【摘要】近年來，高端醫(yī)療保險業(yè)務獲得較大發(fā)展，其市場前進廣闊，但滿足社會更為多元化的需求，還需要不斷提高高端醫(yī)療保險的普及率。據(jù)了解，隨著醫(yī)療費用的增長，高端醫(yī)療險或許將越賣越貴，下面是詳細情況。

　　高端醫(yī)療保險中險企的監(jiān)督和決策角色
　　“我司與專業(yè)的第三方服務公司一起為客戶提供全方位的服務，我司在過程中起到監(jiān)督和決策的作用?！敝忻缆?lián)泰大都會人壽稱，該公司高端醫(yī)療險服務包括方案度身訂制、醫(yī)療費用直付功能、醫(yī)療咨詢、健康咨詢等。
　　對于自身在高端醫(yī)療險業(yè)務中的角色功能，招商信諾人壽也稱，其會隨時根據(jù)高端醫(yī)療保險業(yè)務發(fā)展和醫(yī)療市場變化，及時監(jiān)控賠付率變化的趨勢，以監(jiān)控風險，并會根據(jù)醫(yī)療市場費用的變化而相應調(diào)整產(chǎn)品的費率。目前，招商信諾的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品的人均保費為15000-20000元，該業(yè)務的整體賠付率處于可預期范圍，不過，隨著醫(yī)療費用增長，其人均保費處于上升的趨勢。險企如何監(jiān)督？大都會人壽稱，其支持客戶的合理醫(yī)療費用和治療方式，同時，也會提供不同醫(yī)院的擅長?？频刃畔⒐┛蛻魠⒖?，而對于不合理的費用，其會立刻和客戶進行溝通，了解情況，然后做出理賠審核意見。
　　對于個別不正規(guī)的醫(yī)院，大都會稱，不排除從其定點醫(yī)院清單中剔除。而對于醫(yī)療費用的上漲，其會通過定價調(diào)整、方案設計、醫(yī)院管理等方式來應對。
　　作為高端醫(yī)療險產(chǎn)品普遍的要求，招商信諾的高端醫(yī)療產(chǎn)品也要求被保險人進行一些比較重大的醫(yī)療項目前提交預授權審核，如住院、手術等?！皩嶋H上，這一方面是為了控制醫(yī)療濫用，同時也是提供第二醫(yī)療意見的方式，改善醫(yī)療服務質(zhì)量。”該公司稱。此外，對私人醫(yī)院的醫(yī)療費用上漲趨勢（一方面這是醫(yī)療通脹的一部分，另一方面一些醫(yī)療機構費用過度上漲），招商信諾稱，會通過醫(yī)療網(wǎng)絡管理團隊與其接觸，通過額外折扣等手段協(xié)商控制一些費用過度上漲行為。

　　著眼高端醫(yī)療保險差異化競爭與細分市場
　　即便面對上述問題，不少險企還是希望經(jīng)營高端醫(yī)療險在摸索中前進，畢竟這一業(yè)務存在明確的市場空間，發(fā)展速度也遠超壽險業(yè)整體水平。據(jù)了解，在部分公司的高端醫(yī)療險業(yè)務規(guī)劃中，客戶定位和市場細分的差異化競爭已經(jīng)提上日程。如大都會人壽就稱，客戶在購買高端醫(yī)療險時主要考慮兩大因素，一是保障計劃是否符合自身需求，二是價格是否合適?！翱蛻舳ㄎ缓褪袌黾毞质俏磥懋a(chǎn)品規(guī)劃要重要考慮的?！蹦壳霸摴镜母叨酸t(yī)療保險主要有5個標準計劃，同時還有一款固定套餐，主要通過團險渠道進行銷售。招商信諾也稱價格是以高端醫(yī)療險為代表的健康險對客戶的主要門檻，預計高端市場仍然會保持增長勢頭，但中端市場目前處于空白，增長潛力更大?！拔磥砀叨酸t(yī)療保險如果能適當往中端走的話，機會會比較大。”
　　友邦中國首席市場官張曉宇也曾表達過中端保險市場空白的觀點。他認為，國內(nèi)壽險業(yè)務同質(zhì)化情況嚴重，產(chǎn)品創(chuàng)新也多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭，中端保險市場幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶。中端市場客戶主要包括受過良好教育的公司白領，這部分人有一定的經(jīng)濟基礎，對社保的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務和醫(yī)療保障。
　　招商信諾看好中端市場的理由在于：一方面，中端客戶對賠付型健康險產(chǎn)品興趣增加；大多數(shù)中國客戶很大程度上依賴工資、存款及社保來支付醫(yī)療費用，大多數(shù)人擔心這些資金不夠承擔未來的醫(yī)療支出，商業(yè)保險是他們首選的補充保障方式。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫(yī)療保險，價格上更能被客戶接受。另外，中端保險市場產(chǎn)品處于空白，醫(yī)院和保險公司有動力拓展這方面業(yè)務。事實上，高端醫(yī)療險已經(jīng)出現(xiàn)中端化的端倪，越來越受到富人青睞的高端醫(yī)療保險，在進入國內(nèi)并逐步本土化的過程中，也在經(jīng)歷走向中端人群的過程。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，在高端醫(yī)療保險業(yè)務中，保險公司要把握好監(jiān)督和決策角色，及時監(jiān)控賠付率變化的趨勢。此外，保險公司還要著眼高端醫(yī)療保險差異化競爭與細分市場，在高端醫(yī)療保險中不斷摸索前進。