【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各行業(yè)之間的聯(lián)系逐漸加強(qiáng)，而保險公司也在積極尋找合作伙伴共同發(fā)展。據(jù)悉，保險業(yè)將與P2P網(wǎng)貸平臺合作，但真正實(shí)現(xiàn)與P2P行業(yè)的需求對接還任重道遠(yuǎn)。

　　據(jù)了解，目前共富網(wǎng)仍未跟保險公司定下明確的合作細(xì)則。國壽財(cái)險人士表示，從保險公司的角度來講，與P2P網(wǎng)貸平臺合作的心態(tài)“比較糾結(jié)”。目前適用于P2P網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品主要是信用保證保險或履約保證保險，“而最關(guān)鍵的地方是需要搭建系統(tǒng)性平臺，平臺上的所有數(shù)據(jù)是保險公司展業(yè)的基礎(chǔ)，但實(shí)際上，可用的數(shù)據(jù)相當(dāng)有限，保險市場上開辦此險種或類似險種的公司屈指可數(shù)。”

　　據(jù)其介紹，保險業(yè)展業(yè)主要基于大數(shù)法則，在P2P行業(yè)整體可用數(shù)據(jù)較少的情況下，只能依據(jù)保守?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。反過來，展業(yè)過程艱難，又對數(shù)據(jù)的積累、分析、提取、總結(jié)形成制約。因此，與P2P網(wǎng)貸平臺合作的風(fēng)險相對而言較大，保險公司前期對其提出的要求就相對審慎和嚴(yán)格。

　　但該人士也表示，并不排斥與P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行接觸，探討合作的可能性。從保險業(yè)的角度來說，在搜集相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐步開展信用保險業(yè)務(wù)。在展業(yè)過程中，國壽財(cái)險希望推出一個涵蓋信用保證體系的險種。在此想法下，近期也在尋求一些新的合作，以便更好地搜集有效數(shù)據(jù)?！氨ｋU公司進(jìn)入這個市場后，能夠在獲得一定數(shù)據(jù)積累的優(yōu)勢下，相對準(zhǔn)確地掌握業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律和特性。在提出一套穩(wěn)妥的、市場認(rèn)可的承保方案之后，P2P市場對于保險業(yè)來說將是一個非常大的市場空間?！?br>
　　監(jiān)管層人士認(rèn)為，目前貸款拆分、擔(dān)保、風(fēng)險準(zhǔn)備金等環(huán)節(jié)都有不足之處，P2P網(wǎng)貸平臺引入保險作為風(fēng)險管理舉措，有一定的發(fā)展空間，可以謹(jǐn)慎嘗試，但也應(yīng)當(dāng)意識到合作前景尚不明朗。“保險公司應(yīng)該‘有多大能力做多大事’，承保P2P網(wǎng)貸平臺，需要考慮兩方面問題，一是在交易結(jié)構(gòu)上，究竟要保項(xiàng)目還是保平臺，二者對應(yīng)的交易結(jié)構(gòu)很不一樣；二是在沒有足夠的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的前提下，在展業(yè)過程中該如何科學(xué)設(shè)定產(chǎn)品費(fèi)率。”

　　對于雙方合作的前景，業(yè)內(nèi)亦不乏悲觀態(tài)度。有與會的法律從業(yè)人士認(rèn)為，目前民間借貸的法律糾紛呈明顯上升趨勢，P2P網(wǎng)貸平臺壞賬率上升，且部分公司實(shí)際壞賬率可能高于其所公布的。在這種情況下，P2P網(wǎng)貸平臺依靠擔(dān)保開展業(yè)務(wù)是否能持續(xù)尚且存疑，和保險公司合作的希望更是不大?！罢f到底，合作還是要?dú)w結(jié)到數(shù)據(jù)，但國內(nèi)大多數(shù)P2P公司缺乏風(fēng)險定價能力，必須借助擔(dān)保公司以規(guī)避風(fēng)險，還談不到依靠保險公司采取精細(xì)化的風(fēng)險定價操作。一些P2P公司雖然有數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)質(zhì)量還比較粗糙，合作還是會有些問題。其只能先和擔(dān)保合作的現(xiàn)象，是行業(yè)內(nèi)的‘皇帝的新衣’?！?br>
　　P2P業(yè)內(nèi)人士表示，目前外界最為關(guān)心的是P2P平臺“跑路”帶來的違約風(fēng)險，但這方面保險公司并不會貿(mào)然介入。“對于貸款保證保險、信用保險和貸款抵押物財(cái)產(chǎn)保險，二者合作推進(jìn)需要的時間就不短，目前一些對于保險公司保項(xiàng)目、保平臺的樂觀預(yù)期還為時尚早。P2P網(wǎng)貸平臺‘去擔(dān)?！倪^程中會產(chǎn)生復(fù)雜的問題，但這并不代表保險就能借此機(jī)會無縫替代。”該人士表示，總體而言，P2P網(wǎng)貸平臺引入保險機(jī)制的前景仍不明朗，不宜過早對其效果下判斷。

　　相比之下，從目前“去擔(dān)?！钡亩ㄕ{(diào)和保險公司進(jìn)場的情況看，保理公司有望尋求窗口期帶來的機(jī)遇。民安財(cái)險人士表示，在P2P網(wǎng)貸平臺探索借貸模式的風(fēng)險保障機(jī)制時，除了保險公司之外，也可以考慮與保理公司接洽，因?yàn)椤氨＠砉驹陲L(fēng)險控制，特別是應(yīng)付賬款方面，有自己的特殊的功能和作用”。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，展業(yè)過程艱難，又對數(shù)據(jù)的積累、分析、提取、總結(jié)形成制約，保險業(yè)與P2P網(wǎng)貸平臺合作的風(fēng)險相對而言較大。但P2P網(wǎng)貸平臺引入保險有一定的發(fā)展空間，保險公司可以謹(jǐn)慎嘗試。