【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，呼吁商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化調(diào)整的聲音更加強(qiáng)烈。而據(jù)了解，新的車險(xiǎn)費(fèi)率或?qū)⒂诿髂觊_始執(zhí)行，保費(fèi)“私人定制”時(shí)代將會(huì)到來。

　　新車險(xiǎn)費(fèi)率隨車調(diào)整
　　根據(jù)7月下旬，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的最大變動(dòng)，是將以往的主要以新車購(gòu)置價(jià)來確定費(fèi)率，調(diào)整為采取以車型定價(jià)為主。想弄明白自己的車要交多少商業(yè)車險(xiǎn)，就要先搞懂車險(xiǎn)的保費(fèi)是如何計(jì)算出來的。
　　目前的計(jì)算方法是：保費(fèi)=( 基礎(chǔ)保費(fèi)+ 保險(xiǎn)金額× 費(fèi)率)× 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；如果采用新的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，計(jì)算方法為：保費(fèi)=[ 基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1- 附加費(fèi)用率)]× 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。
　　這里面有三個(gè)名詞與車險(xiǎn)保費(fèi)相關(guān)?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)制定，主要采取車型定價(jià)方式，同時(shí)考慮出險(xiǎn)率等因素。而附加費(fèi)用率、調(diào)整系數(shù)則由各財(cái)險(xiǎn)公司自行確定?，F(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，被車主詬病的理由之一是，窮人補(bǔ)貼富人，定價(jià)不公平。
　　簡(jiǎn)單來說，由于現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)、車齡、座位數(shù)、車輛用途等來定，其中，新車購(gòu)置價(jià)是主要因素。在這個(gè)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)下，如果兩輛家用車品牌不同、車型不同，但是購(gòu)買時(shí)間和價(jià)格相差不大的話，保費(fèi)可能相差不多。不過，在實(shí)際理賠過程中，由于車型不同，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的理賠會(huì)差別很大，這是因?yàn)橐话愠Ｒ娷囆偷摹傲阏取鼻Р钊f別。
　　所謂“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比?！傲阏取痹礁撸囕v后期的維修費(fèi)用就越高，而一旦車輛出險(xiǎn)需要更換零配件，保險(xiǎn)公司的賠付成本也就越高?，F(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)是窮人補(bǔ)貼富人的說法也是由此而來。
　　因?yàn)楦鶕?jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“零整比”報(bào)告，18種常見車型的“整車配件零整比”中，最高是最低的4.7 倍。其中，最高的北京奔馳C 級(jí)某車型，數(shù)值有1273％，這意味著更換這款車全部零配件的花費(fèi)可以購(gòu)買12 輛新車。如果車險(xiǎn)費(fèi)率的確定采取車型定價(jià)的方式，那么投保人購(gòu)買了不同車型，在投保環(huán)節(jié)，對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)相差甚遠(yuǎn)，也就不會(huì)出現(xiàn)豪車出險(xiǎn)占便宜的事情了。

　　新車險(xiǎn)費(fèi)率隨人調(diào)整
　　從呼吁商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要進(jìn)行市場(chǎng)化調(diào)整時(shí)，保費(fèi)應(yīng)隨人而定的聲音就沒有停止過。
　　根據(jù)《征求意見稿》，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識(shí)和理性經(jīng)營(yíng)意識(shí)，主動(dòng)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。不難看出，“人”的因素將成為重要指標(biāo)。
　　目前國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)保費(fèi)，基本上是新車打九五折，不出險(xiǎn)打七折，出了險(xiǎn)少打點(diǎn)折，電話車險(xiǎn)再打八五折，這樣幾乎固定的定價(jià)模式。這樣一來，就會(huì)出現(xiàn)記錄良好的車主與出險(xiǎn)次數(shù)較多的車主，在下一年投保時(shí)，保費(fèi)不會(huì)有太大的差別。這對(duì)不出險(xiǎn)的車主來說，很不公平。
　　某外資財(cái)險(xiǎn)公司北京分公司張先生告訴《CM 華夏理財(cái)》，在國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，在車險(xiǎn)費(fèi)率的界定上，會(huì)引入多種因素，如車輛的駕駛年限、里程數(shù)、車主情況、理賠次數(shù)等都會(huì)在保費(fèi)計(jì)算時(shí)加予考慮。此外，各個(gè)城市的汽車保有量、交通管理情況、治安情況，甚至修理費(fèi)用的差異，都會(huì)決定車主在投保時(shí)保費(fèi)的高低。
　　參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，未來駕駛普通轎車、記錄良好、沒有出險(xiǎn)也沒有交通違法記錄、駕齡在3 年以上的年輕女性可能支付的車險(xiǎn)保費(fèi)最少；而駕駛豪車、出險(xiǎn)次數(shù)多、有交通違法記錄的男性可能需要支付的車險(xiǎn)保費(fèi)最多。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，預(yù)訂于明年執(zhí)行的新車險(xiǎn)費(fèi)率拋棄根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)定保費(fèi)，改為車型定價(jià)。此外，新車險(xiǎn)費(fèi)率同時(shí)還考慮到車主的駕駛因素，費(fèi)率隨人而調(diào)整。