【摘要】當(dāng)今社會，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，汽車保險市場規(guī)模逐漸壯大，越來越多的人尤其是廣大車主開始關(guān)注車險市場動態(tài)。車險費(fèi)率市場化后，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將迎來新機(jī)遇，下面是詳細(xì)情況。

　　車聯(lián)網(wǎng)可發(fā)現(xiàn)“撿釘子”
　　說到“撿釘子”(釘子導(dǎo)致汽車輪胎受損)的經(jīng)歷，相信大部分車主都會“苦澀”地一笑。撿釘子難以避免，然而“撿”了之后，車主如何發(fā)現(xiàn)輪胎已受損，卻并不是一件簡單的事情。
　　雖然，高端車大部分都配備了車輛電子監(jiān)控系統(tǒng)，如果胎壓或其他汽車零部件發(fā)生異常會出現(xiàn)提示。但是對于更多的車主來說，除了車輛被撞、被蹭的痕跡過于明顯，其他的“隱形”損害，不到專業(yè)的汽修店或者4S店都很難在第一時間發(fā)現(xiàn)。
　　而想要讓汽車體檢變得輕松簡便、自己在家就可以完成，那就必須依賴于OBD。其實(shí)，在所有2006年后，國內(nèi)生產(chǎn)的新車的方向盤或扶手箱的下方，有著那么一個不同尋常卻少有人知的接口。OBD的全稱是車載自動診斷系統(tǒng)(On-BoardDiagnostics)，它的主要任務(wù)是給汽車的電子控制模塊ECU(可理解為汽車計算機(jī))提供發(fā)動機(jī)和環(huán)境溫度、車速、進(jìn)氣量和排氣中的含氧量等數(shù)據(jù)。除了提供數(shù)據(jù)，OBD還可以通過檢查傳感器工作狀態(tài)，為車主提供預(yù)警(如引擎故障等)。同時，OBD系統(tǒng)還會將包含故障原因的代碼存儲到汽車計算機(jī)中。汽車維修技師利用OBD讀碼器連接到汽車上預(yù)留的OBD接口上，就可以讀出故障代碼，找到與之對應(yīng)的故障原因。
　　而如今的車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，就可以通過OBD接口，獲取包括發(fā)動機(jī)故障、汽車電線線路、汽車胎壓、汽車車內(nèi)空氣質(zhì)量在內(nèi)的近50個項目的數(shù)據(jù)，然后通過藍(lán)牙不斷地將信息傳回手機(jī)App，并為車主提供油耗分析、駕駛行為分析、行車記錄以及出現(xiàn)故障時的救援服務(wù)。

　　駕駛行為決定車險保費(fèi)
　　車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品最“與眾不同”的地方就在于對駕駛者的分析。基于OBD的車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和普通的GPS產(chǎn)品最大區(qū)別就在于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)和多元化上。因此，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品才可以借助這些數(shù)據(jù)，進(jìn)行有效的駕駛習(xí)慣分析。
　　比如騰訊公司推出的路寶等產(chǎn)品，可以通過數(shù)據(jù)為車主的駕駛行為打分。評分系統(tǒng)分為駕駛得分、安全得分和油耗得分。安全的評分標(biāo)準(zhǔn)主要是看駕駛者有沒有超速，有沒有急剎車、急轉(zhuǎn)彎、急加速等。除此之外，路寶還會保留了車主急剎車、超速等“不安全行為”的地點(diǎn)數(shù)據(jù)，并通過地圖App整理出一張駕駛圖，讓車主直觀地了解到自己的駕駛習(xí)慣。看著自己因?yàn)槌?、急轉(zhuǎn)彎而不及格的成績，相信不少車主都會在接下來的駕駛過程中有意識地減少“不安全行為”。這就好似某殺毒軟件公司的評分系統(tǒng)，沒有及時更新病毒庫、沒有及時清除系統(tǒng)垃圾都會被扣分，而用戶為了得到滿分會一步一步按照指示優(yōu)化自己系統(tǒng)。另外，路寶還支持將行駛分?jǐn)?shù)上傳至朋友圈等社交工具上，通過車主間的分?jǐn)?shù)“PK”，讓“爭滿分”成為車主的新型駕駛習(xí)慣。當(dāng)然，駕駛行為除了可以打分外，還可以與保費(fèi)相聯(lián)系。最近還有一款車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品便通過駕駛獲收益的方式，將駕駛習(xí)慣和保費(fèi)緊密聯(lián)合在了一起。即車主通過良好的駕駛習(xí)慣攢積分，隨后可將積分用于沖抵保費(fèi)。
　　“把中國車主的日常安全駕駛行為都變成收益，這個收益不僅能沖抵車險保費(fèi)，還可以直接兌換免費(fèi)救援、代駕服務(wù)、移動電子產(chǎn)品、護(hù)膚品等，把你的安全駕駛行為變成實(shí)實(shí)在在的錢?！避囯U無憂董事長兼首席執(zhí)行官帥勇接受采訪時表示。據(jù)了解，車險無憂的車寶產(chǎn)品平均每天能獎勵安全駕駛的車主5-10元，一年下來就有1800-3600元的累計收益可以用于沖抵保費(fèi)或兌換產(chǎn)品，保費(fèi)最高兌換率甚至可以達(dá)到80%。截至7月27日，已有約16萬多名車主預(yù)約了車寶產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，其中有61.32%的車主是使用QQ郵箱進(jìn)行預(yù)約，此外，聯(lián)通3G號段是所有預(yù)約車主手機(jī)號排行榜的第一名。由此可見，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品頗受年輕人的追捧。
　　其實(shí)，駕駛行為決定保費(fèi)在國外早已不是“新聞”，然而國內(nèi)市場上UBI(UsageBasedInsurance，基于使用量的保險)卻屬于“第一次親密接觸”。帥勇表示，基于“人”價值的車聯(lián)網(wǎng)，是國外發(fā)達(dá)國家已經(jīng)得到普遍實(shí)踐和驗(yàn)證的商業(yè)模式。在美國，Progressive通過車聯(lián)網(wǎng)OBD數(shù)據(jù)收集，對車主的駕駛行為進(jìn)行模型驗(yàn)證，駕駛習(xí)慣優(yōu)良的車主，可以獲得更多的保費(fèi)折扣；在英國，InsuretheBox也通過車聯(lián)網(wǎng)OBD數(shù)據(jù)收集分析，為車主提供駕駛行為的數(shù)據(jù)化服務(wù)，在很短的時間，就得到45萬英國車主的廣泛認(rèn)可。UBI是一種以車輛使用和駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價模式，根據(jù)每個車主的不同駕駛習(xí)慣確定細(xì)分的保價政策。隨著駕駛行為的改善，車險賠款越來越小，但保費(fèi)也會越來越少。使用UBI的類似車險還有StateFarm、Allstate、Ingenie、CooperativeInsuranceSociety等等，都是同Progressive相似的“駕駛行為至上”。在車聯(lián)網(wǎng)硬件收到全球范圍內(nèi)廣泛關(guān)注的時刻，汽車作為繼通訊之后的下一個強(qiáng)需求入口，車聯(lián)網(wǎng)不僅是鏈接城市交通的工具，更是未來打通汽車-車主-生活的重要載體。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，如今的車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，可以通過OBD接口，獲取近50個項目的數(shù)據(jù)，為車主提供救援服務(wù)。此外，此次車險費(fèi)率改革后，駕駛行為將會決定車險保費(fèi)，車主通過良好的駕駛習(xí)慣可用于沖抵保費(fèi)。