【摘要】近年來，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率條款粗放，車險(xiǎn)理賠難等問題頻頻出現(xiàn)，為了提升車險(xiǎn)的保障能力，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革已經(jīng)亟不可待。據(jù)了解，此次車險(xiǎn)費(fèi)改將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的制定權(quán)，以下是詳細(xì)情況。

　　車險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)“正相關(guān)”
　　“目前，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車購(gòu)置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數(shù)、車齡等相關(guān)，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高。”一位參與車險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴筆者，未來車險(xiǎn)費(fèi)率制訂將充分考慮車型和駕駛?cè)说囊蛩兀屲囯U(xiǎn)費(fèi)率更公平，即“高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)、低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)”。
　　實(shí)際上，盡管這種精細(xì)化的費(fèi)率厘定機(jī)制在我國(guó)尚屬新鮮事，但在國(guó)外，這種與車型以及駕駛?cè)说榷喾N因素掛鉤的做法已經(jīng)非常普遍。一位外交官在講述他在美國(guó)購(gòu)買車險(xiǎn)的經(jīng)歷時(shí)說：“初到美國(guó)，我只有25歲，單身，持有駕照不滿兩年，所開汽車是一輛二手越野……總之各方面的跡象都表明我是個(gè)‘高風(fēng)險(xiǎn)’的保險(xiǎn)客戶，因此第一次購(gòu)買的車險(xiǎn)費(fèi)率非常高。但是僅僅半年之后，由于我的駕駛記錄良好，保險(xiǎn)公司就大幅降低了我的車險(xiǎn)費(fèi)率。”
　　當(dāng)問及以往的“保額定價(jià)”與此次費(fèi)改的“車型定價(jià)”有何區(qū)別時(shí)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)精算部和產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理陳文輝說，國(guó)外講到車型定價(jià)，是說按照風(fēng)險(xiǎn)高低將車型分類，確定費(fèi)率系數(shù)，而不是用車型替代保額。有必要強(qiáng)調(diào)的是，保額是不能替代的，雖然表面上是車型，背后在計(jì)算保費(fèi)時(shí)對(duì)應(yīng)的還是保額。至于保額是新車價(jià)還是實(shí)際價(jià)值，對(duì)保費(fèi)沒有影響。因?yàn)楸ＹM(fèi)是由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)決定的，是基于賠付成本的，不會(huì)因?yàn)楸ｎ~確定方式而有所變化。

　　“三高”車型難免漲價(jià)
　　今年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“零整比”報(bào)告稱，“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比，在對(duì)市場(chǎng)上銷售量較大的多個(gè)車型進(jìn)行測(cè)算后，這一系數(shù)最高的是北京奔馳C級(jí)某車型，高達(dá)1273%，這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購(gòu)買12輛新車，而系數(shù)最低的是271%，與最高者高低相差了4倍多。除“零整比”之外，不同車型的出險(xiǎn)率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超過80%，而精靈SMART出險(xiǎn)率不到35%，出險(xiǎn)率相差超過一倍。賠付率方面，北京奔馳C級(jí)賠付率高達(dá)近150%，而長(zhǎng)安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。
　　“這就造成了一種不合理的現(xiàn)象，即同樣車價(jià)、同樣損失程度情況下，‘零整比’、出險(xiǎn)率和賠付率‘三高’的車型獲得了比其他車型多得多的賠付。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式，他們并沒有支付更多的保費(fèi)，而那些多出的賠款，都來自于那些低“零整比”、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象，這顯然有悖公平原則。此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素，將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子，這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子的差異將直接影響保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定，更能體現(xiàn)公平合理的原則?！昂?jiǎn)單說來，三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子都高的‘三高’車型，其保險(xiǎn)費(fèi)率也將大幅度上漲。而這也意味著，低風(fēng)險(xiǎn)的‘好’車主們有望迎來自己的又一個(gè)春天，他們?cè)僖膊挥脼楦唢L(fēng)險(xiǎn)的車主們買單了?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士如是說。

　　車險(xiǎn)“七折限令”終被打破
　　值得關(guān)注的是，在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款下，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大。按照相關(guān)條款規(guī)定，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行“一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)降至81%；3年不出險(xiǎn)降至70%”的規(guī)定，即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。
　　“有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)，用于支付賠償了20%左右常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)，而車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。
　　業(yè)內(nèi)專家指出，現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平和不合理問題，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的車險(xiǎn)費(fèi)率反而偏高，保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)狀況不相匹配。改革后費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，“三高”車型費(fèi)率上漲，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來，這些都使得車險(xiǎn)費(fèi)率更加公平合理。于車險(xiǎn)消費(fèi)者而言，想省錢也有途徑，安全駕駛、提高車輛的可維修性都會(huì)降低其車險(xiǎn)費(fèi)用。可以這樣說，只有通過市場(chǎng)化手段引導(dǎo)，保險(xiǎn)公司才能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍能夠滿足消費(fèi)者的合理預(yù)期，價(jià)格能夠?yàn)橄M(fèi)者所接受，理賠服務(wù)水平也將因此而不斷提升。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)“正相關(guān)”。此外，“三高”車型其保險(xiǎn)費(fèi)率也將大幅度上漲，而車險(xiǎn)“七折限令”終被打破。