【摘要】近年來，隨著社會經濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高，購買汽車的消費者越來越多。很多車主為了提高愛車的保障都投保一份車險，近日，備受關注的商業(yè)車險費率市場改革將推出。

　　筆者昨日從知情人士處獲悉，由“條款+費率”兩個要素所構成的商業(yè)車險費率市場改革，將邁出實質性的第一步。中國保險行業(yè)協(xié)會成立的商業(yè)車險行業(yè)示范條款修訂小組已草擬了《機動車綜合商業(yè)保險示范條款》（以下簡稱“行業(yè)示范條款”），目前正在內部征求意見。

　　以行業(yè)示范條款為主、優(yōu)質保險公司創(chuàng)新型條款為補充的國內商業(yè)車險條款新格局，雛形已顯。

　　保障范圍擴大：車撞自家人保險公司也要賠
　　從條款這個改革要素來看，這次商業(yè)車險費率市場改革的思路是建立一套行業(yè)示范條款，條款通俗化、標準化，保障范圍進一步擴大；之后，符合資質的保險公司可經行業(yè)協(xié)會預審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，擁有自主定價權。
　　知情人士透露，擬定的行業(yè)示范條款，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種。改革后的變化是，附加條款大量減少，從過去的38個減少到11個，其中原有的5個附加險直接并入了主險，這實際上增加了保障范圍，對消費者無疑是利好。
　　多位財險業(yè)人士告訴筆者，事實上，中國保險行業(yè)協(xié)會早在2012年就發(fā)布了“2012版示范條款”，但由于個中原因并未落地實施?！斑@次行業(yè)示范條款是在2012版基礎上修訂的，修訂的內容主要有三方面：一是對2012版示范條款有關內容進行了修訂；二是編寫了免責事項說明書，增加了需要投保人手書確認的內容；三是優(yōu)化單證體系，修訂了投保單、保險單行業(yè)范本，并設計了方便消費者隨身攜帶的保險憑證?！?br>　　備受關注的是保障范圍擴大。例如，在過去的機動車第三者責任保險中，“開車誤撞自家人， 保險公司不予賠償”是行業(yè)慣例，目的是為防范車主的道德風險，但卻受到消費者普遍質疑，引發(fā)了諸多保險合同糾紛。值得一提的是，這一免責條款將在擬定的行業(yè)示范條款中被刪除。
　　一位財險業(yè)人士向筆者解釋說，考慮到家庭成員也存在財產不混同的情況，并且駕駛機動車故意造成家庭成員傷亡是犯罪行為，會受到刑事法律制裁，因此擬定的行業(yè)示范條款中刪除了“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的責任約定，擴大了第三者責任保險的賠償責任，使車險條款更加人性化。

　　生效時間更改：由“次日零時”變“即時”
　　近年來，圍繞車險生效時間的糾紛時有發(fā)生。這主要是因為在車險中，交強險為“即時生效”，但商業(yè)車險過去一直都采取“次日零時生效”的慣例。實踐中曾出現(xiàn)，有車主辦理保險手續(xù)當天就發(fā)生保險事故，因保險合同還未生效、保險公司不負責賠償而引發(fā)的爭議。
　　針對這一被詬病的行業(yè)慣例，擬定的行業(yè)示范條款刪除了“次日零時生效”的約定，以滿足消費者對商業(yè)車險保單“即時生效”的需求，由保險公司根據(jù)實際出單時間填寫，從而減少因生效時間滯后所產生的爭議。

　　條款通俗化：讓消費者“明明白白買車險”
　　除擴大保障范圍外，通過條款通俗化來讓消費者“明明白白買保險”，也是此次行業(yè)示范條款修訂的核心內容。
　　“根據(jù)保險法規(guī)定，保險公司應履行向投保人說明保單免責事項的義務，但因保險公司執(zhí)行的標準不統(tǒng)一，效果不理想，在多數(shù)情況下未能很好地幫助投保人理解條款內容。因此而產生的保險糾紛不斷?！币患邑旊U公司車險業(yè)務負責人對筆者直言。
　　為減少這方面的理賠爭議，擬定的行業(yè)示范條款編寫了“商業(yè)車險免責事項說明書”，對免除保險公司責任的約定進行了集中表述，并對條款中容易引致歧義的內容進行了解釋。在免責事項說明書的開頭，用禮貌用語詳細介紹了保險合同設置免責條款的原因、免責事項說明書的主要內容以及保險公司履行說明義務的方式方法。
　　而在免責事項說明書尾部，印制了“投保人聲明欄”。參照銀行業(yè)和證券業(yè)的通行做法，增加了投保人手書內容、簽字確認欄。消費者在該免責事項說明書上簽名并手書有關內容的，將作為保險公司證明自己履行了明確說明義務的初步證據(jù)。

　　無憂保提示：綜上可知，商業(yè)車險費率市場改革推出以后，其保障范圍將擴大，車險生效時間更改將由“次日零時”變“即時”。而且，條款將更加通俗化，讓消費者“明明白白買車險”，這將有利于促進車險產業(yè)的健康發(fā)展。