【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)上出現(xiàn)了很多企業(yè)，然而，很多企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)融資成本高的現(xiàn)狀。為了解決這一問(wèn)題，國(guó)務(wù)院積極出臺(tái)了一些政策，并且要求廣大行業(yè)要積極配合工作。

　　如何緩解企業(yè)融資成本高企之現(xiàn)狀，是當(dāng)下各行業(yè)合力待解的一道難題。保險(xiǎn)作為國(guó)際上通行的風(fēng)險(xiǎn)管理及融資工具，理應(yīng)深度參與。對(duì)此，國(guó)務(wù)院辦公廳昨日發(fā)布《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為保險(xiǎn)業(yè)支持中小微企業(yè)指路。

　　《意見(jiàn)》指出，要大力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、城鄉(xiāng)居民等主體獲得短期小額貸款；積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，開(kāi)展“保險(xiǎn)+信貸”合作；促進(jìn)更多保險(xiǎn)資金直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，加大財(cái)政支持力度；大力發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，合理確定擔(dān)保費(fèi)用。這意味著，政府部門(mén)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在支持中小微企業(yè)的模式上進(jìn)一步創(chuàng)新。

　　“融資難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要因素。特別是科技和文化創(chuàng)意類(lèi)中小微企業(yè)，因缺乏足夠的固定資產(chǎn)作抵押，從銀行借貸的難度大，資金需求無(wú)法得到有效滿(mǎn)足。

　　筆者從業(yè)內(nèi)了解到，近年來(lái)，上海、北京等地通過(guò)推出優(yōu)惠政策，采取了一系列鼓勵(lì)中小微企業(yè)運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、解決融資難的措施。涉及融資方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品有：信用保險(xiǎn)及貿(mào)易融資、貸款履約保證保險(xiǎn)等。投保這些險(xiǎn)種的邏輯在于：有保險(xiǎn)公司的信用背書(shū)，商業(yè)銀行可以放寬信貸審批條件、減少貸款審批時(shí)間。

　　從參與的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，除中國(guó)平安等老牌保險(xiǎn)巨頭之外，保險(xiǎn)新軍如眾安保險(xiǎn)等也陸續(xù)推出相關(guān)新險(xiǎn)種。但總體上來(lái)看，市場(chǎng)上針對(duì)中小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力不足。兩個(gè)不足導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，存在“有需求無(wú)產(chǎn)品，有產(chǎn)品無(wú)需求”的尷尬。

　　如何擺脫這種尷尬？有業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立精準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化小微企業(yè)服務(wù)模式，針對(duì)中小微企業(yè)“小、快、靈”的特性，簡(jiǎn)化投保和理賠流程，提高便捷性和理賠時(shí)效性。此外，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分散體系，由政府主導(dǎo)構(gòu)建多層次的中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與分散體系，通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，政府財(cái)政適度支持等方式降低單個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過(guò)，關(guān)鍵仍在于完善政府扶持政策，擴(kuò)大對(duì)支持中小微企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)政補(bǔ)貼范圍與力度。筆者從相關(guān)渠道拿到的一份監(jiān)管內(nèi)部調(diào)研報(bào)告顯示，事實(shí)上，中小微企業(yè)的保險(xiǎn)潛在需求旺盛，調(diào)研顯示，如果政府對(duì)中小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)提供政策支持，將極大激發(fā)中小微企業(yè)的保險(xiǎn)需求。超九成被調(diào)查企業(yè)表示，如有保費(fèi)補(bǔ)貼等財(cái)政支持，企業(yè)非常愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　此外，還可引入更多的保險(xiǎn)資金加入到中小微企業(yè)投融資體系，探索不同的保險(xiǎn)資金參與方式。如，對(duì)處于成熟期的企業(yè)，通過(guò)債權(quán)、股權(quán)、基金等不同的投資方式，來(lái)支持中小微企業(yè)發(fā)展；對(duì)處于成長(zhǎng)期的企業(yè)，可以通過(guò)投資創(chuàng)投基金和產(chǎn)業(yè)基金等方式，間接為中小微企業(yè)提供資金支持。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上可知，國(guó)務(wù)院辦公廳對(duì)保險(xiǎn)業(yè)支持中小微企業(yè)的道路提出了一些指導(dǎo)意見(jiàn)，然而，保險(xiǎn)支持中小微企業(yè)模式亟待創(chuàng)新。要想緩解企業(yè)融資成本高的現(xiàn)狀，這不僅需要保險(xiǎn)的積極配合，也需要其它行業(yè)的有力合作。