【摘要】隨著汽車等交通工具的逐漸普及，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐漸發(fā)展壯大，越來(lái)越多的人開(kāi)始熟知汽車保險(xiǎn)。據(jù)了解，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將再邁關(guān)鍵一步，下面是詳細(xì)情況。

　　按照現(xiàn)在研究的方案，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三部分組成。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)COO宋玄壁撰文指出，原有的公式是“保費(fèi)=（基礎(chǔ)保費(fèi)+保險(xiǎn)金額×費(fèi)率）×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”；而新的公式變?yōu)榱恕氨ＹM(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”。

　　附加費(fèi)用率包括業(yè)務(wù)獲取成本+公司的運(yùn)營(yíng)成本，當(dāng)一個(gè)公司可以以更低的手續(xù)費(fèi)、更低的成本運(yùn)營(yíng)時(shí)，分母越大，整體保費(fèi)費(fèi)率會(huì)相對(duì)降低。

　　據(jù)悉，相對(duì)于費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，附加費(fèi)用率在各公司之間的差異并不算太大。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)將是影響保費(fèi)高低最關(guān)鍵的因素。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括4個(gè)，無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)。交通違法因子在短時(shí)間可能難以全面使用。

　　NCD因子主要是為識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。此前，車輛出險(xiǎn)次數(shù)雖然和保費(fèi)掛鉤，但差距并不明顯。根據(jù)新的研究方案，費(fèi)改實(shí)施后，一年沒(méi)有出險(xiǎn)和一年出險(xiǎn)賠付2次以上，續(xù)保保費(fèi)差距可能達(dá)到20%甚至以上。

　　相對(duì)于NCD有行業(yè)共性，渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)是反映保險(xiǎn)公司個(gè)體差異最大的兩個(gè)因子。獲悉，目前討論的方案中這兩個(gè)因子浮動(dòng)區(qū)間較大，將可能導(dǎo)致保費(fèi)相差30%左右。

　　基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

　　多位財(cái)險(xiǎn)人士都認(rèn)為，此次改革，加上明年即將實(shí)施的“償二代”將會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來(lái)5年的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

　　無(wú)憂保提示：同樣是什么，我們可以得知，新的車險(xiǎn)費(fèi)率改革很有可能從2015年初開(kāi)始執(zhí)行。此外，費(fèi)改實(shí)施后，車輛出險(xiǎn)次數(shù)將于保費(fèi)嚴(yán)格掛鉤，因此車主在平時(shí)生活中要養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。