【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)得到較大進(jìn)步，但是近期的正德人壽、信泰人壽償付能力問(wèn)題也暴露出了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)一直在采取各種措施，推出“償二代”嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)公司發(fā)展。

　　隨著征求意見(jiàn)稿密集下發(fā)，保監(jiān)會(huì)全力推進(jìn)的二代償付能力監(jiān)管制度（簡(jiǎn)稱(chēng)“償二代”）正在銜枚疾進(jìn)。近日，保監(jiān)會(huì)又研究起草了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則第7號(hào)：償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理要求與評(píng)估（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)保險(xiǎn)公司管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流行性風(fēng)險(xiǎn)、信息披露風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了細(xì)致規(guī)范。根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，保監(jiān)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的發(fā)展階段、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)特征等，將保險(xiǎn)公司分為I類(lèi)保險(xiǎn)公司和II類(lèi)保險(xiǎn)公司，分別提出償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

　　其中滿足下列任意兩個(gè)條件的保險(xiǎn)公司為I類(lèi)保險(xiǎn)公司：公司成立超過(guò)5年；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司規(guī)模保費(fèi)超過(guò)50億元或總資產(chǎn)超過(guò)200億元，人身保險(xiǎn)公司規(guī)模保費(fèi)超過(guò)200億元或總資產(chǎn)超過(guò)300億元。規(guī)模保費(fèi)是指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取的保費(fèi)；省級(jí)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)15家。

　　這類(lèi)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管最嚴(yán)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)指定一名高級(jí)管理人員作為首席風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，首席風(fēng)險(xiǎn)官不得同時(shí)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售、投資管理、產(chǎn)品精算等與風(fēng)險(xiǎn)管理有利益沖突的工作。其中I類(lèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，配備至少10名具有風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)會(huì)、精算、投資或相關(guān)知識(shí)背景的風(fēng)險(xiǎn)管理人員。

　　在產(chǎn)品管理環(huán)節(jié)，要求公司加強(qiáng)在售產(chǎn)品管理，對(duì)在售產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況、現(xiàn)金流、資本占用、利潤(rùn)等進(jìn)行評(píng)估。對(duì)上市兩年以內(nèi)的新產(chǎn)品至少每季度進(jìn)行一次評(píng)估，對(duì)上市超過(guò)兩年的產(chǎn)品至少每年進(jìn)行一次評(píng)估；每年至少對(duì)規(guī)模保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品的保費(fèi)充足性進(jìn)行一次評(píng)估；

　　在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，保監(jiān)會(huì)要求要制定利率風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、境外資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)流程，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。

　　自2013年4月，第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)正式啟動(dòng)，項(xiàng)俊波擔(dān)任工作組組長(zhǎng)，“償二代”推進(jìn)可謂銜枚疾進(jìn)。根據(jù)時(shí)間表，“償二代”建設(shè)規(guī)劃提出用三至五年時(shí)間建成第二代制度體系，分五個(gè)步驟加以推進(jìn)。分別是總結(jié)評(píng)估階段、專(zhuān)題研究階段、形成制度階段、測(cè)試完善階段和發(fā)布實(shí)施階段。目前行業(yè)正在對(duì)實(shí)施意見(jiàn)進(jìn)行征求意見(jiàn)。分析人士指出，“償二代”引入多指標(biāo)衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)有望實(shí)施差別化的償付能力監(jiān)管指標(biāo)。在差異化監(jiān)管機(jī)制下，治理優(yōu)良、內(nèi)控嚴(yán)密、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)合理的公司將受益?！皟斠淮币砸?guī)模為導(dǎo)向，而“償二代”以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向是此次償付能力監(jiān)管的最直接體現(xiàn)，未來(lái)即使兩家保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模一樣，但資本要求卻不一定相同。而這將有助于行業(yè)在健康的前提下發(fā)展壯大。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)公司分為I類(lèi)保險(xiǎn)公司和II類(lèi)保險(xiǎn)公司，分別提出償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理要求。而“償二代”引入多指標(biāo)衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)有望實(shí)施差別化的償付能力監(jiān)管指標(biāo)。