【摘要】云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生地震后，社會(huì)對(duì)能在災(zāi)后發(fā)揮保障作用的巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼吁更加強(qiáng)烈。但是，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失，僅靠保險(xiǎn)賠償發(fā)揮的作用較小，巨災(zāi)保險(xiǎn)落地還要考慮到現(xiàn)實(shí)的國(guó)情。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失 保險(xiǎn)賠償“杯水車薪”
　　8月3日，云南魯?shù)榘l(fā)生6.5級(jí)地震。在此之前，7月18日，海南省遭遇了41年來最強(qiáng)一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”，在頻發(fā)的地震、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)面前，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性再一次凸顯。
　　從目前看來，每當(dāng)?shù)卣?、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等巨災(zāi)發(fā)生，造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡，我國(guó)所采用的主要救助方式就是通過國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐款。云南魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中央下?lián)?億元資金，用于搶險(xiǎn)救災(zāi)、受災(zāi)群眾轉(zhuǎn)移安置等方面的支出。
　　但是，學(xué)界和業(yè)界早已有共識(shí)，目前這一模式不可持續(xù)。隨著巨災(zāi)損失越來越大，各方紛紛呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，對(duì)政府財(cái)政資金進(jìn)行科學(xué)合理安排，分散風(fēng)險(xiǎn)。
　　保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾在今年“兩會(huì)”上介紹，在國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%，我國(guó)比例尚不到3%。
　　盡管地震發(fā)生后，各家保險(xiǎn)公司紛紛積極開展理賠工作，但在目前巨災(zāi)險(xiǎn)沒有普及的情況下，保險(xiǎn)補(bǔ)償杯水車薪。
　　云南保監(jiān)局發(fā)布的信息顯示，災(zāi)區(qū)主要承保險(xiǎn)種為房屋險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)及企財(cái)險(xiǎn)。截至2014年8月10日16：00，云南18家保險(xiǎn)公司共接報(bào)案件278件，估損金額734.54萬元。已賠付104件，共給付保險(xiǎn)金198.69萬元。而據(jù)報(bào)道，到8月5日為止，地震造成魯?shù)橹苯咏?jīng)濟(jì)損失已超過63億元。

　　地震險(xiǎn)損失大 保險(xiǎn)公司“敬而遠(yuǎn)之”
　　了解到，在上世紀(jì)90年代，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中多數(shù)含有地震責(zé)任，后來因?yàn)榫逓?zāi)損失太大，政府不兜底，此后保險(xiǎn)公司便取消了地震責(zé)任。如在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，多數(shù)保險(xiǎn)公司將“地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失”列為責(zé)任免除。此外，車險(xiǎn)也將地震列為除外責(zé)任。目前國(guó)內(nèi)只有極少數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保因地震導(dǎo)致房屋被摧毀的情況。
　　據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)介紹，人保在上世紀(jì)80年代銷售的農(nóng)村長(zhǎng)效保本家財(cái)險(xiǎn)，含有地震責(zé)任，人保也因汶川地震而支付了大額賠款。
　　“保險(xiǎn)公司在將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)列入地震責(zé)任后，在考慮當(dāng)?shù)仄髽I(yè)承受能力和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力的情況下，可以適當(dāng)?shù)卦黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)和政府協(xié)商，由政府做出承諾，對(duì)于承包地震保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在客戶遭受地震損失之后，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付不足的部分，由政府兜底?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇如是說道。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)誰出
　　目前，市面上的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等都可以賠付因地震造成的人員傷亡。而現(xiàn)在最“難產(chǎn)”的是針對(duì)建筑物等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，這也是目前所說的難以落地的巨災(zāi)保險(xiǎn)。
　　從汶川地震到如今的云南魯?shù)榈卣?，巨?zāi)保險(xiǎn)討論多年，成功的案例卻屈指可數(shù)。對(duì)此，郝演蘇認(rèn)為，在目前中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況下，保費(fèi)誰來出，是首先需要考慮的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。
　　“遭災(zāi)地區(qū)多數(shù)是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，保費(fèi)讓老百姓出還是政府出。如果是政府出，財(cái)力能否支持？如果是百姓出，那是強(qiáng)制還是自愿？如果是政府和老百姓共同承擔(dān)，那么讓這些落后地區(qū)的老百姓出多少錢才好呢？”郝演蘇表示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，發(fā)展巨災(zāi)險(xiǎn)問題很多。
　　2013年9月，保監(jiān)會(huì)曾選定云南楚雄試點(diǎn)農(nóng)房地震保險(xiǎn)，而目前這一方案仍未出臺(tái)。據(jù)了解，主要的爭(zhēng)議仍然是“保費(fèi)誰出”。按照最初的方案，保費(fèi)由政府全額負(fù)擔(dān)，后迫于地方財(cái)政的壓力，各方最終決定受益農(nóng)戶也將承擔(dān)部分保費(fèi)?，F(xiàn)在則擬定政府負(fù)擔(dān)的部分由省、州、縣三級(jí)財(cái)政按一定的比例分?jǐn)?，其中省?jí)財(cái)政出大頭，州和縣兩級(jí)出小頭。
　　從此次云南魯?shù)榈卣鸬氖軗p情況來看，云南對(duì)地震保險(xiǎn)的需求是迫切的。統(tǒng)計(jì)顯示，截至8日15時(shí)，地震共造成8.09萬間房屋倒塌。而據(jù)媒體報(bào)道，倒塌房屋中至少80%是土坯房。
　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，有了巨災(zāi)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司可以在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)房屋建造進(jìn)行評(píng)估，間接控制風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，按國(guó)家規(guī)定，房屋抗震標(biāo)準(zhǔn)是承受7級(jí)以上的地震，因此，當(dāng)房屋建筑標(biāo)準(zhǔn)達(dá)不到國(guó)家抗震標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)考慮給不給予投保，定多少保費(fèi)和賠付標(biāo)準(zhǔn)等問題。郝演蘇也認(rèn)為，以目前各地財(cái)力不均的現(xiàn)實(shí)情況來看，要對(duì)所有基層地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的建筑質(zhì)量進(jìn)行全面評(píng)估，解決住房建筑質(zhì)量不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的問題，難度相當(dāng)大。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)缺頂層設(shè)計(jì)
　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)劃，今年將主抓制度設(shè)計(jì)、試點(diǎn)及積極推動(dòng)立法三件事。其中，在試點(diǎn)方面，繼深圳和云南之后，寧波也有可能成為新的試點(diǎn)。
　　太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的一位內(nèi)部人士告訴筆者，巨災(zāi)概念的廣泛性以及涉及損失之高額性，決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)必須是一種綜合性和社會(huì)性的保障機(jī)制，這種機(jī)制的社會(huì)性，要求其必須在某種“法律法規(guī)+保險(xiǎn)行業(yè)+財(cái)政支持”的綜合架構(gòu)下才能有效運(yùn)行。據(jù)接近保監(jiān)會(huì)的人士透露，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度一直遲遲未能建立，目前主要問題還是在于缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持。在頂層設(shè)計(jì)方面，相關(guān)的行政法規(guī)、指導(dǎo)意見尚未出臺(tái)，使得目前的試點(diǎn)比較勉強(qiáng)，推進(jìn)速度緩慢。
　　早在2006年，國(guó)務(wù)院就在《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展若干意見》明確提出“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。而在2012年，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局[微博]聯(lián)合下發(fā)通知，在2015年底之前，對(duì)給予保費(fèi)補(bǔ)貼的種植業(yè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司按不超過該險(xiǎn)種當(dāng)年保費(fèi)收入25%的比例計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。
　　今年7月初，國(guó)務(wù)院審議通過《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(俗稱“新國(guó)十條”)，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系。其中明確中央財(cái)政支持和巨災(zāi)基金兩項(xiàng)關(guān)鍵內(nèi)容。這也意味著一直難以推進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)有望在頂層設(shè)計(jì)層面取得突破。
　　人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和曾在接受媒體采訪時(shí)表示，“全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是整個(gè)制度建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要平臺(tái)。因此，在試點(diǎn)先行的同時(shí)，應(yīng)加快全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建設(shè)?；鸬闹饕饔糜卸阂皇亲鳛橹笇?dǎo)、協(xié)調(diào)和管理全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的歸口部門，確保制度建設(shè)的規(guī)范性和系統(tǒng)性；二是作為統(tǒng)籌和平衡各地巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的平臺(tái)，同時(shí)通過統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)償付能力的放大作用。此外，還可以作為對(duì)接中央災(zāi)后重建資金轉(zhuǎn)移支付的平臺(tái)?！钡且晃槐ｋU(xiǎn)學(xué)者卻認(rèn)為，建立巨災(zāi)基金不太現(xiàn)實(shí)。一方面，如果是政府出資籌建一個(gè)巨災(zāi)基金給商業(yè)機(jī)構(gòu)管理不現(xiàn)實(shí)。另一方面，如果交給政府管理，將會(huì)成為第二個(gè)社?；?/a>，必然受到詬病。

　　深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)模式恐難復(fù)制
　　今年6月1日，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)實(shí)施階段。作為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的初步探索，各界對(duì)深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)充滿期待，這一試點(diǎn)更是被稱為巨災(zāi)保險(xiǎn)的“中國(guó)樣本”。
　　從深圳市民政局了解到，深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度包括政府救助、巨災(zāi)基金和商業(yè)保險(xiǎn)三個(gè)部分。其中，深圳市政府每年出資3600萬元向人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，用于15種常見自然巨大災(zāi)害，覆蓋災(zāi)害發(fā)生時(shí)所有在深人員的人身傷亡救助和應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。對(duì)于救助范圍的15種災(zāi)害，救助項(xiàng)目為因?yàn)?zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費(fèi)用，每人每次災(zāi)害人身傷亡救助最高額度為10萬元，每次災(zāi)害總限額為20億元。
　　但在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇看來，深圳的這種模式并不可復(fù)制，原因是，深圳的試點(diǎn)由政府出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，與經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的深圳相比，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府很難做到。再者，深圳的試點(diǎn)是保人，雖說人的生命無價(jià)，但是從目前來看，大量的巨災(zāi)損失還是在財(cái)產(chǎn)或是建筑物上。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，大災(zāi)發(fā)生后，目前巨災(zāi)保險(xiǎn)沒有普及的情況下，保險(xiǎn)補(bǔ)償只是杯水車薪。此外，盡管社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼吁越來越強(qiáng)烈，但保費(fèi)誰來出、賠付標(biāo)準(zhǔn)等問題仍存在爭(zhēng)議。