【摘要】當(dāng)今社會(huì)，人們投資理財(cái)熱情高漲，越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，而保險(xiǎn)公司也加入理財(cái)陣營(yíng)，不斷推出各種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。但隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能發(fā)揮極致，其保障功能也不容忽視。

　　以目前和互聯(lián)網(wǎng)大佬合作較多的萬(wàn)能險(xiǎn)為例，一般身故保障都在105%左右，如一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（萬(wàn)能險(xiǎn)）產(chǎn)品對(duì)兩種情況提供保障：因?yàn)榧膊∫l(fā)的身故或全殘、因?yàn)橐馔鈧σl(fā)的身故或全殘，除了返還本金和收益之外，再給予該項(xiàng)金額的5%作為額外補(bǔ)償，也就是本金與收益之和×105%。這意味著，若30歲客戶(hù)投保10萬(wàn)元該產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6.5%的基礎(chǔ)上，則366天時(shí)，身故保障是11.18萬(wàn)元。不過(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)往往有復(fù)利效應(yīng)，隨著時(shí)間拉長(zhǎng)，身故保障會(huì)提高。值得注意的是，還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品基本沒(méi)有保障功能。

　　相比起其他類(lèi)型的壽險(xiǎn)，這類(lèi)萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能非常弱。如定期壽險(xiǎn)，往往杠桿率在20倍以上，也就是說(shuō)保費(fèi)繳納2.4萬(wàn)，可能獲得身故賠付可以達(dá)到50萬(wàn)。因此，這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更類(lèi)似理財(cái)產(chǎn)品，和普通保險(xiǎn)產(chǎn)品也收費(fèi)、保障等方面也存在一些差異。

　　而且，從投連險(xiǎn)角度看，雖然目前有些產(chǎn)品預(yù)期收益率很高，但并非適合所有投資者。投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn)，在保障方面沒(méi)有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分，因此不適合只有保險(xiǎn)保障需求的投資者，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人和短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購(gòu)買(mǎi)。

　　從這個(gè)角度看，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品看似熱鬧，預(yù)期收益率并不一定能保證，投資者還是要多比較自己的需求。理財(cái)專(zhuān)家建議，對(duì)于一些靠譜品種可以適度配置，而有明確保險(xiǎn)需求的小伙伴則最好購(gòu)買(mǎi)更專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，屌絲們可以考慮杠桿率更高的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等一些保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎正脫離原有的保障性，而將理財(cái)功能發(fā)揮到極致。為了回本固元，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，以滿(mǎn)足消費(fèi)者的保障需求。