【摘要】近期發(fā)生的云南魯?shù)榈卣馂楫?dāng)?shù)卦斐闪酥卮笕藛T傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。盡管保險(xiǎn)業(yè)積極伸出援手，但商業(yè)保險(xiǎn)賠付金額相當(dāng)有限。由此可見，我國(guó)地震險(xiǎn)發(fā)展任重道遠(yuǎn)。下面小編就為您講述相關(guān)具體情況。

　　地震險(xiǎn)發(fā)展滯后
　　據(jù)媒體人了解，當(dāng)前國(guó)際上已有10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了地震保險(xiǎn)制度，主要分為兩種模式：一是以新西蘭為代表的政府主導(dǎo)模式；二是以美國(guó)加州、日本為代表的政府與市場(chǎng)相結(jié)合的模式。
　　而縱觀我國(guó)的地震保險(xiǎn)發(fā)展可以說是幾經(jīng)周折、千轉(zhuǎn)百回。由于唐山大地震的影響，我國(guó)在恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后的第二年即1980年，就開辦了地震保險(xiǎn)。然而僅隔6年后，中國(guó)人民銀行決定，自1986年7月1日起將地震保險(xiǎn)列為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任”不予承保，事實(shí)上中止了地震保險(xiǎn)。
　　2000年7月，保監(jiān)會(huì)正式確認(rèn)將地震保險(xiǎn)列入附加險(xiǎn)種，但目前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都將地震、海嘯等自然災(zāi)害設(shè)定為“除外責(zé)任”，有小部分保險(xiǎn)公司即使推出地震附加險(xiǎn)，但收費(fèi)較高，投保率非常低。汶川地震后，外資財(cái)險(xiǎn)商蘇黎世保險(xiǎn)北京分公司就推出了一款家財(cái)險(xiǎn)，在主險(xiǎn)后可附加承保地震險(xiǎn)。不過，媒體人致電蘇黎世保險(xiǎn)方面得知，該產(chǎn)品也已停售幾年了。
　　直到去年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)選定云南、深圳兩地作為巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，云南開展地震保險(xiǎn)，深圳開展綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于今年6月率先落地，而云南地震保險(xiǎn)方案出臺(tái)的時(shí)間卻一再推遲。
　　據(jù)云南省相關(guān)工作人員反映，云南從選定試點(diǎn)到現(xiàn)在將近一年，試點(diǎn)方案仍然在不斷修改中。一位參與方案設(shè)計(jì)的監(jiān)管人士向媒體人透露，“保費(fèi)由誰買單”是方案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)之一，費(fèi)率是方案爭(zhēng)議的另一個(gè)焦點(diǎn)。而有相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，云南地震保險(xiǎn)突出矛盾背后更深層次原因和方案遲遲不落地根源在于云南選擇一個(gè)地市來做地震保險(xiǎn)試點(diǎn)過于集中，有違保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，很難做到真正的風(fēng)險(xiǎn)分散，但問題是地方財(cái)政又不具備覆蓋全省試點(diǎn)的能力。
　　云南保監(jiān)局信息顯示，截至8月5日16：30，云南保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案61筆，賠付16筆，合計(jì)賠款70.3萬元。然而，中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站信息顯示，根據(jù)1993—2012年云南歷史地震民房損失數(shù)據(jù)，以及云南省地震局對(duì)于當(dāng)前強(qiáng)震活躍期內(nèi)各級(jí)地震發(fā)生頻率的預(yù)測(cè)，并結(jié)合該省2014年預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)水平，初步判斷云南省因地震導(dǎo)致的民房損失為年均38.1億元。
　　顯然，云南的地震保險(xiǎn)存在巨大不足且亟需完善?！罢谀壳暗木逓?zāi)救助中起著明顯的主導(dǎo)作用，市場(chǎng)的能量并未被釋放出來?！鄙钲谝晃蝗绦袠I(yè)分析師陸平向《中國(guó)聯(lián)合商報(bào)》表示。

　　險(xiǎn)種少且理賠設(shè)計(jì)苛刻
　　媒體人梳理多個(gè)保險(xiǎn)品種發(fā)現(xiàn)，在目前的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，地震災(zāi)害雖然在壽險(xiǎn)中基本不屬于免責(zé)條款，但在財(cái)險(xiǎn)中的多數(shù)險(xiǎn)種都將地震和海嘯“拒之門外”。
　　一些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品和短期個(gè)人意外險(xiǎn)可保障地震。如陽光保險(xiǎn)的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)在免責(zé)條款中沒有排除地震等自然災(zāi)害。相對(duì)終身壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的理賠則較嚴(yán)格，如果是因地震造成的傷害死亡，保險(xiǎn)會(huì)理賠，但是被保人在地震中出現(xiàn)類似突發(fā)心臟病、腦溢血等意外事故，則還需調(diào)查與地震的關(guān)聯(lián)程度。但車險(xiǎn)幾乎都將地震納入了免責(zé)范圍。如平安保險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)等都將地震排除在了理賠范圍，其他保險(xiǎn)公司也都差不多。
　　目前在互聯(lián)網(wǎng)淘寶保險(xiǎn)上，平安、華安兩家財(cái)險(xiǎn)公司推出了含地震責(zé)任的保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)有多項(xiàng)限定條件，如僅限鋼混或磚混結(jié)構(gòu)的居民住宅，且需是破壞性地震，即里氏震級(jí)在4.7級(jí)及以上且烈度達(dá)到6度以上的地震，消費(fèi)者才可獲賠。
　　我國(guó)是遭受自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家，今年是巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)鍵年，7月初，國(guó)務(wù)院第54次常務(wù)會(huì)議審議通過《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，“逐步建立財(cái)政支持下以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。保監(jiān)會(huì)此前也表態(tài)，今年將主抓制度設(shè)計(jì)、試點(diǎn)及積極推動(dòng)立法三件事。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于今年6月率先落地，而云南地震保險(xiǎn)方案出臺(tái)的時(shí)間卻一再推遲。目前的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，地震災(zāi)害雖然在壽險(xiǎn)中基本不屬于免責(zé)條款，但在財(cái)險(xiǎn)中的多數(shù)險(xiǎn)種都將地震和海嘯“拒之門外”。