【摘要】當(dāng)今社會，在一些農(nóng)村地區(qū)，人們保險意識低，農(nóng)房抗災(zāi)能力相對薄弱，對保險的需求較大。據(jù)了解，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司2013年在成都市試水農(nóng)村居民房屋保險(以下簡稱“農(nóng)房保險”)，邁出了巨災(zāi)保險探索的第一步。

　　政企聯(lián)手穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)房保險
　　據(jù)中華財險四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，成都農(nóng)房保險開辦采取的是“政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作、自主自愿、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進(jìn)”模式，責(zé)任范圍涵蓋地震巨災(zāi)風(fēng)險及暴雨、洪水、火災(zāi)等15種一般風(fēng)險，在青白江、崇州、雙流、金堂和新津五個區(qū)縣先行試點(diǎn)，確立了50%承保面的基礎(chǔ)任務(wù)。同時，委托農(nóng)投公司與中華財險四川分公司簽署承保合作協(xié)議，市場化運(yùn)作落實(shí)農(nóng)房保險展業(yè)、承保、查勘、定損、理賠和防災(zāi)防損等各項(xiàng)工作。
　　在走訪調(diào)研、分析數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，該公司根據(jù)山區(qū)、丘陵和平原三類地質(zhì)條件，散居、統(tǒng)規(guī)統(tǒng)建和統(tǒng)規(guī)自建三類住房形式，純木、磚混和鋼混等七種建筑材質(zhì)，分門別類地設(shè)計保險費(fèi)率，最低0.03%，最高0.25%，對應(yīng)每平方米保險金額最低70元，最高600元，戶均保額3萬元至5萬元。在房屋安全鑒定機(jī)構(gòu)的協(xié)助下，該公司還根據(jù)房屋損失部位、類型及程度通過面積進(jìn)行量化，設(shè)計了8大類16小類損失標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)悉，保費(fèi)是按照市級財政70%，縣級財政10%，農(nóng)戶自繳20%來分?jǐn)偟?。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)填列并核實(shí)記載農(nóng)戶投保信息的投保清冊，協(xié)助保險公司收取農(nóng)戶自付部分保費(fèi)。鑒于區(qū)縣的財力不平衡，成都市級財政還對擴(kuò)面達(dá)標(biāo)區(qū)縣實(shí)行了獎補(bǔ)政策。
　　考慮到保險公司承辦時對巨災(zāi)風(fēng)險高賠付的擔(dān)憂，成都市政府對超過年度賠付率250%以上的部分承擔(dān)兜底責(zé)任，為保險公司放心開辦農(nóng)房保險吃下“定心丸”。各區(qū)縣還將農(nóng)房保險承保擴(kuò)面納入目標(biāo)督查考核，把工作落實(shí)的觸角下延到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳陣地、保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分發(fā)宣傳資料至村組農(nóng)戶，組織干部深入鄉(xiāng)村開“壩壩會”，與農(nóng)戶交心談心，宣傳農(nóng)房保險知識。

　　農(nóng)房保險是巨災(zāi)保險探索載體
　　“農(nóng)房保險推行是強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的民心工程，是巨災(zāi)保險的探索載體，也是正確發(fā)揮市場作用與政府作用相結(jié)合的制度安排?！敝腥A財險四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報筆者表示。據(jù)統(tǒng)計，去年，成都農(nóng)房保險為35萬農(nóng)戶、近5795.17萬平方米農(nóng)村居民住房，提供了158億元的風(fēng)險保障；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1437.5萬元，賠款支出290余萬元；為去年“7·9”特大暴雨洪災(zāi)的抗洪搶險和恢復(fù)重建發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，直接受益農(nóng)戶2000余戶。
　　前述負(fù)責(zé)人說，具體而言，首先是放大財政資金乘數(shù)效應(yīng)，增強(qiáng)農(nóng)村抗災(zāi)減災(zāi)能力。去年，近1200萬元財政資金撬動了158億元保險保障，35萬戶農(nóng)民的農(nóng)房從此有了巨災(zāi)保障。“其次是完善農(nóng)村風(fēng)險保障體系，提高保險的社會覆蓋面和滲透度?！痹撠?fù)責(zé)人稱，農(nóng)房保險新品種的推出，使政策性農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)展到10個品種，帶動總保費(fèi)收入近5億元。此外，農(nóng)房保險試點(diǎn)為探索巨災(zāi)保險積累了數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)。據(jù)悉，成都農(nóng)房保險初步探索了“政府+市場”多層次風(fēng)險分擔(dān)層級，在承保理賠服務(wù)中，該公司掌握相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并形成一整套農(nóng)房承保、施救、查勘、定損、賠付工作制度和推動經(jīng)驗(yàn)。
　　“這項(xiàng)工作密切了政府、農(nóng)戶兩個聯(lián)系，有助于提振行業(yè)聲望，加速城鎮(zhèn)化進(jìn)程?！痹撠?fù)責(zé)人稱，與政府打交道使保險公司更懂得在地方黨委、政府中心工作下謀劃保險工作，受災(zāi)農(nóng)戶通過“交12元保費(fèi)得5萬元賠款”的切身經(jīng)歷著實(shí)了解到保險之功用。更重要的是，從農(nóng)房保險入手，農(nóng)民的保險需求逐步擴(kuò)展到日益增長的財富保障上，推動保險服務(wù)功能與城鎮(zhèn)化建設(shè)良性互動。

　　農(nóng)房保險保障水平有待提升
　　雖然成都部分區(qū)縣2013年農(nóng)房保險承保面不到30%，最低的僅5%，并且老舊房屋投保占比約五到六成，存在較大的逆選擇風(fēng)險，畢竟邁出了巨災(zāi)保險探索的第一步。農(nóng)民群眾、基層政府和保險公司對未來農(nóng)房保險又好又快發(fā)展都寄予厚望。
　　當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾表示，希望農(nóng)房保險逐步提高保險金額，最好能涵蓋80%房屋建筑物化成本和人工成本；同時也要保障間接損失風(fēng)險，如遇到洪水后，不僅低層受暴雨直接影響住戶按條款可獲得理賠，而且高層住戶出行受影響的間接損失也有所考慮；基層政府、保險公司還要勤下基層與農(nóng)戶交流，豐富服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)水平。
　　基層政府工作人員透露，基層政府事情繁雜，兼人兼崗的現(xiàn)象很普遍，農(nóng)房保險承保業(yè)務(wù)的推動，不可避免地增加了工作量，希望在編制、經(jīng)費(fèi)和設(shè)備等方面得到相應(yīng)的支持；并且，保險公司應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品條款設(shè)計和承保理賠服務(wù)，特別在防災(zāi)防損及無賠款優(yōu)待上，進(jìn)一步增強(qiáng)對農(nóng)戶投保吸引力；此外，承保理賠標(biāo)準(zhǔn)還有待進(jìn)一步細(xì)化，因地制宜，條款既要通俗化，也要精準(zhǔn)化，從源頭上避免糾紛。多家保險公司表示，期待政府加大經(jīng)費(fèi)投入，增加財政補(bǔ)貼比例，提高保障水平；希望財政巨災(zāi)兜底政策保持穩(wěn)健，與保險公司巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金提取相輔相成，共同筑牢最后防線；加強(qiáng)農(nóng)房投保道德管理，在依法依規(guī)前提下，最大化支持保險公司按保險原理和保險條款辦事；同時通過農(nóng)險切入商險，在以險養(yǎng)險上得到政府更多支持。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，成都農(nóng)房保險開辦采取的是政企聯(lián)手、穩(wěn)步推進(jìn)模式。而農(nóng)房保險推行是強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的民心工程，也是巨災(zāi)保險的探索載體，在保障農(nóng)屋安全的同時，也使得巨災(zāi)保險邁出了探索第一步。