【摘要】近期，據(jù)報道，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級地震，備受人們的關(guān)注。而在去年，云南、深圳兩地就作為巨災(zāi)保險試點，目前，深圳巨災(zāi)保險試點成功實施，云南地震保險方案由于多處爭議，而導(dǎo)致方案落地推遲。

　　根據(jù)新聞媒體者了解，云南地震保險方案初步定為由政府統(tǒng)一投保，在楚雄市先行試點，承保農(nóng)村農(nóng)民住房。首批試點由人保財險和誠泰財險共同承保，中再財險提供再保險保障。

　　多處爭議致方案落地推遲
　　楚雄地震保險試點方案最初參考人保財險在福建等省份開展的農(nóng)房保險模式。從選定試點到現(xiàn)在將近一年，試點方案仍然在不斷修改中。
　　一位參與方案設(shè)計的監(jiān)管人士向21世紀經(jīng)濟報道透露，現(xiàn)在擬定的保費支出主要由政府負擔(dān)，但是受益農(nóng)戶也需要出一部分。政府負擔(dān)的部分由省、州、縣三級財政按一定的比例分攤，其中省級財政出大頭，州和縣兩級出小頭。
　　“保費由誰買單”是方案爭議的焦點之一。按照最初的方案，保費由政府全額負擔(dān)，后迫于地方財政的壓力，各方最終決定受益農(nóng)戶也將承擔(dān)部分保費。但是，農(nóng)戶自行負擔(dān)的比例尚未確定。
　　此外，各級財政分擔(dān)的比例問題之前一直影響著方案的推進。上述監(jiān)管人士表示，省級財政的資金已到位，但州、縣兩級的財政配套資金還沒有確定。以往某個地區(qū)發(fā)生災(zāi)害，一般由中央、省級財政轉(zhuǎn)移支付，地方上原先很少有配套資金。在地震保險這個新模式上，地方需要新增一部分財政補貼，所以州、縣兩級財政感到壓力較大。
　　費率是方案爭議的另一個焦點。一方面，政府覺得費率高，財險負擔(dān)不起；另一方面，保險公司認為地震風(fēng)險巨大，較低的費率難以覆蓋。
　　在保費達成各方平衡的情況下，又限制著保額。一位財險人士表示，按照現(xiàn)在擬定的保費，預(yù)計每戶農(nóng)村居民的房屋保險金額定在1萬元，保險公司才能覆蓋成本和風(fēng)險。而云南當(dāng)?shù)卣Ｍ谋ｎ~可能在2萬元。
　　上述監(jiān)管人士透露，目前方案正在討論保險公司承擔(dān)風(fēng)險的上限比例，當(dāng)?shù)叵Ｍ梢栽偬岣咭恍?。這涉及到整個地震保險方案的風(fēng)險分散機制，主要分為三層。第一層由直保公司承擔(dān)一定限額的風(fēng)險，第二層由再保公司在這個基礎(chǔ)上承擔(dān)一定限額的風(fēng)險，最后超過上述兩層的風(fēng)險由政府來兜底。

　　低保障、廣覆蓋、保農(nóng)房
　　云南選擇一個地市來做地震保險試點過于集中，有違保險的“大數(shù)法則”，很難做到真正的風(fēng)險分散。但是，地方財政又不具備覆蓋全省試點的能力。兩相權(quán)衡，只能先選擇一個地市進行試點，并確立低保障、廣覆蓋的路徑。上述財險人士認為，這其實是云南地震保險突出矛盾背后更深層次的原因，也是其遲遲不落地的根源所在。
　　選擇云南作為地震保險試點，與其本身特殊的地質(zhì)環(huán)境有關(guān)。云南省屬環(huán)太平洋地震帶、歐亞地震帶的一部分，是我國破壞性地震較多、受災(zāi)特別頻繁及嚴重的省份之一，其6級以上地震活動僅次于臺灣、西藏和新疆。
　　破壞性地震在造成人身傷亡之外，房屋的損毀還會使得幸存下來的居民因災(zāi)返貧?；谶@個原因，云南地震保險選擇從農(nóng)村居民住房開始試點，未來將逐步擴展到城鎮(zhèn)居民住房。上述監(jiān)管人士表示，方案設(shè)計之初就是希望從最缺乏保障的農(nóng)房入手，解決當(dāng)?shù)鼐用褡钇惹械膯栴}。
　　具體來說，云南地震保險試點方案承保的是居民自有的用于生活居住的房屋，每戶僅限一處，且不包括室內(nèi)財產(chǎn)。承保范圍主要包括兩部分，一部分是農(nóng)房因破環(huán)性地震（國家地震部門公布的烈度達到VI度以上的地震）振動或由此引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡而造成的保險房屋的損失；另一部分是所產(chǎn)生的相關(guān)救助安置費用。
　　建筑結(jié)構(gòu)的類型直接決定建筑物的抗災(zāi)能力。一項人保財險的地震保險研究顯示，按照建筑的抗災(zāi)性能，可將建筑結(jié)構(gòu)類型分為4類。A類抗災(zāi)性能良好，主要為鋼結(jié)構(gòu)和鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)；B類抗災(zāi)性能一般，主要為磚混結(jié)構(gòu)、內(nèi)框架結(jié)構(gòu)和底框架結(jié)構(gòu)；C類抗災(zāi)性能較差，主要為磚木結(jié)構(gòu)、磚石砌體類房屋；D類抗災(zāi)性能很差，主要為生土結(jié)構(gòu)或干砌房屋。
　　云南省大部分縣域D類和C類建筑合計比例超過70%，抗震能力較差。一旦發(fā)生地震災(zāi)害，損失巨大。根據(jù)云南省民政廳的數(shù)據(jù)，截至4日下午，此次地震造成昭通市魯?shù)榭h、巧家縣、昭陽區(qū)和曲靖市會澤縣的2.55萬戶7.98萬間房屋倒塌，3.92萬戶12.40萬間嚴重損壞，15.12萬戶46.61萬間一般損壞。不過，昭通市也并不在云南省的試點范圍之內(nèi)。

　　無憂保提示：綜上可知，云南地震險將楚雄先行試點，其具有低保障、廣覆蓋、保農(nóng)房等優(yōu)勢，重點是承保農(nóng)民住房。但由于多處爭議致方案落地推遲，要想讓廣大人們切實的享受到地震保險好處，其試點方案就必須積極落實。