【摘要】保險(xiǎn)業(yè)是健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的一大重點(diǎn)，為加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展步伐，政府采取了多種積極措施。而保險(xiǎn)公司也抓住機(jī)遇，多方尋求合作，擴(kuò)寬投資領(lǐng)域。據(jù)了解，多家P2P公司都已經(jīng)或計(jì)劃尋求與保險(xiǎn)公司進(jìn)行接觸。

　　7月10日，在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)聯(lián)絡(luò)召開(kāi)的一次內(nèi)部會(huì)議上，來(lái)自監(jiān)管層、保險(xiǎn)公司和多家P2P公司的人士進(jìn)行了溝通。從與會(huì)人士處獲悉，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司、民安財(cái)險(xiǎn)與財(cái)路通的合作并非行業(yè)內(nèi)的孤例，多家P2P公司都已經(jīng)或計(jì)劃尋求與保險(xiǎn)公司進(jìn)行接觸，商討為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入配套保險(xiǎn)機(jī)制的可行性，但是出于謹(jǐn)慎的考慮，相關(guān)細(xì)節(jié)仍放在“桌面以下”，合作方或具體合作內(nèi)容處于“暗地拉手”的狀態(tài)。

　　多位P2P業(yè)內(nèi)人士表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作越來(lái)越多，可為投資者提供更大的信心支持。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，嘗試為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)保險(xiǎn)公司的精算能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力均提出了更高的要求。

　　從已有的合作模式看，P2P公司投保信用保險(xiǎn)后，當(dāng)借款人出險(xiǎn)逾期時(shí)，先由平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行墊付，平臺(tái)再向保險(xiǎn)公司通報(bào)，后者隨之核賠，理賠資金歸集至風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶。此后，平臺(tái)進(jìn)行催收等貸后管理，將追回的欠款返還給保險(xiǎn)公司。在已公布的案例中，民安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司引入了風(fēng)險(xiǎn)共保機(jī)制，按照合同規(guī)定比例來(lái)分擔(dān)賠付金額。

　　與會(huì)的保險(xiǎn)從業(yè)人士認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)初步嘗試與保險(xiǎn)合作，本質(zhì)上與其引入擔(dān)保機(jī)制雷同，所投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是對(duì)每一筆借款投保貸款信用保險(xiǎn)，也并非對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身的“跑路風(fēng)險(xiǎn)”進(jìn)行擔(dān)保。而從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，事先需要核查評(píng)估的是平臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)體系以及風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)后者的交易過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，無(wú)須對(duì)每一個(gè)借款人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集。

　　陸金所內(nèi)部人士表示，陸金所已經(jīng)開(kāi)始考慮和保險(xiǎn)公司合作，近期其與包括平安財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的數(shù)家財(cái)險(xiǎn)公司都有接洽，希望能從履約保證保險(xiǎn)作為嘗試合作的開(kāi)始，“通過(guò)履約保證保險(xiǎn)的方式，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠把投資人的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，較好地起到風(fēng)險(xiǎn)防范作用。”

　　該人士還表示，從目前全國(guó)的情況來(lái)看，保證保險(xiǎn)依然以財(cái)險(xiǎn)方面的嘗試居多，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)已有相關(guān)產(chǎn)品，而在東北地區(qū)和西北地區(qū)也各有一家區(qū)域性農(nóng)險(xiǎn)公司有類(lèi)似的產(chǎn)品?！叭绻ｋU(xiǎn)真正能做到與銀行和小貸通道相結(jié)合，使得借款人的擔(dān)保費(fèi)率從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和擔(dān)保公司的控制下脫離出來(lái)，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作的話，能夠?qū)2P行業(yè)發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用?！?br>
　　但在合作之前，“降費(fèi)率”的問(wèn)題依然待解。陸金所內(nèi)部人士提供的數(shù)據(jù)顯示，目前陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)提供的保證保險(xiǎn)的費(fèi)率區(qū)間介于0.95%到42.5%左右，而陸金所承諾的擔(dān)保費(fèi)率在0.8%，最多不超過(guò)2%。

　　問(wèn)題在于，目前各保險(xiǎn)公司在為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率設(shè)定方面，囿于掌握的數(shù)據(jù)較少，很難達(dá)成共識(shí)。接近平安財(cái)險(xiǎn)的人士認(rèn)為，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，真正可使用的數(shù)據(jù)相當(dāng)欠缺?！捌桨藏?cái)險(xiǎn)下設(shè)一個(gè)信用保險(xiǎn)事業(yè)部，但其真正的操作模式和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的情況還不是太合拍，嚴(yán)格來(lái)講，和現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)模式的匹配度也不是太高?！薄澳壳癙2P網(wǎng)貸平臺(tái)可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率還是很高的?！鼻笆鲫懡鹚耸勘硎?，“我們希望能夠讓保險(xiǎn)公司看到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而給出合理定價(jià)，這也是我們下一步和保險(xiǎn)公司需要細(xì)談的事。如果按照現(xiàn)在的產(chǎn)品定價(jià)，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，融資成本太高了?！?br>
　　無(wú)憂保提示：綜上所述，與P2P行業(yè)合作不是保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的必選途徑，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理措施有一定的發(fā)展空間。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作越來(lái)越多，可為投資者提供更大的信心支持。