【摘要】隨著汽車等交通工具的逐漸普及，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐漸發(fā)展起來(lái)，越來(lái)越多的人開始關(guān)注車險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。據(jù)了解，近期的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，改革已進(jìn)入全面落地階段。

　　行業(yè)牽頭逐步放開車險(xiǎn)自主權(quán)
　　此次《征求意見稿》提出，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。這就明確了財(cái)險(xiǎn)公司的在車險(xiǎn)費(fèi)率改革過(guò)程中的主體地位。
　　車險(xiǎn)專家指出，“此次《征求意見稿》明確了一個(gè)信號(hào)，即財(cái)險(xiǎn)公司將逐步掌握車險(xiǎn)費(fèi)率制定的主動(dòng)權(quán)，這無(wú)論對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者都是利好消息。當(dāng)然這也對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司提出了更高的要求?！贝送猓摗墩髑笠庖姼濉愤€提出，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。上述專家指出，“為了防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，此次費(fèi)率市場(chǎng)化不會(huì)一蹴而就，而是在實(shí)踐中逐步將主動(dòng)權(quán)交還給市場(chǎng)和財(cái)險(xiǎn)公司?！?br>
　　車險(xiǎn)條款簡(jiǎn)化保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
　　目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上主要保險(xiǎn)公司使用的車險(xiǎn)條款主要是ABC三套車險(xiǎn)條款，也就是人保、平安和太保三家公司條款。按照《征求意見稿》的思路，改革初期，計(jì)劃實(shí)行一套示范條款，并搭配部分創(chuàng)新型條款，現(xiàn)行的ABC條款亦將退出歷史舞臺(tái)。
　　據(jù)了解，此前的ABC條款中，商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩類，主險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)包括劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、倒車鏡及車燈單獨(dú)損失險(xiǎn)等38個(gè)附加險(xiǎn)別。條款的復(fù)雜、繁瑣導(dǎo)致了很多車主在出險(xiǎn)之后才發(fā)現(xiàn)未購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。改革后將實(shí)施一套示范條款，整合了相關(guān)附加險(xiǎn)，并刪除了部分存在爭(zhēng)議的責(zé)任免除條款及免賠率，使條款結(jié)構(gòu)更加簡(jiǎn)單，方便消費(fèi)者解讀；此外，在創(chuàng)新條款方面，《征求意見稿》鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多選擇，滿足社會(huì)公眾不同層次的商業(yè)車險(xiǎn)保障需求。
　　車險(xiǎn)專家指出，示范條款的出臺(tái)，減少了爭(zhēng)議性條款，使保險(xiǎn)責(zé)任更加清晰明了，消費(fèi)者不用擔(dān)心買保險(xiǎn)時(shí)了解不到、出了事故免責(zé)不賠的情況，合法權(quán)益得到了有效保障。
　　此前平安產(chǎn)險(xiǎn)委托第三方進(jìn)行的消費(fèi)者調(diào)查指出，對(duì)于車險(xiǎn)，消費(fèi)者關(guān)心的仍然是價(jià)格和理賠服務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)專家指出，費(fèi)率改革后，消費(fèi)者購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)的花費(fèi)和獲得的理賠服務(wù)都將獲得相應(yīng)的提升，“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等問(wèn)題將得以有效解決；消費(fèi)者會(huì)有更多的產(chǎn)品選擇權(quán)，保險(xiǎn)責(zé)任更多、條款結(jié)構(gòu)更簡(jiǎn)單；同時(shí)，創(chuàng)新型條款亦將使各家保險(xiǎn)公司的條款具有差異性，競(jìng)爭(zhēng)的主要方向也將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾芜\(yùn)用自身風(fēng)險(xiǎn)篩選能力為消費(fèi)者量身打造適合的車險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者將從中獲得更多的利益。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)范與國(guó)際模式接軌
　　改革后的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成?！百M(fèi)率改革也進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)專家指出，“費(fèi)率構(gòu)成更加合理，條款中保險(xiǎn)責(zé)任更加清晰明了，保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)因此將逐步減少，競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)將從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的競(jìng)爭(zhēng)，最終形成高度的商業(yè)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制?！?br>　　據(jù)上述專家介紹，此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的亮點(diǎn)主要有：
　　亮點(diǎn)一，車損險(xiǎn)定價(jià)引入了車型因子系數(shù)，根據(jù)不同車型進(jìn)行定價(jià)。據(jù)了解，在目前的定價(jià)體系下，車損險(xiǎn)的價(jià)格主要由車價(jià)決定，同樣的車價(jià)(以10萬(wàn)以內(nèi)車型為例)，賠付最差的車型車損險(xiǎn)賠付率超過(guò)100%，而賠付最好的車型車損險(xiǎn)賠付率僅50%左右，兩者的車型風(fēng)險(xiǎn)相差巨大，卻沒(méi)有在費(fèi)率定價(jià)上體現(xiàn)這樣的差異。此次費(fèi)率改革綜合考慮不同車型的車損險(xiǎn)賠付率、出險(xiǎn)頻率和零整比等風(fēng)險(xiǎn)要素，同時(shí)兼顧客戶的接受程度，初步引入了車型因子系數(shù)，搭建了按車型定價(jià)的框架體系，有望能一定程度上解決車型的賠付差異問(wèn)題。未來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將組織專業(yè)力量，考慮更多的汽車風(fēng)險(xiǎn)因素，搜集整理相關(guān)數(shù)據(jù)，形成常態(tài)化、精細(xì)化的車型風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)測(cè)算機(jī)制，提升行業(yè)精細(xì)化定價(jià)水平。
　　亮點(diǎn)二，基準(zhǔn)附加費(fèi)用由各保險(xiǎn)公司報(bào)備后使用。基本保費(fèi)與各財(cái)險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率直接掛鉤，有助于通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運(yùn)營(yíng)、人力等各項(xiàng)費(fèi)用成本，并最終反映在對(duì)終端消費(fèi)者的優(yōu)惠上。
　　亮點(diǎn)三，進(jìn)一步拉大無(wú)賠款優(yōu)待因子的區(qū)間范圍。在改革后的費(fèi)率方案下，新的無(wú)賠款優(yōu)待因子將使風(fēng)險(xiǎn)低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，更好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配性。
　　亮點(diǎn)四，調(diào)整系數(shù)中自主核保系數(shù)則由各財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)備后自主使用。自主核保系數(shù)的引入是對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)的有益補(bǔ)充，是財(cái)險(xiǎn)公司自主定價(jià)的重要手段，有利于提高保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配性，是車險(xiǎn)費(fèi)率走向市場(chǎng)化的關(guān)鍵一步，有利于建立市場(chǎng)化機(jī)制，提高消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)的公平性。據(jù)了解，目前歐美成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍采用的車險(xiǎn)定價(jià)模式中都包括駕駛?cè)四挲g、性別、信用狀況等幾十項(xiàng)因素，自主核保系數(shù)可以給保險(xiǎn)公司在行業(yè)費(fèi)率方案的基礎(chǔ)上提供自主風(fēng)險(xiǎn)篩選和產(chǎn)品定價(jià)的空間，但這也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求，迫使保險(xiǎn)公司提升自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，財(cái)險(xiǎn)公司將逐步掌握車險(xiǎn)費(fèi)率制定的主動(dòng)權(quán)。此外，搭配部分創(chuàng)新型條款保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革將車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)范與國(guó)際模式接軌，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。