【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)人口老齡化的程度逐漸加深，養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越受到社會(huì)的關(guān)注與重視，養(yǎng)老已經(jīng)成了眼下一個(gè)嚴(yán)峻話(huà)題。為了更好地保障老年生活，個(gè)人要在年輕時(shí)多存養(yǎng)老錢(qián)，而商業(yè)保險(xiǎn)也要加大發(fā)展力度。

　　養(yǎng)老問(wèn)題：城市里的糾紛
　　在城市，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老獲得越來(lái)越多的認(rèn)同。但從養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的情況來(lái)看，缺口明顯、運(yùn)營(yíng)困難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題突出。
　　據(jù)浦東法院惠南法庭庭長(zhǎng)徐平介紹，“從我們掌握的情況看，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺口巨大，面臨入住需求壓力；民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多數(shù)處境艱難，心中常有委屈；老年人總會(huì)覺(jué)得護(hù)理不到位，帶有怨氣?！毙炱街赋?，解決這些問(wèn)題需要系統(tǒng)發(fā)力。浦東法院惠南法庭轄區(qū)是浦東養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聚集地。
　　2013年，浦東法院共受理涉養(yǎng)老機(jī)構(gòu)糾紛20件，同比增長(zhǎng)82%；2014年1至6月已受理12件。
　　徐平說(shuō)，處理老年人、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)這兩個(gè)相對(duì)弱勢(shì)群體間的糾紛，一方面要鼓勵(lì)行業(yè)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域的積極性；另一方面要保護(hù)老年人合法權(quán)益，維護(hù)行業(yè)規(guī)范性。兩者之間要不斷進(jìn)行個(gè)案權(quán)衡，處理難度大。
　　看來(lái)，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”，而民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的管理水平尚待提高。那么現(xiàn)在最紅火的、商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的“養(yǎng)老社區(qū)”呢？
　　據(jù)泰康人壽客服人員介紹，目前與泰康養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接的產(chǎn)品有多款，起價(jià)為200萬(wàn)元，投保人至少需要分一次或多次繳納不少于200萬(wàn)元的保費(fèi)，可以在達(dá)到法定退休年齡時(shí)獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。產(chǎn)品到期后按年返還養(yǎng)老金直至身故。同時(shí)，如果入住的投保人低于養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)際容納量，投保人已經(jīng)達(dá)到退休年齡的直系親屬可以?xún)?yōu)先入住。
　　但交了200萬(wàn)元不代表一勞永逸。根據(jù)合同條款，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只是取得了入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，相當(dāng)于免除了未來(lái)數(shù)十年的房屋租金，而物業(yè)費(fèi)、衛(wèi)生費(fèi)、水電費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等仍需要入住后繳納。看來(lái)養(yǎng)老社區(qū)是針對(duì)高端人群的，能一下子拿出200萬(wàn)元的保費(fèi)畢竟是少數(shù)。隨機(jī)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的老年人中，早些年購(gòu)入房產(chǎn)，現(xiàn)在靠收房租養(yǎng)老的人生活幸福指數(shù)最高。
　　北京的程女士說(shuō)，她父親過(guò)世早，母親非常有經(jīng)濟(jì)頭腦，早幾年就把省吃?xún)€用攢下的錢(qián)都在河北老家買(mǎi)了房子?！澳菚r(shí)候房子便宜。我媽媽買(mǎi)了房子就出租。租金不高，但穩(wěn)定。她就是靠房租把我們幾個(gè)孩子供上大學(xué)。現(xiàn)在又靠房租養(yǎng)老，一點(diǎn)不給子女添負(fù)擔(dān)?！背膛空f(shuō)。單靠社保養(yǎng)老金的老年人必須省吃?xún)€用，且不能出意外。山西的楊先生每月退休金2500元，在當(dāng)?shù)貙僦械人?，老年生活還算衣食無(wú)憂(yōu)。但楊先生不久前因腦血栓需要請(qǐng)保姆時(shí)，就顯得拮據(jù)了：全天陪護(hù)的保姆一般要求每月支付3000元，楊先生只好動(dòng)用早年積蓄。
　　理財(cái)師建議，30歲到45歲人士，家庭收入逐漸增多，是家庭收入積累的黃金時(shí)期。在有一定的保障類(lèi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，以補(bǔ)充未來(lái)社保的不足。采訪(fǎng)的幾位購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資者還處在交費(fèi)期，具體效果如何尚待考察。

　　養(yǎng)老問(wèn)題：農(nóng)村的悲劇
　　在農(nóng)村，養(yǎng)老已經(jīng)成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。武漢大學(xué)社會(huì)學(xué)系講師，同時(shí)也是國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《農(nóng)村老年人自殺的社會(huì)學(xué)研究》項(xiàng)目主持人的劉燕舞走進(jìn)湖北、山東、江蘇、山西、河南、貴州等11個(gè)省份的40多個(gè)村莊。他發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村老人的自殺現(xiàn)象“已經(jīng)嚴(yán)重到令人觸目驚心的地步”：從1990年開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)村老年人自殺率大幅上升，并保持在高位。與之形成巨大反差的是，不久前香港大學(xué)發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，近10多年來(lái)中國(guó)自殺率陡降一半，每10萬(wàn)人自殺人口不足10例。劉燕舞認(rèn)為，農(nóng)村老人自殺或許是他們稀釋和消化現(xiàn)代老齡化社會(huì)痛苦的特有方式。在農(nóng)村自殺的老年人中，有六成多集中在70歲以上年齡段。
　　據(jù)劉燕舞統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村老人自殺最主要的原因是生存困難，其次是擺脫疾病的痛苦，兩者合計(jì)占直接死因的60%，之后是情感問(wèn)題。劉燕舞認(rèn)為，要減少老年人非正常死亡，就要解決三個(gè)問(wèn)題：不餓死，不病死，不寂寞死。所以，許多尚未踏入老年的中年農(nóng)民，已經(jīng)開(kāi)始為自己的明天做打算。他們不再指望養(yǎng)兒防老，而是留著部分積蓄購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。在法治意識(shí)較強(qiáng)的東部地區(qū)，有的老人向法院起訴子女應(yīng)盡贍養(yǎng)義務(wù)。
　　2009年9月24日，國(guó)家決定在全國(guó)10%的縣市區(qū)開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。10年內(nèi)在全國(guó)所有農(nóng)村地區(qū)推行。主要是針對(duì)無(wú)工作單位的、在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民。國(guó)家政策是新農(nóng)保基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。個(gè)人繳費(fèi)方面，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每月100元、200元、300元、400元、500元5個(gè)檔次。參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。養(yǎng)老金待遇領(lǐng)取條件為年滿(mǎn)60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的農(nóng)村有戶(hù)籍的老年人。但上述“新農(nóng)?！边€未做到全覆蓋。詢(xún)問(wèn)了幾家大型商業(yè)保險(xiǎn)公司，相關(guān)人士均表示目前還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)。他們坦承，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民是買(mǎi)不起的?？磥?lái)要徹底解決農(nóng)民養(yǎng)老年問(wèn)題還有很長(zhǎng)的路要走。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，不管是在城市還是在農(nóng)村，養(yǎng)老都已經(jīng)成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，需要人們重視。個(gè)人要多做養(yǎng)老計(jì)劃，過(guò)上有尊嚴(yán)的老年生活，此外，也可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社保。