【摘要】經(jīng)過多年的發(fā)展，我國保險行業(yè)的發(fā)展愈發(fā)火熱，而人們保險意識的不斷增強，也令越來越多的消費者開始購買保險。而據(jù)了解，近期被保監(jiān)會通報的有團險贈單情況，下面是詳細情況。

　　自買單存退保風險
　　和保監(jiān)會4月份以來下發(fā)的關于整頓中介的各類文件相比，此次下發(fā)的《緊急通知》新增了對營銷員自買單、相互借貸的排查要求。
　　某險企銷售人員說，自買保單的情況通常會發(fā)生在入行時間不長的營銷員身上，這類營銷員由于銷售技巧、人脈等比較欠缺，往往會通過“殺熟”和自買兩種方式完成考核期任務。不僅如此，另一位業(yè)內人士還表示，為完成階段性任務，保證保費規(guī)模，保險公司銷售主管等團隊負責人會鼓勵營銷員自買和為親屬購買保險。
　　從過往情況看，自買單往往退保率較高，因此營銷員自買單存在退保風險。除排查自買單之外，《緊急通知》還要求保險公司摸清營銷員涉嫌傳銷情況、營銷員銷售誤導和由此引發(fā)退保的情況。同時，保監(jiān)會要求保險機構自查股權激勵的情況，自制或銷售非保險類金融理財產(chǎn)品的情況，利用行政權力、職務或職業(yè)便利等不正當手段強迫、引誘或限制投保人訂立保險合同的情況。

　　團險贈單存多重風險
　　根據(jù)保監(jiān)會近期下發(fā)的《稽查情況通報》（2014年第7期[總第111期]），關于團體客戶向其會員贈送公司保險業(yè)務的情況被保監(jiān)會通報，也受到地方保監(jiān)局的關注。
　　團險贈單，即某機構或個人以團體客戶的名義購買保險公司保險產(chǎn)品，然后贈送給其會員的行為。李先生表示，該類保單對保險公司構成多重風險。
　　首先是捆綁銷售的不合規(guī)風險。該類業(yè)務通常為激活卡等業(yè)務，客戶在購買時，銷售人員往往自述為贈送給其客戶。但在實際操作中，有客戶發(fā)現(xiàn)贈險與其產(chǎn)品捆綁銷售，或者被要求只有同意接受贈送保險的客戶，才可購買服務卡成為會員。盡管多數(shù)險企要求將激活卡單獨印刷，并注明“贈送、嚴禁銷售”等字樣，但如果分公司在與客戶簽訂協(xié)議時未對此進行約定，或實際業(yè)務中也未對此行為進行制止，則會經(jīng)常出現(xiàn)客戶投訴或舉報，從而引起監(jiān)管部門關注，引發(fā)合規(guī)風險。其次是銷售利益損失風險。此類業(yè)務在申請時，費率下浮幅度較大，保費較低。在實際業(yè)務中，客戶通常要求公司產(chǎn)品不標明保費，與其產(chǎn)品一起“贈送”給客戶，而其提供的部分產(chǎn)品僅具備咨詢、預定等簡單服務功能，定價卻常常高達幾十元，甚至更高，宣導時卻往往以公司產(chǎn)品責任為主，甚至出現(xiàn)客戶重新包裝加價銷售、二次加價轉賣等情況。另外，此類業(yè)務由團體客戶購買險企產(chǎn)品贈送給其會員客戶，應屬于直銷業(yè)務，不屬于中介業(yè)務，險企不能支付手續(xù)費或經(jīng)紀傭金，否則會被認定為違規(guī)支付手續(xù)費。
　　第三是聲譽風險。由于銷售與承保有時間差，在此期間發(fā)生了保險事故，易引起理賠糾紛。有時同一發(fā)卡公司與多家保險公司合作，投保時以一段時間內收集到的消費者信息集中投保，經(jīng)常出現(xiàn)承保公司與銷售表述的保險公司不一致的情形，客戶出險后才發(fā)現(xiàn)自己購買的保險并非銷售人員介紹的保險產(chǎn)品，易引發(fā)理賠糾紛。同時贈送保險會員客戶通常遍布全國，而后期各項服務跟不上或者協(xié)調不順暢，容易引發(fā)客戶投訴，損害險企形象，給險企帶來較大聲譽風險。
　　第四是銷售誤導風險。在保險責任說明上，這類業(yè)務僅在會員卡及其封套上標明基本保額，投保后也不向會員客戶出具保險合同，消費者對保險條款尤其責任免除條款缺乏了解，存在誤導風險。
　　第五是假保單風險。發(fā)卡公司收取會員費后如未向保險公司投保，贈送保險將演變成銷售“假保單”，引發(fā)案件風險。
　　第六是異地銷售風險。購買此產(chǎn)品的客戶如不在險企經(jīng)營區(qū)域內，則容易產(chǎn)生異地銷售風險。而且如果客戶購買公司產(chǎn)品后，在全國范圍內銷售或贈送，經(jīng)常被客戶或同業(yè)舉報到當?shù)乇１O(jiān)局甚至保監(jiān)會。
　　第七是團險贈單還存在高額賠付風險。由于險企一般以風險等級較低的職業(yè)承保，費率下浮比例較高，實際贈送會員職業(yè)類別多種多樣，比承保職業(yè)要高，導致此業(yè)務賠付率很高。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，團險贈單存在捆綁銷售不合規(guī)、銷售利益損失、聲譽、銷售誤導、假保單、異地銷售以及高額賠付七大風險。