【摘要】近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的不斷繁榮，各種保險(xiǎn)欺詐事件在逐年增多。盡管，很多地區(qū)都成立專門的反欺詐部門，但是其欺詐手法也在不斷改變，特別是在車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，情況更是嚴(yán)重。

　　不少保險(xiǎn)欺詐涉案人熟悉保險(xiǎn)理賠流程，作案手法隱蔽，使反欺詐難度增大。而車險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)欺詐更是呈團(tuán)伙化、專業(yè)化、職業(yè)化的特點(diǎn)；同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等新興領(lǐng)域，保險(xiǎn)欺詐案件也露出了苗頭。

　　保監(jiān)局表示，車險(xiǎn)是欺詐犯罪行為高發(fā)區(qū)，特別是涉及車險(xiǎn)物損騙賠和人傷鑒定造假領(lǐng)域。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來發(fā)生的保險(xiǎn)欺詐案件正使保險(xiǎn)業(yè)面臨較大的損失。吉林保監(jiān)局的一份調(diào)查報(bào)告顯示，2013年，吉林保險(xiǎn)業(yè)共發(fā)生涉嫌欺詐案件1285件，涉案金額4242.35萬元。事實(shí)上，保險(xiǎn)欺詐正讓全球的保險(xiǎn)業(yè)頭疼。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)際上的保險(xiǎn)欺詐金額約占賠付總額的10%-30%，某些險(xiǎn)種的欺詐金額占比甚至高達(dá)50%。

　　車險(xiǎn)欺詐金額較小
　　在我國(guó)，當(dāng)前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的70%，而車險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)日益頻繁，且呈現(xiàn)團(tuán)伙化、專業(yè)化和職業(yè)化等特征，成為了保險(xiǎn)犯罪的高發(fā)區(qū)。
　　江蘇省日前公布的2007年-2013年十大典型保險(xiǎn)欺詐案件中九個(gè)案例都和車險(xiǎn)相關(guān)。統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前江蘇95%的保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生在車險(xiǎn)領(lǐng)域，且呈騙取資金小額化的趨勢(shì)。車險(xiǎn)欺詐單次騙賠金額一般在5萬元以下，手法包括酒駕頂包、倒簽單、人傷欺詐、套牌等?！皺C(jī)動(dòng)車保有量增加、事故多發(fā)等因素使車險(xiǎn)領(lǐng)域成為保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)筆者表示。
　　上海保監(jiān)局也表示，車險(xiǎn)是欺詐犯罪行為高發(fā)區(qū)，特別是涉及車險(xiǎn)物損騙賠和人傷鑒定造假領(lǐng)域?！胺缸镄袨殡[蔽性高，呈現(xiàn)作案人員團(tuán)伙化、案件金額分散化、偽造欺詐材料流程化的特點(diǎn)。犯罪分子化整為零，各個(gè)突破，往往對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司的索賠金額較小而資料較完整，具有一定隱蔽性，容易成功。”上海保監(jiān)局在提供給本報(bào)的資料中提到。

　　欺詐手法較隱蔽
　　吉林保監(jiān)局的調(diào)查報(bào)告指出，保險(xiǎn)欺詐主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面。第一方面是內(nèi)部欺詐。這類案件通常都是通過內(nèi)外勾結(jié)的方式進(jìn)行，表現(xiàn)為欺詐者伙同保險(xiǎn)公司工作人員、醫(yī)生、律師、公安人員以及其他有利益關(guān)系人，通過偽造、變?cè)煜嚓P(guān)證明進(jìn)行欺詐。具體來看，一是倒簽單，即發(fā)生保險(xiǎn)事故后，將投保日期前移，或?qū)⒊鲭U(xiǎn)日期后移至保險(xiǎn)期間內(nèi)；二是虛開證明。保險(xiǎn)公司工作人員串通醫(yī)療機(jī)構(gòu)、交警、司法鑒定部門等開具虛假證明，夸大事故損失或者將醫(yī)療費(fèi)開具到被保險(xiǎn)人名下冒名頂替；三是偷換證據(jù)。保險(xiǎn)公司理賠人員伙同投保人偷換證據(jù)，使保險(xiǎn)公司作出超過實(shí)際損失程度的賠付。
　　第二方面是保單持有人欺詐。具體表現(xiàn)為：一是故意隱瞞或不如實(shí)告知重要信息。如車險(xiǎn)欺詐中的醉駕、酒駕、非駕；人身保險(xiǎn)欺詐中常見為帶病投保。二是謊稱和虛構(gòu)保險(xiǎn)事故。車輛損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍，車主通過二次制造假現(xiàn)場(chǎng)，謊稱或編造事故經(jīng)過騙取賠款。三是故意發(fā)生保險(xiǎn)事故。以老舊車型發(fā)生故意碰撞，達(dá)到更換新配件的目的。四是有目的重復(fù)投保。多發(fā)生在非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，重復(fù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的投保，蓄意出險(xiǎn)后偽造多份理賠資料進(jìn)行索賠。五是惡意造勢(shì)、惡意訴訟以達(dá)到賠付目的。當(dāng)事人故意不提供資料，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司延誤查勘和調(diào)查時(shí)機(jī)，再通過媒體等制造輿論壓力或向監(jiān)管部門投訴，給保險(xiǎn)公司施壓進(jìn)行惡意索賠。
　　第三方面是中介欺詐。有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及銷售人員單獨(dú)或者伙同當(dāng)事人，對(duì)已經(jīng)出險(xiǎn)的未保險(xiǎn)車輛，用同款車輛冒充標(biāo)的車通過驗(yàn)車投保，投保后再偽造虛假事故現(xiàn)場(chǎng)騙取保險(xiǎn)賠償金；有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)銷售人員與客戶共謀，向保險(xiǎn)公司提供虛假信息實(shí)施倒簽單，進(jìn)行索賠欺詐。

　　無憂保提示：綜上可知，車險(xiǎn)欺詐呈團(tuán)伙化、專業(yè)化、職業(yè)化特點(diǎn)，盡管，車險(xiǎn)欺詐金額較小，但其欺詐手法較隱蔽。要想減少保險(xiǎn)欺詐事件的發(fā)生，非常需要有關(guān)部門積極出臺(tái)一些管理政策。