【摘要】近期，車險費率改革成為廣大車主熱議的話題，未來更好的滿足消費者的需求和適應車險市場，各保險公司都在積極響應政策，采取措施。而車聯(lián)網(wǎng)對車險定價體系的巨大沖擊，也引起保險公司的重視，借助車聯(lián)網(wǎng)進行的車險產(chǎn)品創(chuàng)新或?qū)⑹?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1988135/">保險公司競爭的新手段之一。

　　大數(shù)據(jù)決定車聯(lián)網(wǎng)成敗
　　目前，車聯(lián)網(wǎng)保險的主要定價依據(jù)來自UBI與OBD。所謂UBI（Usage Based Insurance），即保費定價主要取決于車主的實際駕駛時間、里程數(shù)、地點與具體駕駛方式，被稱為“開車時才付保費”。OBD（On-Board Diagnostic）則是一種車載診斷系統(tǒng)，通過傳送汽車各類行駛數(shù)據(jù)，供保險公司評估車主駕駛風格。通常駕駛風格良好的車主能得到更低的車險費率。
　　歐美車聯(lián)網(wǎng)保險市場，美國前進保險公司(Progressive Insurance)已經(jīng)成為一個標桿。這家保險公司通過車聯(lián)網(wǎng)OBD技術收集大量車主駕駛數(shù)據(jù)，對車主各自駕駛行為進行模型驗證，對駕駛習慣優(yōu)良的車主給予更多保費折扣。前進保險公司的試水成功，吸引國內(nèi)多家車險公司紛紛效仿。上述財險公司高管直言，從車聯(lián)網(wǎng)技術布局考量，保險公司主要得解決兩個問題，一是綁定技術，即OBD、UBI設備與保險車輛的剛性關聯(lián)，防止車主尋找其他車輛頂替，導致騙保等道德風險發(fā)生；二是通訊技術，即保險公司必須時時掌握車主駕駛數(shù)據(jù)用于及時調(diào)整定價費率的參考依據(jù)。
　　美國前進保險之所以成功有其特殊性，這家保險公司擁有數(shù)十萬美國車主的多家駕駛數(shù)據(jù)與里程數(shù)。但國內(nèi)保險公司試水車聯(lián)網(wǎng)保險的一大短板，恰恰是缺乏足夠全面的車主駕駛數(shù)據(jù)。這也令互聯(lián)網(wǎng)公司“有機可乘”。除騰迅推出車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品騰迅路寶，中國第三方汽車保險網(wǎng)站車險無憂近期也推出基于車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的汽車安全智能盒子——車寶。
　　趙強直言，這些車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的一項主要收益來源，最初是向保險公司傳送大量車主駕駛數(shù)據(jù)，供保險公司研發(fā)差異化定價的車險網(wǎng)保險產(chǎn)品，收取一定額度的服務費用；但當互聯(lián)網(wǎng)公司積累到足夠多的車主駕駛數(shù)據(jù)時，他們已經(jīng)具有可以自主研發(fā)設計個性化車險產(chǎn)品的能力，先通過保險公司渠道完成產(chǎn)品登記備案，再通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，由此可以賺到更豐厚收益。但數(shù)據(jù)是否全面有效成為車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品成敗的關鍵。由于車險網(wǎng)技術應用時間并不長，真正加裝UBI或OBD設備的車主數(shù)量還不夠大，可能導致相應的車主駕駛數(shù)據(jù)在采集分析過程出現(xiàn)偏差，進而影響車險公司對車聯(lián)網(wǎng)保險的定價精準度，最終保險公司自身不得不為“低保費、高理賠”買單。
　　在趙強看來，車聯(lián)網(wǎng)保險興起的前提條件，應該是汽車廠家在汽車出廠時就安裝車聯(lián)網(wǎng)UBI或OBD設備，幫助保險公司最大限度搜集到所有車主的駕駛記錄數(shù)據(jù)，建立更全面精準的車主駕駛風格評估模型，使保險產(chǎn)品定價更趨于精確合理。“但在車聯(lián)網(wǎng)時代，等待時機就意味著喪失機會?！壁w強直言，他正在嘗試用一種全新的車聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，在顛覆原有車險定價體系同時，進一步解構(gòu)車險公司現(xiàn)有業(yè)務架構(gòu)，為自己爭取更大的發(fā)展空間。

　　車聯(lián)網(wǎng)解構(gòu)車險業(yè)務架構(gòu)
　　趙強正在嘗試的，與現(xiàn)有的車聯(lián)網(wǎng)保險研發(fā)定價模式恰恰相反。
　　“多數(shù)車聯(lián)網(wǎng)保險研發(fā)模式是先采集數(shù)據(jù)再制定產(chǎn)品條款與差異化定價，但我想做的，是通過精算模型敲定保險公司經(jīng)營車聯(lián)網(wǎng)保險的利潤率，再結(jié)合車主駕駛風格評估數(shù)據(jù)與產(chǎn)品服務需求，設計個性化的車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在線銷售?！彼f。
　　落實到具體的產(chǎn)品模式，即每個車主會加裝一個類似出租車計價器的車聯(lián)網(wǎng)設備，這個計價器顯示的金額，就是車主所需繳納的車險保費，而保費的計算方式，則是結(jié)合車主的駕駛里程、駕駛風格、駕駛過程的各種舉動等因素，通過大數(shù)據(jù)分析模型測算而來。
　　他以商業(yè)機密為由，沒有透露這個大數(shù)據(jù)分析模型會跟蹤車主哪些駕駛行為，但他直言，這種經(jīng)營模式的好處，是確保保險公司在車聯(lián)網(wǎng)保險的收益率，避免因數(shù)據(jù)采集分析偏差而設定錯誤的產(chǎn)品定價，導致經(jīng)營虧損。這也意味著，保險公司的產(chǎn)品定價與核保工作，都已經(jīng)通過“計價器”自主完成，未來車險的業(yè)務架構(gòu)可以更加簡化，甚至剝離有關車險的定價精算與核保，只需保留理賠、客服、產(chǎn)品條款設計等相關部門。但這或許在公司現(xiàn)有框架下遇到阻力。“一些歐美保險公司曾考慮過類似的車險網(wǎng)保險經(jīng)營模式，但當?shù)胤刹辉试S他們這么做?！壁w強舉例說。比如保險公司可以通過OBD設備采集各個車主駕駛過程撥打電話的時間長度與頻率，作為車聯(lián)網(wǎng)保險通過某些數(shù)據(jù)模型自主定價的一項重要參考依據(jù)。但這種做法已經(jīng)違反一些個人隱私信息保護法律。
　　雖然中國對這類信息的采集尚未出臺嚴格限制措施，但車聯(lián)網(wǎng)獲取大數(shù)據(jù)的某些方式，也必須面對部分消費者對此可能產(chǎn)生的抵制情緒。而對保險公司而言，他們則面臨車聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式的艱難抉擇，是與外部機構(gòu)合作共建車聯(lián)網(wǎng)運營平臺，還是將這個平臺托管給外部機構(gòu)運營，或者干脆自建平臺。一位財險公司的車險主管坦陳，無論采取哪種模式，保險公司首先要厘清的，是車險公司即將面臨的一項經(jīng)營悖論，即銷售部門渴望車聯(lián)網(wǎng)保險能進一步拉低保單定價，為他們爭取更大市場份額與業(yè)務收入，而風控理賠部門則認為車聯(lián)網(wǎng)保險定價不宜過低，至少需要覆蓋因騙保等道德風險所產(chǎn)生的額外理賠成本。
　　“其實，這與車險費率市場化改革所面臨的經(jīng)營難題很相似，一方面是車險費率進一步降低，另一方面保險公司需擴大理賠責任，部門之間的利益沖突會更加明顯?！彼f。趙強對車聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式的盈利預測——在車聯(lián)網(wǎng)保險取得一定銷售規(guī)模的前提下，保險公司通過簡化或剝離定價、核保等業(yè)務流程，可提高約15%的承保利潤率。
　　目前，他表示正與一家大型保險公司合作研發(fā)這套車聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式。但這套經(jīng)營模式能否實施，仍須獲得監(jiān)管許可。尤其當車聯(lián)網(wǎng)正將標準化的車險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)閭€性化產(chǎn)品時，這些產(chǎn)品能否通過備案審核，往往取決于監(jiān)管部門的意見。畢竟，車聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)不再是一種簡單的技術應用，而是商業(yè)模式的變革，可能需要監(jiān)管部門先做好“頂層設計”，在經(jīng)營模式確定、技術選擇和標準制定等方面建立新的監(jiān)管準則，促進車聯(lián)網(wǎng)保險與保險公司業(yè)務創(chuàng)新形成良性互動，推動車險費率市場化改革進程?！捌鋵崳１O(jiān)會對基于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品創(chuàng)新，持鼓勵態(tài)度?！鼻笆鲕囯U主管表示。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，國內(nèi)保險公司試水車聯(lián)網(wǎng)保險主要缺乏足夠全面的車主駕駛數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是否全面有效成為車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品成敗的關鍵。此外，車聯(lián)網(wǎng)全新的經(jīng)營模式將有利于解構(gòu)車險業(yè)務架構(gòu)，擴大車險市場。