【摘要】當(dāng)今社會，經(jīng)濟發(fā)展迅速，人們生活水平顯著提升，但大災(zāi)的發(fā)生往往會給社會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。巨災(zāi)保險制度的建立已經(jīng)亟不可待，但最新進展仍然停留在深圳巨災(zāi)保險試點。

　　云南是中國大陸乃至全球地震活動最頻繁、地震災(zāi)害最嚴(yán)重的地區(qū)之一。云南省內(nèi)全部面積都處于6度以上抗震設(shè)防區(qū)，高烈度抗震設(shè)防面積比例居全國大陸之首，且震后易引發(fā)滑坡、崩塌等其他次生地質(zhì)災(zāi)害。特別是楚雄、大理、德宏等民族自治州均屬于地震多發(fā)區(qū)。正是鑒于云南上述特殊的地質(zhì)特點，2013年，云南率先被列為地震保險試點省份。但令人遺憾的是，按試點工作規(guī)劃首先在楚雄彝族自治州試點，目前，楚雄試點還未落地，因此，地震保險也無法在魯?shù)榈卣鹬邪l(fā)揮保障作用。

　　在一位保險專家看來，巨災(zāi)保險制度遲遲未落地，并不在意料之外。在汶川地震發(fā)生后，關(guān)于盡快推出巨災(zāi)保險制度的消息就不絕于耳，他則認(rèn)為五年之內(nèi)不可能實現(xiàn)。五年時間過去，巨災(zāi)頻發(fā)，巨災(zāi)保險依舊在傳言中出現(xiàn)，未見落地。實際上，無論是從技術(shù)的角度來看，還是從數(shù)據(jù)的積累和國外成熟經(jīng)驗的借鑒來看，我國的巨災(zāi)保險制度都已經(jīng)具備了形成較為系統(tǒng)和可行方案的條件。但為何總是呼之難出，這其中難以協(xié)調(diào)是根本原因。

　　商業(yè)保險定價和運作的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，但巨災(zāi)保險則不能遵循，一場災(zāi)難可能會吞噬掉一個保險公司十年甚至二十年的保費，因此，保險公司單獨運作巨災(zāi)保險是不可能的。在國際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關(guān)的配套政策和國家財稅的扶持。鑒于我國的政治體制，巨災(zāi)保險的多頭管理和平行部門之間的協(xié)調(diào)難度，我國的巨災(zāi)保險必須實行“自上而下”的頂層設(shè)計方式，即由國務(wù)院發(fā)出指令，指定職能部門牽頭制定巨災(zāi)保險法規(guī)。

　　目前，我國政府介入巨災(zāi)保險制度仍處于初級階段，體系建設(shè)中存在的分歧并未得到解決——政府在巨災(zāi)保險中應(yīng)該扮演什么角色、承擔(dān)什么責(zé)任、做些什么工作，相關(guān)政府機構(gòu)部門間如何協(xié)調(diào)，政府和保險公司間保險責(zé)任如何劃分，巨災(zāi)保險金的運作和經(jīng)營采取什么模式，都還不確定。

　　在這種情況下，巨災(zāi)保險制度匆匆上馬是不可行的，一項關(guān)系民生的重大制度的落地實施是轟動的，但是轟動過后如何保證長久地服務(wù)民生才是有意義的。以農(nóng)業(yè)保險為例，2007年中央財政啟動農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險取得了快速發(fā)展，目前我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模僅次于美國，位居世界第二、亞洲第一，我國已經(jīng)成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之一。不可否認(rèn)，作為市場經(jīng)濟條件下農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的最重要手段，農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力等方面發(fā)揮著重要作用。

　　然而，隨著農(nóng)業(yè)保險承保面積和險種的不斷增加和承保責(zé)任的不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險所累積的風(fēng)險尤其是巨災(zāi)風(fēng)險也在不斷加大。干旱、臺風(fēng)等農(nóng)業(yè)災(zāi)害往往影響的面積大、造成的損失嚴(yán)重，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，將給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)帶來巨大的損失。近年來，我國部分地方政府和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)對建立農(nóng)業(yè)保險尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制進行了初步探索與嘗試，積累了一定的經(jīng)驗，但由于國家層面巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的缺失，使得我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展面臨極大的挑戰(zhàn)。

　　因此，對于當(dāng)前的巨災(zāi)保險制度而言，要速度更要質(zhì)量。值得欣慰的是，繼2006年國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱保險“國十條”）后，時隔8年，國務(wù)院總理李克強近日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議時審議通過了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確指出保險業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重點。與8年前保險“國十條”提及的“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”、“完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制、探索建立中央與地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系”的說法不同，此次會議明確了我國巨災(zāi)保險制度的發(fā)展框架，即要建立政府提供支持、商業(yè)機構(gòu)參與的多層次分擔(dān)機制。

　　正如保監(jiān)會主席項俊波所言，這是“我國保險業(yè)發(fā)展歷史上的一件大事”，要以貫徹落實國務(wù)院常務(wù)會議精神為契機，努力開創(chuàng)巨災(zāi)保險發(fā)展的新局面。在國家的重視下，使巨災(zāi)保險完整落地，真正惠民。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，巨災(zāi)保險造成的損失重大，單靠保險公司運作巨災(zāi)保險是不可能的。而為了巨災(zāi)保險制度的落地實施，匆匆上馬是不可行的，巨災(zāi)保險落地要速度更要質(zhì)量，這樣才能真正做到惠民。