【摘要】近幾年來，醫(yī)療糾紛問題引起社會的廣泛關(guān)注，人們對醫(yī)責險調(diào)解患者與醫(yī)院矛盾的作用大為期待。但是醫(yī)責險的全面推廣還需要在制度、產(chǎn)品設計、運營模式等方面不斷地調(diào)整與完善。

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　　文件不少、呼吁不斷，實效甚微。這是近年來我國醫(yī)責險發(fā)展現(xiàn)狀的真實寫照。
　　早在2007年，國家衛(wèi)生部、中醫(yī)藥管理局和中國保監(jiān)會就共同發(fā)布了《關(guān)于推動醫(yī)療責任保險有關(guān)問題的通知》，為醫(yī)責險提供了政策支持，但近年醫(yī)責險的覆蓋面仍然比較低。“醫(yī)責險的保險期限是一年，保險期到了，如果沒有政策推動或者醫(yī)院認為沒必要續(xù)保，投保率就會下降?！睆B門的易律師分析道。
　　推動醫(yī)責險成為強制性險種，曾多次出現(xiàn)在來自保險界、醫(yī)學界等領域的全國政協(xié)委員的提案中。多地保監(jiān)局在調(diào)研中對國外醫(yī)責險的發(fā)展模式也進行了研究，發(fā)現(xiàn)強制乃醫(yī)責險未來的發(fā)展大勢。
　　據(jù)了解，在保險業(yè)相對成熟的國家，其醫(yī)責險也往往具有強制性質(zhì)。例如，以英國為代表的國家通過政府行政指令約束醫(yī)師或醫(yī)療機構(gòu)購買醫(yī)責險或者參加互助責任保險，參加醫(yī)責險事實上成了一種強制性規(guī)定。以美國為代表的國家則有相關(guān)法律或規(guī)章制度明確規(guī)定執(zhí)業(yè)醫(yī)師或醫(yī)療機構(gòu)必須購買醫(yī)責險，否則不能開展醫(yī)療經(jīng)營行為。在這兩種模式下，醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)務人員的投保率幾近百分之百，職業(yè)醫(yī)師依據(jù)從事領域所面臨的風險狀況不同，其年收入的7.5%-25%用于購買醫(yī)責險。
　　業(yè)內(nèi)人士認為，在多次發(fā)文推動收效甚微或者見效不長的情況下，我國醫(yī)責險很可能借鑒國外經(jīng)驗，逐漸走向強制性險種?！斑@主要是為了解決醫(yī)責險覆蓋率的問題，使大數(shù)法則能在醫(yī)責險中體現(xiàn)出來，以免風險過于集中?！币茁蓭煴硎?。

　　醫(yī)責險強制制度 需警惕交強險命運重演
　　盡管諸多業(yè)內(nèi)人士認為，強制制度是推動醫(yī)責險發(fā)展最根本和有效的手段，但在做大市場規(guī)模的同時，要謹防重走交強險老路，避免出現(xiàn)保險公司長期陷于虧損狀態(tài)、拒保等現(xiàn)象。
　　產(chǎn)品設計和市場運營兩端的改革都必不可少。北京保監(jiān)局的調(diào)研報告提出，首先，針對醫(yī)療糾紛支出相對固定、風險較大的大型醫(yī)療機構(gòu)，可以開發(fā)“保障分級、服務為主”的保險產(chǎn)品。保險主要針對固定支出之上的風險，可以設定較高的保障額度，保險產(chǎn)品以風險管理、糾紛轉(zhuǎn)移等服務內(nèi)容為主；對抗風險能力較弱、風險較小的中小型醫(yī)療機構(gòu)，可以開發(fā)“保障額度較高、提供保險服務為輔”的保險產(chǎn)品，主要滿足經(jīng)濟補償需求；對風險特殊的?？漆t(yī)療機構(gòu)如精神病院、中醫(yī)院等，可以設計專門條款費率，滿足特定需求。
　　同時，針對醫(yī)責險領域目前比較容易出現(xiàn)糾紛的點，要對產(chǎn)品進行完善，對保險的保障限額、服務內(nèi)容及特殊保障范圍等，都要進行明確；險企也可以根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)的需求，開發(fā)一攬子保險服務。值得強調(diào)的是，在參保醫(yī)療機構(gòu)數(shù)量少的情況下，醫(yī)責險的相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，精算難以發(fā)揮作用，而一旦覆蓋面提高，險企一定要充分積累數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)，開發(fā)出更加多樣化的產(chǎn)品。
　　從市場運營的角度看，由于醫(yī)責險的專業(yè)性很強、涉及面很廣，因此，有必要引入專業(yè)的保險經(jīng)紀公司。針對風險同質(zhì)且較為分散的社區(qū)衛(wèi)生服務中心、小型醫(yī)療機構(gòu)以及大型醫(yī)療機構(gòu)等不同類型的機構(gòu)采取不同的運營模式，有的可以采取統(tǒng)保模式，集中進行招標采購，有的則可以由醫(yī)療機構(gòu)與保險公司進行一對一的雙向選擇。此外，醫(yī)責險還要與人民調(diào)解機制進行有效銜接，充分發(fā)揮調(diào)解的作用，減少糾紛，增加保障。
　　“盡管醫(yī)責險現(xiàn)在還不是強制險種，但在這一趨勢下，要避免重走交強險老路?！鄙鲜鲆茁蓭煴硎?。交強險實施幾年來，糾紛訴訟數(shù)量居高不下，保險公司普遍虧損，有的險企甚至想方設法拒保。當前，醫(yī)責險在沒有強制實施的情況下險企也處于虧損狀態(tài)，因此，更要防止保險公司越做越虧、官司纏身的局面，要通過制度的完善，理順患者、醫(yī)療機構(gòu)、保險公司以及調(diào)解委員會等之間的關(guān)系，做到權(quán)責清晰，讓保險在構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系中真正發(fā)揮作用。

　　無憂保提示：綜上所述，近年來我國醫(yī)責險發(fā)展文件不少、呼吁不斷，但實效甚微。有業(yè)內(nèi)人士表示，我國醫(yī)責險或許將逐漸走向強制性險種。但在做大市場規(guī)模的同時，要避免出現(xiàn)保險公司長期陷于虧損狀態(tài)、拒保等現(xiàn)象。