【摘要】近日，保監(jiān)會(huì)分別向安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)和永安財(cái)險(xiǎn)這五家公司下發(fā)監(jiān)管函，據(jù)悉此次保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)監(jiān)管函的原因是叫停博彩性質(zhì)保險(xiǎn)。

　　博彩性質(zhì)保險(xiǎn)終被叫停
　　保監(jiān)會(huì)于8月15日給安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)下發(fā)的監(jiān)管函中提到，該公司在《關(guān)于備案差旅安全意外傷害保險(xiǎn)(W款)等條款費(fèi)率的報(bào)告》中，世界杯遺憾險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，不符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的定義。該行為違反了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》相關(guān)規(guī)定。
　　據(jù)了解，世界杯遺憾險(xiǎn)早在7月初保監(jiān)會(huì)緊急叫停博彩類保險(xiǎn)產(chǎn)品后即關(guān)閉購(gòu)買通道，該險(xiǎn)種分為小組賽遺憾險(xiǎn)、八強(qiáng)賽遺憾險(xiǎn)、大力神杯遺憾險(xiǎn)3款產(chǎn)品，投保者可針對(duì)小組淘汰賽、八強(qiáng)晉級(jí)賽、冠亞軍賽分開投保，投保價(jià)格均為8元。消費(fèi)者除了能獲得1萬元人身意外險(xiǎn)保障外，若支持的球隊(duì)在其投保的賽段被淘汰，未能進(jìn)入16強(qiáng)或8強(qiáng)，就可以獲得相應(yīng)的遺憾補(bǔ)償。
　　“保險(xiǎn)利益指的是投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的可用經(jīng)濟(jì)價(jià)值衡量的利益，也就是能用金錢衡量，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有物權(quán)關(guān)系，如所有權(quán)、占有權(quán)等，從世界杯遺憾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，其不僅有賭博性質(zhì)，在保險(xiǎn)標(biāo)的上也沒有和投保人直接的物權(quán)關(guān)系?！币回?cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)媒體人解釋道。
　　在對(duì)該產(chǎn)品叫停的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求合理創(chuàng)新，不得開發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品；保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得進(jìn)行惡意炒作。
　　媒體人在瀏覽安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，公司將“安全與保險(xiǎn)互動(dòng)”責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特色為戰(zhàn)略定位，而縱觀其力推的保險(xiǎn)產(chǎn)品也的確富于“特色”，如“千翻兒責(zé)任險(xiǎn)”，保障的是孩子因頑皮給第三者造成的人傷和財(cái)損責(zé)任，再如“汪星人責(zé)任險(xiǎn)”“酒醉醫(yī)療險(xiǎn)”“火鍋燙傷意外險(xiǎn)”等。
　　媒體人就上述系列產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷、思路、銷售情況等詢問安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)，截至發(fā)稿日，并未接到該公司的采訪回應(yīng)。
　　除安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)在下發(fā)給長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管函中提出，因其在《關(guān)于報(bào)備公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)(山東地區(qū))等條款和費(fèi)率的報(bào)告》中，股票價(jià)格指數(shù)波動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合保險(xiǎn)原理，也令該款產(chǎn)品立即停止使用。
　　一位不愿具名的保險(xiǎn)行業(yè)分析師對(duì)媒體人表示，因上述產(chǎn)品的條款及費(fèi)率設(shè)計(jì)現(xiàn)在已看不到，大致分析應(yīng)該與股票市場(chǎng)價(jià)格掛鉤，而其收益是視市場(chǎng)整體的股市上下而作為獲取收益的條件，若以不確定的因素作為保戶獲取收益的前提，也具有明顯的博彩嫌疑，如同期貨市場(chǎng)一樣，未來太多東西不可控，可預(yù)測(cè)但是變化系數(shù)過大，這個(gè)與保險(xiǎn)提供保障、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)管理的本意相左。

　　需堅(jiān)守合規(guī)底線
　　有險(xiǎn)企因?yàn)閯?chuàng)新過了線而被監(jiān)管，有險(xiǎn)企則因創(chuàng)新忽略了報(bào)備準(zhǔn)則。
　　接到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管函的還有眾安在線，其網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)及個(gè)人航空行李托運(yùn)丟失保險(xiǎn)因費(fèi)率厘定不符合公平性原則同樣被叫停。
　　眾安方面對(duì)媒體表示，行李險(xiǎn)由于費(fèi)率擬定不合理目前已經(jīng)下架，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)是一款報(bào)備產(chǎn)品，在報(bào)備上按照傳統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)備的資料，但產(chǎn)品本身是一款創(chuàng)新型的負(fù)擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)上與傳統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)有較大差異。因公司在準(zhǔn)備材料時(shí)未注意到這一點(diǎn)，故材料未能全面闡述產(chǎn)品特性等，以致引發(fā)監(jiān)管關(guān)注及致函建議。
　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)仍是新生事物，依舊處在嘗試和探索階段，因暫無正式的監(jiān)管文件出臺(tái)，因此留給保險(xiǎn)公司發(fā)揮的空間也很大，我們公司只對(duì)傳統(tǒng)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)思維的開發(fā)，主要方向是與客戶互動(dòng)上的創(chuàng)新，對(duì)于在名稱上搞噱頭的產(chǎn)品持保留意見，畢竟現(xiàn)在就否定它也沒有明顯的證據(jù)。”一位大型險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新事業(yè)部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
　　有業(yè)內(nèi)人士曾對(duì)媒體人表示，不少中小保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種創(chuàng)新上并不是希望能賺得多少保費(fèi)，而是希望能夠在品牌營(yíng)銷上有所收獲，以期反過來進(jìn)一步促進(jìn)公司整體產(chǎn)品的銷售。
　　但在上述大型險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，這種思路無疑是一把雙刃劍，一方面類似噱頭的創(chuàng)新性保險(xiǎn)一般保費(fèi)較低，能為公司帶來的實(shí)際商業(yè)價(jià)值有限，另一方面這種營(yíng)銷給大眾帶來的是否完全是“正面”影響，操作不好也可能讓客戶對(duì)公司的整體價(jià)值取向產(chǎn)生相反印象。
　　只要遵守住合規(guī)底線，監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新一直持支持態(tài)度。在最近頒布的保險(xiǎn)版“國(guó)十條”中就強(qiáng)調(diào)要鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，如支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新等。

　　無憂保提示：據(jù)悉此次保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)監(jiān)管函，除世界杯遺憾險(xiǎn)因保險(xiǎn)條款的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益外，其他險(xiǎn)企產(chǎn)品被叫停原因不一。不過業(yè)內(nèi)人士表示只要堅(jiān)守合規(guī)底線，就沒有太大問題。