【摘要】隨著汽車銷售市場的擴(kuò)大，我國車險市場也得到發(fā)展，各保險公司都有自己的車險產(chǎn)品。而近期的車險費(fèi)率改革引起人們尤其是車主們的關(guān)注，據(jù)了解，車險費(fèi)改意見稿的相關(guān)內(nèi)容已相繼傳出。下面是詳細(xì)情況。

　　車險費(fèi)率改革加速
　　日前，保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，并已完成意見收集。這是保監(jiān)會繼去年12月后第三次征求意見。目前，國內(nèi)使用車險條款主要是ABC三套車險條款，即人保、平安和太保三家公司分別使用的條款，另外，安盛天平保險公司是單獨(dú)的一套車險條款。而費(fèi)率方面則基本為統(tǒng)一費(fèi)率，車主支付的保費(fèi)僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價等因素相關(guān)，缺乏重要的車型風(fēng)險因素，車險的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度并不匹配。
　　而根據(jù)這次意見稿內(nèi)容，商業(yè)車險費(fèi)率將分為三個層次來計算，即由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的制定將由中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)實(shí)施，但不同的是引入了車系系數(shù)，根據(jù)不同車型進(jìn)行定價?；鶞?zhǔn)附加費(fèi)用、調(diào)整系數(shù)則由各財險公司自主控制。除費(fèi)率之外，車險費(fèi)改還包括車險條款的改革。未來將形成示范條款為主、創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的新機(jī)制，并確立新的商業(yè)車險條款制定、預(yù)審、審批制度。
　　保險業(yè)分析師預(yù)計，保監(jiān)會將分階段實(shí)施商業(yè)車險費(fèi)率改革，以確保平穩(wěn)過渡，未來12~18個月內(nèi)保監(jiān)會有可能開始實(shí)施這一計劃。也有內(nèi)業(yè)人士預(yù)計，車險費(fèi)改啟動有望于今年底啟動。

　　罰單越多車險或越貴
　　除了按車險定價，費(fèi)改后的車險價格還受“人”為因素影響。根據(jù)《征求意見稿》內(nèi)容，財產(chǎn)保險公司應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識和理性經(jīng)營意識，主動提升風(fēng)險識別、風(fēng)險分類、風(fēng)險定價和風(fēng)險管理能力。
　　按照保監(jiān)會副主席陳文輝的設(shè)想，保險公司擁有商業(yè)車險費(fèi)率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費(fèi)用。這樣一來，保險公司可能針對消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素在市場規(guī)定費(fèi)率之內(nèi)自主確定車險價格浮動。
　　“這將意味著交的罰單越多車險價格就越貴?！北ｋU公司理賠人士表示，按照國際慣例，違法越多風(fēng)險越大，多交保費(fèi)理所當(dāng)然，這也是國內(nèi)車險的趨勢。相反，擁有良好的駕駛習(xí)慣、從不出險的車主將得到更多的折扣。據(jù)了解，即使按照目前的車險定價系統(tǒng)，駕駛者的出險率一直是影響車險費(fèi)率的主要因素，如果車主駕駛記錄良好，連年不出險，保費(fèi)最低可降至原來的70%。
　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來甚至可能出現(xiàn)像美國那樣按里程買車險，或者像英國那樣根據(jù)駕駛風(fēng)險狀況給予不同的折扣。

　　險企或重現(xiàn)車險“價格戰(zhàn)”
　　幾家歡喜幾家愁，對保險公司來說，大型財險公司在費(fèi)改后將加速占領(lǐng)市場，小型財險公司則可能面臨失去市場份額。
　　“費(fèi)率改革之后可能使得費(fèi)率降低，對財險公司趨于疲弱的車險市場承保業(yè)績將進(jìn)一步構(gòu)成壓力。目前財險公司提高車險費(fèi)率仍然比較困難，因?yàn)楦偁幗?jīng)歷，在2011年承保業(yè)績較好時，一輪新公司和資金開始涌入，因此行業(yè)的承保能力充裕，另外隨著消費(fèi)者賠付損失經(jīng)驗(yàn)的積累，致使保費(fèi)費(fèi)率的透明度隨之推高?！眹?yán)溢敏表示。
　　另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)車險費(fèi)率改革也可能在短時間內(nèi)，引發(fā)一些不理性的價格戰(zhàn)，可能對財險行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。不過，鑒于近年財險公司的綜合成本率逐漸上升，在巨大的成本壓力下，價格戰(zhàn)可能不會持續(xù)太長時間。“車險費(fèi)率改革肯定不利于我們這些小型保險公司，”廣州一家小型財險公司負(fù)責(zé)人說，大型保險公司可以憑借其人力、物力大打價格戰(zhàn)，我們能堅守自己的戰(zhàn)地就已經(jīng)不錯了。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，此次商業(yè)車險改革或以車型定價為基礎(chǔ)，市場主體也會擁有更多的選擇權(quán)。此外，除了按車險定價，車險價格還受“人”的因素影響，車主交的罰單越多車險價格就越貴。