【摘要】余額寶的誕生和其規(guī)模的不斷壯大給銀行帶來(lái)了很大的壓力，因此銀行也開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”發(fā)起反攻，推出眾多“寶寶”產(chǎn)品。在歷經(jīng)了一系列的爭(zhēng)搶后，銀行系“寶寶”卻面臨了尷尬的局面。

　　現(xiàn)狀
　　銀行系更勝一籌 “寶寶”有近10款
　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家銀行陸續(xù)推出了自己的寶類(lèi)產(chǎn)品。媒體人粗略統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年來(lái)銀行系“寶寶”已多達(dá)近10款。與互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”疲態(tài)漸顯相比，后來(lái)者的銀行系“寶寶”卻更勝一籌，如余額寶最低轉(zhuǎn)入金額需要1元，而目前銀行系“寶寶”首次認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)的最低門(mén)檻僅為0.01元。
　　收益方面，以余額寶為例，今年來(lái)其收益逐日下滑，7月15日，余額寶7日年化收益率為4.17%，在超過(guò)百億的24只貨幣基金中位列倒數(shù)第四。其他互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率大多在5%以下，但同日公布的招行“朝朝盈”收益5.0540%、興業(yè)銀行“掌柜錢(qián)包”的7日年化收益率為5.012%，銀行系多款“寶寶”收益均高于互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)寶寶產(chǎn)品。
　　服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)寶寶T+0贖回，而有的銀行“寶寶”已不需贖回指令，如中信銀行“薪金煲”、渤海銀行“添金寶”，可直接通過(guò)ATM機(jī)取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。

　　尷尬
　　僅少數(shù)銀行“寶寶”破百億
　　盡管銀行“寶寶”全面超越互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，但規(guī)模卻不盡如人意。
　　媒體人初步統(tǒng)計(jì)，目前除興業(yè)銀行“掌柜錢(qián)包”近4個(gè)月吸金450億、工商銀行“薪金寶”規(guī)模為135億元，交通銀行“現(xiàn)金寶”規(guī)模達(dá)349億元外，其他“寶寶”吸金能力均表現(xiàn)平平。
　　如中信銀行“薪金煲”武漢分行簽約人數(shù)僅為5000余戶，保有量為2.11億元；中國(guó)銀行打造的“活期寶”目前在全國(guó)的規(guī)模也只有30億元。此外，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，民生銀行“如意寶”對(duì)接的民生加銀現(xiàn)金寶規(guī)模73億元，招行“朝朝盈”規(guī)模接近50億元。
　　對(duì)比一年前，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”推出不到一個(gè)月時(shí)間，規(guī)模便輕松破百億。銀行系“寶寶”盡管在產(chǎn)品投資門(mén)檻、收益率、服務(wù)便攜性上有優(yōu)勢(shì)，但是論規(guī)模，仍然只是貨幣型基金的冰山一角。
　　據(jù)基金公司披露的6月末凈值統(tǒng)計(jì)，貨幣基金(包括理財(cái)基金)總規(guī)模達(dá)到1.71萬(wàn)億元。去年底貨幣基金整體規(guī)模僅為7475.9億元，今年上半年增長(zhǎng)了近1萬(wàn)億元，其中銀行“寶寶”所占份額非常有限。

　　解析
　 “銀行"寶寶"不賺錢(qián)”
　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，寶類(lèi)貨基有可能推高銀行的負(fù)債成本，而資產(chǎn)運(yùn)作收益率卻不一定能同步提高，這樣就可能會(huì)因?yàn)槔畹目s小而影響到銀行的利潤(rùn)。多位銀行業(yè)人士的看法也印證了上述說(shuō)法。
　　“我行有300萬(wàn)客戶，但是能買(mǎi)"寶寶"的客戶只有十幾萬(wàn)。”某銀行個(gè)金部人士表示，銀行其實(shí)并不是很愿意推廣“寶寶”，他坦言，銀行“寶寶”不賺錢(qián)。
　　“銀行銷(xiāo)售貨幣型基金基本沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，此外，從基金管理角度來(lái)說(shuō)，會(huì)增加銀行現(xiàn)金流出?！痹撊耸空f(shuō)，銀行之所以會(huì)推“寶寶”產(chǎn)品也是為了挽留客戶。
　　無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”還是銀行“寶寶”，都是互聯(lián)網(wǎng)+貨幣基金和銀行+貨幣基金的模式，也就是說(shuō)“寶寶”無(wú)論是出自互聯(lián)網(wǎng)還是出自銀行，都是和基金公司合辦的。
　　貨幣型基金從2003年銀行就開(kāi)始銷(xiāo)售了，為什么讓互聯(lián)網(wǎng)搶占了先機(jī)？銀行人士介紹，在“余額寶”之前，幾乎所有銀行都在銷(xiāo)售貨幣基金，但銀行不愿意去推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)，知道的客戶也比較少。
　　據(jù)透露，基金公司在與銀行合作時(shí)，銷(xiāo)售不同類(lèi)型的基金，基金公司給銀行的提成不一樣。排在第一類(lèi)的是股票型基金，提成最高；其次是債券類(lèi)基金；最后才是貨幣基金。并不是銀行“寶寶”養(yǎng)不大，而是銀行不愿意養(yǎng)大“寶寶”。

　　“被逼無(wú)奈，還導(dǎo)致存款流失”
　　“銀行其實(shí)是被逼無(wú)奈，為防止存款流失，留住客戶?！绷硪患夜煞葜沏y行產(chǎn)品經(jīng)理表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貨幣型基金的確不賺錢(qián)，而且還會(huì)導(dǎo)致存款流失，大家都去買(mǎi)貨基，存款自然會(huì)減少。但如果銀行不發(fā)起反攻，后果會(huì)更嚴(yán)重。
　　“我只買(mǎi)了近萬(wàn)元的余額寶，銀行寶寶手續(xù)復(fù)雜、麻煩?！笔忻裥≈鼙硎?，投資“寶寶”僅僅是為了方便的前提下，能獲得多一點(diǎn)的收益，只會(huì)選擇更方便的方式。顯然，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”在用戶心中已經(jīng)先入為主。
　　銀行業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，部分銀行已經(jīng)率先開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，銀行系“寶寶”產(chǎn)品僅僅只是眾多金融服務(wù)需求中的一種，客戶也不會(huì)將雞蛋放在同一個(gè)籃子里，因此，寶寶收益將回歸正常水平，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，“寶寶”收益或?qū)⒌?.5%。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家銀行陸續(xù)推出了自己的寶類(lèi)產(chǎn)品。然而，目前僅少數(shù)銀行“寶寶”規(guī)模破百億，遭遇著尷尬的局面。不管怎樣，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況綜合分析。