【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，各保險(xiǎn)公司緊抓機(jī)遇，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，夜貓子險(xiǎn)、足球流氓險(xiǎn)、喝醉險(xiǎn)等各種奇葩保險(xiǎn)層出不窮。但是，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，為了滿足消費(fèi)者的保障需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新要有底線。

　　7月16日，京東打出“無手續(xù)費(fèi)”、“投資無憂”等“超級(jí)理財(cái)”，在前后不到一周推出兩波均在短時(shí)間內(nèi)即售罄，該產(chǎn)品對(duì)接的是珠江人壽“安贏一號(hào)終身壽險(xiǎn)（萬能型）”，雖然較之前6.9%的預(yù)期年化收益率稍有回落，但也高達(dá)6.5%；7月22日，光大永明人壽聯(lián)手網(wǎng)易理財(cái)頻道推出“光明財(cái)富2號(hào)A、B款年金保險(xiǎn)（投資連結(jié)型）”，預(yù)期年化收益率高達(dá)6.5%，8分鐘售罄4億元額度后，于一周后又追加了額度；此外，淘寶理財(cái)平臺(tái)上前海人壽“聚富三號(hào)（萬能型）”和生命人壽“e理財(cái)年金保險(xiǎn)（萬能型）”，預(yù)期年化收益率達(dá)6.48%，而弘康人壽的“零極限B增強(qiáng)版兩全保險(xiǎn)（萬能型）”預(yù)期年化收益率也有6.4%，上述萬能險(xiǎn)均為1年期。盡管收益可觀，但有保險(xiǎn)業(yè)人士表示：“之所以將理財(cái)保險(xiǎn)預(yù)期收益定的這么高，主要是為了吸引消費(fèi)者，擴(kuò)大公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的份額。但從公司收益來看，基本不賺錢?！?br>
　　事實(shí)上，有不少投資者選擇保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，除了高收益的吸引外，很大程度上也是看中了產(chǎn)品的穩(wěn)健性。不過需要注意的是，雖然一些萬能險(xiǎn)主打的是保障和理財(cái)功能“二合一”，但其保障幾乎可以忽略不計(jì)。而大多數(shù)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，只有死亡或者全殘才能夠獲得賠償，且賠償額度較低。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，保險(xiǎn)理財(cái)“觸網(wǎng)”是大勢所趨，具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品追逐高收益也無可厚非，但應(yīng)注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品更重要的還是要回歸保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，萬不可舍本求末。

　　而前不久世界杯期間，險(xiǎn)企紛紛推出與世界杯相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，想趁此大好時(shí)機(jī)“創(chuàng)新”一把，但像“世界杯遺憾險(xiǎn)”甚至帶有博彩性質(zhì)，直接引發(fā)了監(jiān)管層的“叫?！?。保監(jiān)會(huì)隨即下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，叫停了市場上“部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司違背保險(xiǎn)原理，開發(fā)并銷售帶有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。雖然，此次只有“世界杯遺憾險(xiǎn)”從官網(wǎng)下架，但監(jiān)管層的意圖并不僅僅針對(duì)這一款產(chǎn)品，而是整個(gè)行業(yè)興起的不符合保險(xiǎn)原理、不科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、不尊重社會(huì)公德的“創(chuàng)新”之風(fēng)。

　　從2011年至2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到76家，2013年保費(fèi)規(guī)模達(dá)317.9億元，發(fā)展速度十分迅猛。前不久，保監(jiān)會(huì)在通報(bào)2014年上半年全國保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況中披露，各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量為12417件，同比上升27.88%。在保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)案件數(shù)量出現(xiàn)上升苗頭。

　　在當(dāng)前高收益刺激競爭的形勢下，監(jiān)管層正密切關(guān)注防范“噱頭”營銷，規(guī)避“重投資、輕保障”等問題。保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝近日就表示：“目前保監(jiān)會(huì)正在加緊起草和制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法?！蓖瑫r(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管思路，提出要堅(jiān)持四項(xiàng)原則：一是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要抱有鼓勵(lì)和包容的態(tài)度；二是要建立風(fēng)險(xiǎn)防范的底線思維；三是要堅(jiān)持一致性的監(jiān)管原則，線上線下適用同樣的監(jiān)管法規(guī)，在需要體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)的時(shí)候，延伸現(xiàn)有監(jiān)管范圍；四是要堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。由此看來，“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度監(jiān)管”的監(jiān)管原則，在為消費(fèi)者提高保護(hù)力度的同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司提出了更高要求。特別是在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，陳文輝強(qiáng)調(diào)指出：“要細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的披露責(zé)任，明確披露要求，提高產(chǎn)品透明度，滿足消費(fèi)者知情權(quán)?！憋@然，互聯(lián)網(wǎng)拓展了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間，提高了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理能力，優(yōu)化了行業(yè)銷售模式，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷，提升了行業(yè)客服水平，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合也將為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆性的變化。而且當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)抱著一種包容的態(tài)度，支持和鼓勵(lì)創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展預(yù)留了一定的空間，但畢竟保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合才剛剛開始，還沒有形成一個(gè)完整的新的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，還只停留在對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的有益補(bǔ)充階段。

　　因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展得如火如荼之時(shí)，及時(shí)的監(jiān)管和規(guī)范是保證其健康發(fā)展的關(guān)鍵。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也要有底線。保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，適度監(jiān)管就是要有底線思維，重點(diǎn)防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且要堅(jiān)持線上線下一致性的原則，要注重法律法規(guī)的有效銜接，不斷完善相關(guān)的監(jiān)管制度。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，前不久保險(xiǎn)公司推出的帶有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，直接引發(fā)了監(jiān)管層的“叫?！薄榱吮Ｗo(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管，并要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也要有底線。