【摘要】當(dāng)今社會，隨著人們生活水平的提高，越來越多的消費者開始購買保險來規(guī)避風(fēng)險，而在投保時，除了保費等，理賠事項也是消費者關(guān)注的重點。據(jù)了解，壽險公司近期公布核保核賠數(shù)據(jù)，重疾險、意外險、人身險理賠比例高。

　　壽險理賠：交通事故溺水是殺手
　　每年新發(fā)惡性腫瘤病例約60萬，按平均壽命74歲計算，一生患惡性腫瘤的幾率高達22%。全國腫瘤登記中心在2013年發(fā)布的《中國腫瘤登記年報》顯示，在上述三家壽險公司數(shù)據(jù)中也有一致體現(xiàn)。三家公司統(tǒng)計的惡性腫瘤、心肌梗塞和腦中風(fēng)所占重疾理賠的比率分別為72%、74.2%、89%，其中惡性腫瘤案件占重疾理賠比率分別為58%、58.3%、80%。
　　尤其值得一提的是，惡性腫瘤案件在重疾理賠占比最高。以平安人壽相關(guān)理賠數(shù)據(jù)為例，惡性腫瘤在男性與女性各自的十大理賠重疾中分別占48%與66%。
　　重大疾病不僅患病率高，而且發(fā)病時期集中在31歲以上。平安和泰康數(shù)據(jù)中，該年齡段賠付占比分別為87%和91%。
　　意外險方面，基于互聯(lián)網(wǎng)和移動端渠道影響，小額意外險份額提高，平安2013年的意外傷害險保費收入占比2%，同比增長166%。
　　交通事故也是意外身故理賠的主因。中國每年發(fā)生各類交通事故近50萬起，致死人數(shù)超10萬，一個不愿看到的事實是，平均每天有300人死于交通事故。
　　信誠、泰康、平安人壽2013年前三位意外身故原因交通意外、高墜、溺水占據(jù)身故理賠的比例分別為63%、69%、69%，其中交通事故占意外身故的比例分別為49%、32%、41%。此外，發(fā)生意外事故的年齡段集中，泰康人壽31-50歲人群的意外事故發(fā)生率達61%。
　　信誠人壽理賠報告顯示，交通事故、溺水是未成年人意外身故的主要原因?，F(xiàn)今，全國道路交通呈現(xiàn)交通流量高位增長、交通工具日趨多元，私人車輛數(shù)量增長迅猛，也帶來了交通事故的增多，因此人人都應(yīng)該擁有交通意外傷害保障。李文明解釋，平安人壽的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)根據(jù)客戶保障需求變化，保障型產(chǎn)品比例逐年增加。2014年7月9日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，提出國家應(yīng)鼓勵保險公司開發(fā)多樣化的醫(yī)療、疾病保險等產(chǎn)品，積極發(fā)展財產(chǎn)工程、意外傷害等保險。國家頂層設(shè)計亦開始注重保險業(yè)與社會保險體系的有機銜接。

　　保費“三線”大提速
　　從區(qū)域分布看，由于一線城市開發(fā)時間早，壽險公司多，已經(jīng)開始趨于飽和。但二三線城市開發(fā)較晚，市場還有很大潛力，現(xiàn)階段很多壽險公司開始將代理人布局向這些城市拓展。此外，二元地區(qū)的客戶數(shù)量成長前景也十分廣闊。
　　據(jù)中國保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)顯示，2013年河南省壽險、意外險、健康險原保險保費收入總和達677.69億元，相比于2012年的645.36億元增加了約5%。
　　平安人壽的2013年個險渠道新客戶增長情況中，三線城市也成績優(yōu)異。第一名是河南北部城市，其新客戶增長率達到44.9%，此外溫州、泉州、內(nèi)蒙古、浙江也分別達到38.4%、32.5%、29.9%、23.3%。一二元地區(qū)的個險客戶分布情況上，平安人壽2013年二元市場比2012年增長10.6%，遠高于一元市場7.1%的增長。
　　此外，在投保人年齡分布上，18-40歲年齡段占比較高且仍在繼續(xù)增長。平安人壽2013年的18-40歲個險投保人占比高達73.9%，相比2012年的73.1%增加了0.8%。同時，投保人的年收入普遍不高，以2013年為例，10萬以下的占比為48.4%。在投保人與被保人的關(guān)系中，本人和父母的占比達84.3%。
　　出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因，是這個年齡段的人多處于事業(yè)的起步期和上升期，父母年齡高、健康狀況較差。此外，他們收入不高，同時對家庭責(zé)任較重，因此會偏向保險產(chǎn)品，給家人和自己多一份保障。在保險的銷售渠道上，根據(jù)德勤《中國上市保險公司2013年年度報告分析》顯示，受宏觀經(jīng)濟和監(jiān)管規(guī)定影響，各家公司銀保銷售所占比例均呈下降趨勢，而個險銷售占比增加。平安壽險業(yè)務(wù)以個險為主要銷售渠道，占比達到87.6%；人保壽險、太平壽險和新華人壽則以銀行保險為主要銷售渠道，占比分別為65.7%、53.8%和51.5%。
　　此外，各家保險公司大力發(fā)展電銷、網(wǎng)銷等新渠道的保費銷售，但占比仍然較小。即便如此，仍然抵擋不住壽險公司的熱情。李文明對表示，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)高頻互動，可以深入了解客戶，平安人壽也基于互聯(lián)網(wǎng)，以客戶為中心，推出了多樣化的服務(wù)，提升客戶體驗和客戶滿意度。
　　與此同時，“服務(wù)戰(zhàn)”已成為各大壽險公司的重心轉(zhuǎn)向，除努力推動客戶加保、推出保障型產(chǎn)品外，也一改以往的產(chǎn)品導(dǎo)向和價格競爭，轉(zhuǎn)向關(guān)注客戶的生老病死，改善客戶體驗，提高理賠時效。逐漸從粗放型發(fā)展方式轉(zhuǎn)向長線、可持續(xù)發(fā)展。在提高理賠時效方面，各家公司都做了不小的努力。其中，泰康人壽2013年的理賠電子化使用率達73%，理賠時效2.13天，其中64%的理賠案件實現(xiàn)實時支付。平安人壽2011年推出的“標(biāo)準(zhǔn)案件，資料齊全，三天賠付”的理賠時效承諾，在2013年又將此服務(wù)時效承諾升級到2天。統(tǒng)計結(jié)果顯示，占比80%的標(biāo)準(zhǔn)案件平均時效僅0.85天，所有案件的平均時效為1.97天。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，信誠、泰康、平安人壽2013年交通意外、高墜、溺水占據(jù)身故理賠的比例分別為63%、69%、69%。此外，2013年河南省壽險、意外險、健康險原保險保費收入總和達677.69億元。