【摘要】近期，社會(huì)各界對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率改革高度關(guān)注。據(jù)報(bào)道，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革現(xiàn)在邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，相關(guān)部門對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行了一系列說(shuō)明。同時(shí)還草擬了《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡(jiǎn)稱“行業(yè)示范條款”)。

　　保障范圍擴(kuò)大：車撞自家人保險(xiǎn)公司也要賠
　　從條款這個(gè)改革要素來(lái)看，這次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的思路是建立一套行業(yè)示范條款，條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；之后，符合資質(zhì)的保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)審后，向保監(jiān)會(huì)報(bào)批創(chuàng)新型條款，擁有自主定價(jià)權(quán)。
　　知情人士透露，擬定的行業(yè)示范條款，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。改革后的變化是，附加條款大量減少，從過(guò)去的38個(gè)減少到11個(gè)，其中原有的5個(gè)附加險(xiǎn)直接并入了主險(xiǎn)，這實(shí)際上增加了保障范圍，對(duì)消費(fèi)者無(wú)疑是利好。
　　多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士告訴媒體人，事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)早在2012年就發(fā)布了“2012版示范條款”，但由于個(gè)中原因并未落地實(shí)施。“這次行業(yè)示范條款是在2012版基礎(chǔ)上修訂的，修訂的內(nèi)容主要有三方面：一是對(duì)2012版示范條款有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了修訂；二是編寫了免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書，增加了需要投保人手書確認(rèn)的內(nèi)容；三是優(yōu)化單證體系，修訂了投保單、保險(xiǎn)單行業(yè)范本，并設(shè)計(jì)了方便消費(fèi)者隨身攜帶的保險(xiǎn)憑證。”
　　備受關(guān)注的是保障范圍擴(kuò)大。例如，在過(guò)去的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，“開車誤撞自家人，保險(xiǎn)公司不予賠償”是行業(yè)慣例，目的是為防范車主的道德風(fēng)險(xiǎn)，但卻受到消費(fèi)者普遍質(zhì)疑，引發(fā)了諸多保險(xiǎn)合同糾紛。值得一提的是，這一免責(zé)條款將在擬定的行業(yè)示范條款中被刪除。
　　一位財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士向媒體人解釋說(shuō)，考慮到家庭成員也存在財(cái)產(chǎn)不混同的情況，并且駕駛機(jī)動(dòng)車故意造成家庭成員傷亡是犯罪行為，會(huì)受到刑事法律制裁，因此擬定的行業(yè)示范條款中刪除了“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的責(zé)任約定，擴(kuò)大了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任，使車險(xiǎn)條款更加人性化。

　　生效時(shí)間更改：由“次日零時(shí)”變“即時(shí)”
　　近年來(lái)，圍繞車險(xiǎn)生效時(shí)間的糾紛時(shí)有發(fā)生。這主要是因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)中，交強(qiáng)險(xiǎn)為“即時(shí)生效”，但商業(yè)車險(xiǎn)過(guò)去一直都采取“次日零時(shí)生效”的慣例。實(shí)踐中曾出現(xiàn)，有車主辦理保險(xiǎn)手續(xù)當(dāng)天就發(fā)生保險(xiǎn)事故，因保險(xiǎn)合同還未生效、保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償而引發(fā)的爭(zhēng)議。
　　針對(duì)這一被詬病的行業(yè)慣例，擬定的行業(yè)示范條款刪除了“次日零時(shí)生效”的約定，以滿足消費(fèi)者對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保單“即時(shí)生效”的需求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際出單時(shí)間填寫，從而減少因生效時(shí)間滯后所產(chǎn)生的爭(zhēng)議。

　　條款通俗化：讓消費(fèi)者“明明白白買車險(xiǎn)”
　　除擴(kuò)大保障范圍外，通過(guò)條款通俗化來(lái)讓消費(fèi)者“明明白白買保險(xiǎn)”，也是此次行業(yè)示范條款修訂的核心內(nèi)容。
　　“根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行向投保人說(shuō)明保單免責(zé)事項(xiàng)的義務(wù)，但因保險(xiǎn)公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，效果不理想，在多數(shù)情況下未能很好地幫助投保人理解條款內(nèi)容。因此而產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛不斷。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體人直言。
　　為減少這方面的理賠爭(zhēng)議，擬定的行業(yè)示范條款編寫了“商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書”，對(duì)免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的約定進(jìn)行了集中表述，并對(duì)條款中容易引致歧義的內(nèi)容進(jìn)行了解釋。在免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書的開頭，用禮貌用語(yǔ)詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)合同設(shè)置免責(zé)條款的原因、免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書的主要內(nèi)容以及保險(xiǎn)公司履行說(shuō)明義務(wù)的方式方法。
　　而在免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書尾部，印制了“投保人聲明欄”。參照銀行業(yè)和證券業(yè)的通行做法，增加了投保人手書內(nèi)容、簽字確認(rèn)欄。消費(fèi)者在該免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書上簽名并手書有關(guān)內(nèi)容的，將作為保險(xiǎn)公司證明自己履行了明確說(shuō)明義務(wù)的初步證據(jù)。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，由“條款+費(fèi)率”兩個(gè)要素所構(gòu)成的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)改革，將邁出實(shí)質(zhì)性的第一步。它的保障范圍擴(kuò)大了，對(duì)于車撞自家人情況，保險(xiǎn)公司也要給予相應(yīng)的賠償?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)條款新格局，雛形已顯。