【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，理財(cái)市場(chǎng)也逐漸發(fā)展壯大，現(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司也加入理財(cái)陣營(yíng)。而推出各種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，超6%破7%的收益率引發(fā)了廣大消費(fèi)者的關(guān)注，下面是詳細(xì)情況。

　　保險(xiǎn)理財(cái)成吸金大戶
　　上周一早就等在電腦旁“秒”投了1萬(wàn)塊錢的市民徐先生表示：“7月中旬的發(fā)售我就沒(méi)有搶到。如果收益高，我就把余額寶里面的錢取出來(lái)轉(zhuǎn)投保險(xiǎn)理財(cái)?！毙煜壬兜恼蔷〇|推出的超級(jí)理財(cái)。據(jù)悉，京東金融超級(jí)理財(cái)有起購(gòu)門檻1000元、投資期限最少為一年的雙重限制，但是憑借高額預(yù)期收益依然受到消費(fèi)者的熱烈追捧。梳理發(fā)現(xiàn)，目前互聯(lián)網(wǎng)上有多款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在售，其中投資期限為一年的產(chǎn)品收益率均高達(dá)5.5%至6.5%，如珠江人壽的“匯贏1號(hào)”新版、民生金元寶3號(hào)等等。
　　另一方面，淘寶理財(cái)也推出了預(yù)期收益率超過(guò)6%的“招財(cái)寶”保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)布的11款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率全在6%以上，如珠江人壽的“匯贏3號(hào)”萬(wàn)能險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率為6.7%，國(guó)華[0.00%]6號(hào)保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃萬(wàn)能型保險(xiǎn)、珠江人壽匯贏1號(hào)萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)、泰康旺財(cái)2號(hào)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)的預(yù)期年化收益率均為6.5%，前海人壽聚富三號(hào)萬(wàn)能型保險(xiǎn)、生命人壽e理財(cái)年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)的預(yù)期年化收益率均為6.48%，弘康零極限B增強(qiáng)版兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)也達(dá)到了6.4%。據(jù)悉，上述所有產(chǎn)品幾乎均在開(kāi)售當(dāng)天全部售罄，甚至出現(xiàn)在一小時(shí)內(nèi)搶購(gòu)?fù)戤叺默F(xiàn)象?！皬漠a(chǎn)品本身來(lái)講，由于保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而作為保險(xiǎn)產(chǎn)品其投資范圍比貨幣基金要寬泛很多。貨幣基金由于監(jiān)管要求，很多可以帶來(lái)高收益的領(lǐng)域是不能涉及的，但保險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣，以萬(wàn)能險(xiǎn)舉例，它可以涉及銀行存款、回購(gòu)、央票、債券投資計(jì)劃、基金、股票，這幾乎是理財(cái)市場(chǎng)少見(jiàn)的全能產(chǎn)品。”有分析師表示。
　　此外，通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)，近幾個(gè)月以來(lái)，銀行系“寶寶”的收益率普遍高于互聯(lián)網(wǎng)系。對(duì)此，有理財(cái)分析師表示，此前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的高收益，主要來(lái)源于銀行協(xié)議存款，銀行直接推銷自己的產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率下降是必然結(jié)果，“在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司‘聯(lián)姻’，保險(xiǎn)系‘寶寶’替補(bǔ)登場(chǎng)，也算是順勢(shì)而為?！?br>
　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品拼收益現(xiàn)象引發(fā)業(yè)內(nèi)擔(dān)憂
　　然而，網(wǎng)銷保險(xiǎn)拼收益現(xiàn)象越演越烈，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)的另一種擔(dān)憂。上述分析師就表示，高收益互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題在于易產(chǎn)生集中退保以及利差損失的壓力，這會(huì)導(dǎo)致中小險(xiǎn)企的現(xiàn)金流出更加不確定。據(jù)中保協(xié)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，已有47家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銷年化規(guī)模保費(fèi)共計(jì)27.12億元，占比與2013年全年相比略有提高。其中，行業(yè)自建官網(wǎng)的保費(fèi)收入為11.84億元，投?？蛻?9.9萬(wàn)人次。而行業(yè)通過(guò)第三方渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)略高于官網(wǎng)銷售，為15.28億元，承保件數(shù)1647萬(wàn)件。
　　不少理財(cái)專家表示，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒“破6”的高額收益并不能保證實(shí)現(xiàn)，只有購(gòu)買合同上標(biāo)注的保證收益是“萬(wàn)無(wú)一失”的，“2.5%是大部分產(chǎn)品所固定標(biāo)注了的，但更高的收益率到底如何，還要看保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)情況?！敝劣诒ｋU(xiǎn)理財(cái)?shù)摹氨Ｕ稀惫δ埽?05%的身故保險(xiǎn)金微乎其微。“與一般保障型壽險(xiǎn)百倍、千倍的賠償金不可比擬?！?br>　　“進(jìn)入網(wǎng)銷領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，投入逐步加大，但搭車的居多，真干的很少?！睂?duì)此一位業(yè)內(nèi)人士指出，喧嘩的背后，其實(shí)市場(chǎng)格局沒(méi)有發(fā)生大的變化，依然是貼收益賣理財(cái)為主，意外險(xiǎn)噱頭包裝為輔，“整個(gè)行業(yè)的日子并不好過(guò)，不僅網(wǎng)銷流量完全依賴于電商網(wǎng)站，缺乏客戶流量資源，并且高度依賴高收益理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致費(fèi)用投入居高不下，保障型產(chǎn)品的銷售業(yè)績(jī)慘淡，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的數(shù)據(jù)并不樂(lè)觀。”“無(wú)論從投資的角度還是保障的角度，都不建議消費(fèi)者占用大量資金購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?！鄙鲜隼碡?cái)師提醒投資者，“保險(xiǎn)系”的“寶寶”雖然有的叫“寶”，但其本質(zhì)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品。無(wú)論是淘寶的“招財(cái)寶”，還是京東的“安贏一號(hào)”，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品都有10天的猶豫期，即自投保之日起的10天內(nèi)，消費(fèi)者想退保，那么保險(xiǎn)公司無(wú)息退還保險(xiǎn)費(fèi)，“但是猶豫期一過(guò)，投資者一旦要想提前‘支取’，則需要支付賬戶價(jià)值的4%甚至更高的領(lǐng)取費(fèi)，可能造成本金損失，因此還是要謹(jǐn)慎投資。”

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是保險(xiǎn)保障，其投資范圍比貨幣基金要寬泛很多。此外，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品拼收益現(xiàn)象引發(fā)業(yè)內(nèi)擔(dān)憂，投資者在投保過(guò)程中也有一些方面需要多關(guān)注，謹(jǐn)慎投資。