【摘要】近年來，我國保險行業(yè)競爭逐漸加劇，為了在市場上站穩(wěn)腳跟，各保險公司紛紛加大投資力度，創(chuàng)新保險產(chǎn)品。但是，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不能忽視保險的本質，偽保險越不過監(jiān)管紅線。

　　回顧保監(jiān)會對部分保險公司某些產(chǎn)品的叫停，原因主要集中在三方面，一是保險產(chǎn)品是不具有可保利益的偽保險，二是費率厘定不科學，三是保障條款表述不嚴禁，意思表達不清楚。后兩種情況大多發(fā)生在一些保險業(yè)新涉足的領域，并且多具有針對特定群體量身定做的特點，考慮到客觀上的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等因素，筆者認為，在創(chuàng)新路上走一些曲折的路很正常，這并不應影響保險公司繼續(xù)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　而對于第一種情況，保險公司應當引起高度重視。符合保險本質乃是保險產(chǎn)品開發(fā)最基本的要求，也應成為保險創(chuàng)新的紅線，不能越紅線而為。事實上，嚴謹?shù)谋ｋU產(chǎn)品開發(fā)需要經(jīng)歷很多環(huán)節(jié)，涉及到各個部門，包括市場部去發(fā)現(xiàn)保險需求 ，產(chǎn)品開發(fā)部門設計承辦方案，精算部門進行核算，以及核保部、法規(guī)部、以及理賠部等都要給出自己的意見?！耙粋€產(chǎn)品從無到有，險企各部門都要參與?！绷硪晃回旊U公司負責人表示。由此，不難想見，一個保險產(chǎn)品的誕生要經(jīng)歷很多雙專業(yè)眼睛的審視，而市場上仍時有偽保險出現(xiàn)，并非他們的專業(yè)水平不夠，而是明知不可而為之，希望借“保險創(chuàng)新”之名行博彩之實，或者純屬希望賺眼球。

　　進一步來看，在備案制下，這些偽保險產(chǎn)品一旦進入消費市場，就會給消費者帶來麻煩，而此后產(chǎn)品被監(jiān)管叫停無疑會損害保險行業(yè)在消費者心中的形象，這不僅會影響開發(fā)該產(chǎn)品的企業(yè)形象，而且對保險行業(yè)的形象有害無益。因此，對這種方向錯誤的偽創(chuàng)新，保險監(jiān)管必須予以堅決制止并進行懲罰。

　　方向對了，才不怕路遠。如果方向錯誤，仍由其走遠，只會越錯越多。因此，保險公司在創(chuàng)新時，有必要先考慮清楚創(chuàng)新的方向所在。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，財產(chǎn)保險創(chuàng)新一直是監(jiān)管層和全行業(yè)所倡導的，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于激發(fā)行業(yè)活力。但是，保險本質應成為保險創(chuàng)新的紅線，偽保險產(chǎn)品進入市場會給消費者帶來麻煩。