【摘要】近年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險行業(yè)的繁榮，很多保險公司開始將發(fā)展方向轉移到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。近期以來，很多保險公司開始與P2P行業(yè)合作，有關P2P平臺“去擔保”的話題此起彼伏。

　　對于保險行業(yè)來說，P2P行業(yè)是塊溫吞的肥肉。不同于以往或成立或參股P2P公司，這次險企試圖以保險產(chǎn)品從P2P行業(yè)分得一杯羹。

　　2014年，P2P平臺“輕裝上陣”。7月初，就有銀監(jiān)會官員公開表示：P2P行業(yè)應有一定的行業(yè)門檻，平臺不能承諾本金收益，自身不能為投資者提供擔保，而且需要對融資信息進行充分披露。7月26日，中國金融學會執(zhí)行副會長吳曉靈在中國小額信貸創(chuàng)新論壇上再談P2P平臺去擔保化。7月30日，2014新經(jīng)濟高峰論壇廣州站傳出消息：針對P2P行業(yè)，銀監(jiān)會正緊鑼密鼓的制定更為詳細的監(jiān)管細則，其中涉及的一項重大調(diào)整就是平臺不能進行項目擔保，資金必須進行獨立托管。

　　“去擔?；枪镜奈磥戆l(fā)展規(guī)劃，但是目前公司還未就這一規(guī)劃采取具體的措施?！敝袊桨?601318,股吧)旗下P2P平臺陸金所的一位工作人員向新聞媒體者表示。

　　伴隨著去擔保化的進程，保險公司的身影開始出現(xiàn)在P2P平臺的網(wǎng)站上。據(jù)新聞媒體者了解，目前承保P2P的保險公司數(shù)量還不多，大多數(shù)仍在醞釀之中。目前，已知的參與承保P2P平臺的險企有：眾安保險、民安財險與中國人壽(601628,股吧)財險北京分公司。

　　三種合作模式
　　目前，三家保險公司在承保P2P業(yè)務上，呈現(xiàn)出了三種不同的業(yè)態(tài)，充分說明了兩者在合作上仍處于探索階段。
　　近日，眾安保險、富力地產(chǎn)與易居中國共同對外宣布，已簽訂基于中國首家互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺“房金所”的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。
　　眾安保險將為“房金所”投資人提供保險服務，這使得其成為繼中國人壽財險北京分公司、民安財險之后，又一家承保P2P的保險公司。
　　“眾安保險主要為標的項目投資人提供保險服務。眾安保險與房金所合作，為投資人提供信用保證保險?！币晃槐姲脖ｋU內(nèi)部人士向新聞媒體者介紹。
　　據(jù)新聞媒體者了解，眾安保險與房金所具體的合作方式為，眾安保險將保險項目細化到P2P平臺的“標的”上。投資人在購買標的時，由房金所出資為其購買保險，費用視貸款金額及借款人的風險而定。眾安保險為投資者本金及利息提供保障。
　　而在今年5月初，民安財險、國壽北分與財路通的合作，被認為是P2P與保險公司的首次“聯(lián)姻”，其具體的合作方式，不同于眾安保險。
　　新聞媒體者從財路通了解到，民安財險與國壽北分在合作中，將保障重點放在了借款人的一方。民安保險和國壽北分兩家保險公司會共同選擇平臺中的“優(yōu)質(zhì)標的”，為優(yōu)質(zhì)標的的借款人提供意外險、以抵押物為保險對象的財產(chǎn)險和信用保證保險。其中財路通負責繳納保費，而針對借款人一方的保險服務，無疑會吸引更多的借款人通過P2P平臺開展借貸業(yè)務。
　　此外，國壽北分還為財路通平臺提供保險服務，當P2P平臺上的借款人出現(xiàn)逾期還款情況時，保險公司核實信息后，會對財路通平臺進行理賠。
　　7月初，國壽北分再度與宜信合作，又采取了不同的方式。國壽北分為宜信信托項目提供保險服務。試點項目為宜信與中航信托股份有限公司合作的“宜信-中航信托小額貸款系列集合資金信托計劃”，由宜信作為投保人，以中航信托為被保險人向國壽財險北分投?！敖鹑跈C構貸款損失信用保險”，當發(fā)生借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款的情形時，由國壽財險北分根據(jù)保險合同的約定向中航信托賠償保險金。
　　“目前，險企通過保險的方式為P2P平臺提供保險服務是一種創(chuàng)新，其模式尚需經(jīng)過市場的考驗，但P2P平臺在通過風險準備金，提供第三方擔保等規(guī)避風險的方式之后，引入保險公司，不失為一種新的嘗試。”一位P2P行業(yè)內(nèi)部人士向新聞媒體者介紹。

　　合作尚需冷靜
　　2013年，P2P平臺經(jīng)歷了“瘋狂擴張”，引起業(yè)界廣泛關注，而其不斷出現(xiàn)的跑路潮更讓業(yè)界為之側目。由于缺乏有效的風控機制，P2P一度淪為“跑又跑”。在去擔?；饾u進入議事日程的時候，保險公司與P2P之間的合作引發(fā)無限猜想。
　　“去擔?；皇遣灰獡＃侨コ脚_本身的擔保，險企在這其中可以以通過提供保險服務的方式，實際上是替代了擔保的功能?！鄙鲜鯬2P業(yè)內(nèi)人士介紹。
　　盡管P2P行業(yè)“名聲不佳”，但其成交量在2014年依舊保持了直線式增長。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2014年6月底，全國P2P成交量達到818億元，逼近去年全年的成交量，僅6月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)總成交量就已達141.5億元。
　　此時，對于保險行業(yè)來說，P2P行業(yè)正成為一塊溫吞的肥肉。不同于以往或成立或參股P2P公司，這一次險企試圖通過保險產(chǎn)品從P2P行業(yè)分得一杯羹。
　　“在去擔保化的過程中，P2P平臺開展業(yè)務還是需要有第三方保證，因為“本息保障”和高收益率一樣是它的賣點，險企的名聲和資金實力是P2P平臺看中的，和險企合作有助于它開展更大規(guī)模的業(yè)務。另一方面，保險公司也有拓展在互聯(lián)網(wǎng)領域的業(yè)務的需求，二者一拍即合?！鄙鲜鯬2P業(yè)內(nèi)人士向新聞媒體者介紹。
　　據(jù)了解，目前保險公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的業(yè)務主要集中于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高收益的理財型產(chǎn)品，在承保P2P方面的業(yè)務還很少，承保P2P有可能成為險企新的業(yè)務領域。
　　一方面是不斷膨脹的規(guī)模，一方面是仍在延續(xù)的跑路是目前P2P行業(yè)面臨的現(xiàn)狀。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2014年5月，共有8家平臺跑路或關閉，6月先后6家P2P平臺跑路，而其中，大部分運營時間不足6個月，更多的是運營3個月就跑路，險企在和P2P平臺展開合作市尚需冷靜。
　　P2P行業(yè)與險企在合作中如何規(guī)避風險，是業(yè)界關注的焦點問題。
　　“我們在參與到P2P行業(yè)中時，會對借款人的過往信用記錄進行審核,同時會對貸款用途及額度進行控制，降低風險敞口。還會對每一區(qū)域城市的累計授信總額進行控制，避免風險過于集中。此外，還會對我們的合作伙伴進行評估，完善及融合兩方現(xiàn)有的風控模型?！币晃槐ｋU行業(yè)業(yè)內(nèi)人士向新聞媒體者介紹。
　　據(jù)新聞媒體者了解，目前和險企展開合作的三家P2P公司，財路通和易信已經(jīng)在業(yè)內(nèi)取得一定的知名度，而剛剛成立不久的房金所則由新浪和易居中國聯(lián)手打造，并由新浪支付提供系統(tǒng)支持和資金托管。換句話說，這三家P2P平臺，都“家底不薄”。

　　無憂保提示：綜上可知，P2P平臺去擔保，很多險企借東風落點各異，但險企與P2P平臺合作尚需冷靜。如果，險企要想與P2P平臺合作，就必須規(guī)避好市場風險，要根據(jù)市場的行情來做好相對應的發(fā)展戰(zhàn)略。