【摘要】隨著有車一族的逐漸增多，汽車保險(xiǎn)隨之走進(jìn)更多人的生活，車險(xiǎn)價(jià)格也受到越來越多消費(fèi)者的關(guān)注。近期，醞釀多年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革終于有了新進(jìn)展。

　　費(fèi)率和條款配合 規(guī)避車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)
　　近日，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，按照方案，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來計(jì)算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成，現(xiàn)行的ABC條款或?qū)⑼顺鰵v史舞臺。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施。
　　除費(fèi)率之外，車險(xiǎn)費(fèi)改還包括車險(xiǎn)條款的改革。未來將形成示范條款為主、創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的新機(jī)制，并確立新的商業(yè)車險(xiǎn)條款制定、預(yù)審、審批制度。
　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此輪車險(xiǎn)費(fèi)改通過費(fèi)率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權(quán)。不同于2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的完全放開，此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價(jià)格戰(zhàn)覆轍。

　　車險(xiǎn)或按車型定價(jià)
　　此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的最大突破是以“車”定價(jià)。在汽車基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)方面，今后中國車險(xiǎn)行業(yè)將實(shí)施國際上通行的車型定價(jià)模式，改變現(xiàn)有的以新車購置價(jià)、車齡、座位數(shù)等因素為核心的定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)車型差異化定價(jià)。
　　而在以車定價(jià)面前，尚有一個(gè)重要難題需要解決。“目前，中國市場上的車型多且雜，每個(gè)車型零配件價(jià)格和維修成本都不相同，缺乏統(tǒng)一的車型出險(xiǎn)、賠付數(shù)據(jù)，獨(dú)立的公司是很難掌握這些數(shù)據(jù)的。”某品牌汽車4S店市場部王經(jīng)理表示。
　　中國保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝也指出，目前車險(xiǎn)費(fèi)率改革最大的難點(diǎn)就在于車型標(biāo)準(zhǔn)缺失和數(shù)據(jù)積累不足。目前車型名稱在我國并沒有統(tǒng)一的編制標(biāo)準(zhǔn)或命名規(guī)則，這導(dǎo)致保險(xiǎn)精算無法準(zhǔn)確測算其風(fēng)險(xiǎn)等級，車型定價(jià)便無從談起。他同時(shí)也透露，中保協(xié)正著手開展“車型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究車型風(fēng)險(xiǎn)等級，為車型定價(jià)提供技術(shù)條件。

　　連年不出險(xiǎn)可降至原車險(xiǎn)保費(fèi)70%
　　除此之外，出險(xiǎn)理賠記錄和違章記錄都將成為車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的重要指標(biāo)。
　　陳文輝表示，應(yīng)在市場化導(dǎo)向下，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。因此，各家財(cái)險(xiǎn)公司在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費(fèi)用。保險(xiǎn)公司可針對消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價(jià)格、維修成本等多種因素在市場規(guī)定費(fèi)率之內(nèi)自主確定車險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)。
　　據(jù)天安保險(xiǎn)車險(xiǎn)部丁經(jīng)理介紹：“駕駛者的出險(xiǎn)率一直是影響車險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。按照目前的車險(xiǎn)定價(jià)，如果車主駕駛記錄良好，連年不出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可降至原來的70%?！比绻囍饔胁涣嫉鸟{駛習(xí)慣，不僅會(huì)付出罰款、扣分代價(jià)，還要承受更高的車險(xiǎn)保費(fèi)；如果車主能夠培養(yǎng)出良好的駕駛習(xí)慣的話，第二年的費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)降低。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，此輪車險(xiǎn)費(fèi)改通過費(fèi)率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權(quán)。此外，今后中國車險(xiǎn)行業(yè)將實(shí)施國際上通行的車型定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)車型差異化定價(jià)。