上，巨災(zāi)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%，我們國家還不到1%。比如，汶川大地震，造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，而保險只賠了20多億元，占比是0.2%，還不到1%。但是，如果我們建立了巨災(zāi)保險制度，按照國際上的水平，我們只賠一半的話，比如整個損失的15%，保險業(yè)就能夠支付賠款1270億元左右，這樣不但減輕了政府和財政的負(fù)擔(dān)，還在一定程度上“填平”了巨災(zāi)給人民造成的損害。

　　保險是市場經(jīng)濟(jì)制度不可或缺的要素，沒有保險，便沒有完善的市場經(jīng)濟(jì)制度。政策的“號角”吹響了，如何群策群力完善巨災(zāi)保險分散制度的具體方案，如何有效貫徹實施各項政策從而確保巨災(zāi)保險可持續(xù)發(fā)展成為社會各界關(guān)注的焦點。從國外經(jīng)驗看，凡是開展巨災(zāi)保險較好的國家，其立法部門都制定了巨災(zāi)保險法規(guī)，這是被世界巨災(zāi)保險的實踐所證明了的。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災(zāi)保險基金(TCIP)，成為發(fā)展中國家地震保險制度的新嘗試。其主要特點：一是通過立法，要求所有登記的城市住宅必須投保強(qiáng)制性地震保險；二是強(qiáng)制性地震保險的保額為25000美元，超過部分實行商業(yè)性自愿保險；三是強(qiáng)制性地震保險條款全國統(tǒng)一，并獨立于火災(zāi)保險；四是TCIP管理機(jī)構(gòu)由政府代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界代表共同組成。

　　巨災(zāi)保險制度的建立關(guān)系到一個國家長期穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略思考。從實踐看，我國政府在已經(jīng)開展的政策性保險中發(fā)揮的重要推動作用。實踐也證明，對一般性的災(zāi)害損失，險企可以通過保險和再保險化解，但臺風(fēng)、地震等巨災(zāi)損失具有公共產(chǎn)品屬性，不屬于大數(shù)法則的原則。僅靠險企自身的力量和實力也難以承擔(dān)?！凹词怪袊吮＿@樣的大公司，能在全國范圍內(nèi)平抑風(fēng)險，維持農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，但也不能說它具備了巨災(zāi)保障能力?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所所長庹國柱曾如是斷言，“不公平的機(jī)制一定是不可持續(xù)的”，“這里年年臺風(fēng)冰雹，那邊十年風(fēng)調(diào)雨順”—險企在全國范圍內(nèi)平抑風(fēng)險的做法，本質(zhì)上是用部分省市的財政去支持另一些省市，形成了財政資金使用的“馬太效應(yīng)”。從長遠(yuǎn)看，單純依靠再保險很難有效分散巨災(zāi)風(fēng)險，很有必要建立巨災(zāi)保險證券化制度。即，險企向資本市場上的投資者發(fā)行承保巨災(zāi)風(fēng)險的債券。保險風(fēng)險證券化對保險人的好處是不用冒信用風(fēng)險即可獲得額外的承保能力。

　　巨災(zāi)保險是一種公共、準(zhǔn)公共產(chǎn)品，各國政府無不給予政策、財稅等支持。從實踐來看，既有政府牽頭形成巨災(zāi)保險制度或巨災(zāi)保險計劃，也有國家在巨災(zāi)保險基金的設(shè)立、再保險安排、巨災(zāi)風(fēng)險證券化等方面給予政策及稅收等支持。前者如日本的《地震保險法》強(qiáng)制公民對住宅購買地震、火山爆發(fā)、海嘯等險種，政府對家庭財產(chǎn)地震保險提供后備保證金和政府再保險的政策支持。地震保險的50%由政府再保險。后者如美國國會1968年通過的《全國洪水保險法》規(guī)定，政府與民營保險公司合作，由民營保險公司銷售洪水保險單，所收的保險費全部建立洪水保險基金，洪水損失賠付和代理銷售費用均出自洪水保險基金，其資金來源于保險費和財政部的貸款。

　　巨災(zāi)保險制度是一項政策性保險制度，需要政府的深度參與。從深圳日前推行的巨災(zāi)保險模式看，解決資金來源用了三種途徑，即政府財政、社會籌資和個人投保，這種“三位一體”的方式比較符合我國的國情。其他兄弟省市完全可以把深圳的經(jīng)驗“拿來”使用。需要強(qiáng)調(diào)，政府的深度參與不能僅僅局限于財政資金，更多的應(yīng)當(dāng)是一些非資金形式的公共資源。譬如，對于財政資金項目、國有資產(chǎn)等應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制要求辦理巨災(zāi)保險；對于銀行貸款項目，應(yīng)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)辦理巨災(zāi)保險；對于高風(fēng)險區(qū)域、高風(fēng)險項目，必須辦理第三者巨災(zāi)保險等。當(dāng)然，在“政府之手”的有力引導(dǎo)和呵護(hù)下，“市場之手”的力量也應(yīng)給予尊重。即在強(qiáng)調(diào)政府深度參與的同時，巨災(zāi)保險的商業(yè)化運作機(jī)制也必須得以確認(rèn)和鼓勵。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，亟需建立巨災(zāi)保險制度以在巨災(zāi)發(fā)生前做到未雨綢繆。此外，巨災(zāi)保險制度是一項政策性保險制度，不僅需要保險公司的參與，還需要政府的大力支持與深度參與。