車險費率市場化改革2015年初或?qū)嵤?/h1>

2018-03-14 08:00:01 無憂保

　　【摘要】近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，車險行業(yè)的不斷繁榮，車險行業(yè)在發(fā)展道路上面臨著一些嚴(yán)重問題。為了促進(jìn)車險行業(yè)的發(fā)展，有關(guān)部門積極推進(jìn)車險費率市場化改革。

　　新聞媒體者獲得最新消息，在全國進(jìn)行車險費率市場化改革前，或?qū)⒃趯幉?、山東、陜西等6地先行試點，時間可能是今年10月份。

　　此前一個半月左右，保監(jiān)會相繼在“2014車險聯(lián)席內(nèi)部大會”上確定改革主基調(diào)，并隨后向各財險公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱《指導(dǎo)意見》)，改革推進(jìn)的速度可見一斑。

　　上述消息尚未獲保監(jiān)會確認(rèn)。有財險人士表示，如果改革的確將在10月份試點，等于僅剩2個月時間，目前公司還未完成上報最終費率，主要是附加費用沒有確定，此后需要時間進(jìn)行系統(tǒng)測試，留給保險公司準(zhǔn)備的時間不多了。該人士認(rèn)為，試點的時間應(yīng)該會設(shè)置彈性空間。

　　車險費率市場化改革對于中國財險業(yè)有多重要？多位財險人士預(yù)測，改革很可能將徹底改變未來3-5年中國財產(chǎn)險的市場格局。

　　2015年初或執(zhí)行新費率
　　自中國保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會6月27日-28日在長沙召開了全國車險承保人聯(lián)席會議，宣布中國車險費率自由化的改革方案后，短短一個半月，保監(jiān)會已經(jīng)相繼完成發(fā)放征求意見稿等工作，數(shù)次向行業(yè)公司征求意見等工作。監(jiān)管部門并沒有明確列出車險費率改革的時間表，但有業(yè)內(nèi)人士透露，新的車險費率改革很有可能從2015年初開始執(zhí)行。
　　按照現(xiàn)在研究的方案，商業(yè)車險費率將由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)三部分組成。安聯(lián)財險COO宋玄壁撰文指出，原有的公式是“保費=(基礎(chǔ)保費+保險金額×費率)×費率調(diào)整系數(shù)”；而新的公式變?yōu)榱恕氨ＹM=［基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)］×費率調(diào)整系數(shù)”。
　　附加費用率包括業(yè)務(wù)獲取成本+公司的運營成本，當(dāng)一個公司可以以更低的手續(xù)費、更低的成本運營時，分母越大，整體保費費率會相對降低。
　　新聞媒體者獲悉，基準(zhǔn)純風(fēng)險費率測算工作已經(jīng)基本完成，目前正等待保險公司上報包括附加費用在內(nèi)的最終費率。有公司表示，由于附加費用率成為保險公司產(chǎn)品保費高低的重要原因之一，目前公司都很謹(jǐn)慎，既希望上報的費率能夠反映成本價格，又擔(dān)心費率較同行高了在競爭中失了先機(jī)，心態(tài)非常糾結(jié)。

　　費率調(diào)整系數(shù)至關(guān)重要
　　不過，相對于費率調(diào)整系數(shù)，附加費用率在各公司之間的差異并不算太大。費率調(diào)整系數(shù)將是影響保費高低最關(guān)鍵的因素。費率調(diào)整系數(shù)包括4個，無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄(NCD)、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價系數(shù)。交通違法因子在短時間可能難以全面使用。
　　NCD因子主要是為識別客戶風(fēng)險、進(jìn)行風(fēng)險管理。此前，車輛出險次數(shù)雖然和保費掛鉤，但差距并不明顯，根據(jù)新的研究方案，出險次數(shù)多少將在很大程度上影響保費，費改實施后，一年沒有出險和一年出險賠付2次以上，續(xù)保保費差距可能達(dá)到20%甚至以上。
　　相對于NCD有行業(yè)共性，渠道系數(shù)和自主定價系數(shù)是反映保險公司個體差異最大的兩個因子。新聞媒體者獲悉，目前討論的方案中這兩個因子浮動區(qū)間較大，將可能導(dǎo)致保費相差30%左右。
　　基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的制定由中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。“零整比”(零配件與整車銷售價格的比值)會成為車險定價的重要考量因素，零整比越高，意味著維修成本更高，因此定價系數(shù)越高，保費越高。
　　多位財險人士都認(rèn)為，此次改革，加上明年即將實施的“償二代”將會對財險業(yè)未來5年的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。
　　宋玄壁撰文指出，改革連鎖反應(yīng)包括電銷的歷史地位將顯著下降、保險公司的經(jīng)營策略會發(fā)生明顯變化、保險公司將更注重保險公司的基礎(chǔ)能力建設(shè)、泛寡頭壟斷與中小保險公司的抱團(tuán)取暖、外部行業(yè)對保險業(yè)的加大滲入等。
　　他認(rèn)為，改革中必然有得意和失意者，站在整體上講，消費者能受益，整個行業(yè)能長大，保險整體形象能提升，但有些潛在問題需要重視，例如如何界定各家保險的數(shù)據(jù)源的準(zhǔn)確性(甚至真實性)、保證保險定價的專業(yè)性，如何避免特大寡頭壟斷。

　　無憂保提示：綜上可知，6地先行試點時間緊迫，車險費率市場化改革箭在弦上，2015年初或執(zhí)行新費率，費率調(diào)整系數(shù)是改革的關(guān)鍵。車險費率市場化的改革，將有利于促進(jìn)車險市場的健康發(fā)展。

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