【摘要】進(jìn)入7月以來，北京地區(qū)遭遇了多次降水過程，7月21日的暴雨更是讓北京成為全國關(guān)注的焦點(diǎn)。而隨著強(qiáng)降雨造成的損失，也讓廣大市民深刻地感受到保險(xiǎn)的重要性，涉水險(xiǎn)投保比例相較往年同期也達(dá)到峰值。

　　保險(xiǎn)數(shù)據(jù)：涉水險(xiǎn)投保達(dá)峰值
　　來自中央氣象臺的信息顯示，近日，我國江漢、江淮、江南北部、華南南部、西南地區(qū)東部及陜西南部等地累積降雨量有60~150毫米，其中大部分地區(qū)的降雨量比常年同期多3~7成，局部甚至多1~3倍。雖然已經(jīng)過去2年，但談起“7·21”北京那場世紀(jì)暴雨仍讓人不免打戰(zhàn)。大量車輛被道路積水淹沒，涉水不當(dāng)操作導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，為車險(xiǎn)索賠帶來諸多不便。今年汛期將至，北京保監(jiān)局近日發(fā)布2014年汛期風(fēng)險(xiǎn)防范提示，為使車輛在汛期得到更全面的保障，請車主查驗(yàn)是否投保附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)或發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)。
　　眼下又一次進(jìn)入主汛期，保險(xiǎn)專家提醒，降雨在為日常生活和工作造成諸多不便的同時(shí)，還可能威脅到民眾生命、財(cái)產(chǎn)安全，掌握雨季行車安全常識、積極采取預(yù)防措施、及時(shí)進(jìn)行減損善后，可以在很大程度上減少損失。據(jù)了解，經(jīng)歷了2012年7·21暴雨，北京消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識逐步提高，根據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司提供的數(shù)據(jù)，1-5月非汛期，“涉水險(xiǎn)”投保8萬多筆，同比去年增長30%。根據(jù)2013年涉水險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，“涉水險(xiǎn)”的投保高峰應(yīng)集中在下半年，而由于5月南方多地迎來罕見暴雨，受此影響，預(yù)計(jì)本市本年度客戶的投保高峰也會提前，從6月開始，并在7-8月的雨季達(dá)到峰值。

　　購買保險(xiǎn)：“全險(xiǎn)”并非全都保
　　北京保監(jiān)局還提示消費(fèi)者，在購買車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意銷售人員所謂的“全險(xiǎn)”概念?！叭U(xiǎn)”僅是一種籠統(tǒng)說法，既不代表投保了全部險(xiǎn)種，也不等于保障了全部風(fēng)險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，近年來有不少新車車主選購保險(xiǎn)時(shí)會被灌輸“上全險(xiǎn)”這一錯(cuò)誤概念，事實(shí)上，車輛保險(xiǎn)中有有車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)商品，保險(xiǎn)內(nèi)容琳瑯滿目，客戶不可能將保險(xiǎn)公司的所有商品全部購買。平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，客戶平常所謂的“全險(xiǎn)”，只是其所購買的商品對其車輛有自認(rèn)為較全面的保障，而非真的是全部險(xiǎn)種都涵蓋。建議消費(fèi)者在投保前，一定要清楚自己的需求，了解保險(xiǎn)合同相應(yīng)的條款，不要被所謂的“全險(xiǎn)”忽悠。
　　平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)專家指出，一般家庭用車，可在“交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+商業(yè)三者險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的需要適當(dāng)?shù)剡x擇其他的險(xiǎn)種。例如，針對夏季炎熱多雨而設(shè)的自燃和涉水險(xiǎn)；防范車輛丟失的盜搶險(xiǎn)和保障車上人員的車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種。
　　而眼下，增加涉水險(xiǎn)成為進(jìn)入汛期后的首要選擇。據(jù)介紹，“涉水行駛損失險(xiǎn)”簡稱“涉水險(xiǎn)”，是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。平時(shí)車輛出險(xiǎn)理賠中很難體現(xiàn)，但在暴雨多發(fā)之時(shí)確實(shí)是必不可少的一款險(xiǎn)種。據(jù)了解，北京“7·21”特大暴雨后，很多沒有投保涉水險(xiǎn)的司機(jī)在維修更換發(fā)動(dòng)機(jī)時(shí)只得自掏腰包。
　　平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說，保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)，負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用。價(jià)格在10萬元左右的車輛，加?！吧嫠U(xiǎn)”的保費(fèi)僅需100元左右。此外，“涉水險(xiǎn)”的保險(xiǎn)期限通常為一年，但如果車輛保險(xiǎn)到期投保時(shí)，未投?！吧嫠U(xiǎn)”，也可通過增加批單形式，加?！吧嫠U(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限為批單生效日起至車險(xiǎn)保單保險(xiǎn)止期。
　　值得注意的是，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用，但最高以車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限，超出部分免責(zé)；另外，根據(jù)保險(xiǎn)公司的不同，“涉水險(xiǎn)”一般都有15%到20%的絕對免賠率，如果出險(xiǎn)后，要得到全額賠付，購買時(shí)還需要購買不計(jì)免賠。

　　保險(xiǎn)理賠：車輛進(jìn)水切忌二次打火
　　采訪中，各大財(cái)險(xiǎn)公司均表示，每年汛期，都會向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)布應(yīng)急預(yù)案或通知，但仍有不少投?？蛻舫鲭U(xiǎn)，車輛出險(xiǎn)的情況尤其多。
　　其中值得注意的是，保險(xiǎn)公司對車子進(jìn)水熄火后，車主選擇二次打火的方式迫使車輛啟動(dòng)，而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的情況，通常會選擇拒賠。保險(xiǎn)專家也因此提醒車主們，即使投保了涉水險(xiǎn)，如果在車輛涉水過程中人為造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損，就是常說的“二次打火的也會面臨拒賠”，因?yàn)橹匦聠?dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)必將造成內(nèi)部組件更大程度磨損，嚴(yán)重者甚至造成發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢的局面，所以保險(xiǎn)公司將其認(rèn)定為人為造成的損失，許多保險(xiǎn)公司通常都會拒絕賠償。
　　在車輛安全維護(hù)上，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒消費(fèi)者，如遇涉水行駛，需慢速勻速前進(jìn)，不要猛踩油門，以免輪胎打滑或發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水；如水位已到輪胎的一半高度，應(yīng)停止行駛。涉水行駛?cè)缬鱿ɑ?，?yīng)避免再次啟動(dòng)車輛，在保證人員安全的情況下等候救援，避免造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。涉水行駛?cè)缙嚶渌瑧?yīng)保持冷靜，立即搖下車窗或使用應(yīng)急設(shè)備打破車窗后，及時(shí)離車，保證人身安全。此外，如保險(xiǎn)公司不能及時(shí)趕到現(xiàn)場救援，建議您尋找救援公司或汽修廠等單位進(jìn)行救援。保險(xiǎn)公司可賠付車主合理的施救費(fèi)用。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管：小額事故3天理賠率達(dá)98%
　　車險(xiǎn)理賠已經(jīng)成為當(dāng)下財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴的熱門話題，目前，監(jiān)管部門正在加緊對車險(xiǎn)理賠服務(wù)的整頓工作。為了保護(hù)車主的合法權(quán)益，北京地區(qū)經(jīng)營車險(xiǎn)的險(xiǎn)企集體做出服務(wù)承諾，提高接報(bào)案到查勘定損等多環(huán)節(jié)的時(shí)效。自5月1日北京保險(xiǎn)行業(yè)推出“車險(xiǎn)行業(yè)十項(xiàng)服務(wù)承諾”以來，本市“小額快賠”服務(wù)得到明顯改善，5000元以下非人傷小額案件中，3日內(nèi)結(jié)案并支付的已經(jīng)達(dá)到98.13%。
　　北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，事故責(zé)任清晰，雙方損失在5000元(含)以下不涉及人傷的小額事故，占到北京交通事故理賠的八成。今年5月1日開始，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會連同在京35家車險(xiǎn)企業(yè)推出“車險(xiǎn)行業(yè)十項(xiàng)服務(wù)承諾”，其中規(guī)定這類小額事故索賠單證齊全的，保險(xiǎn)公司須在3個(gè)工作日內(nèi)完成理賠。改善效果非常明顯。以5月份的統(tǒng)計(jì)為例，5000元以下非人傷賠案共有10720件，其中3日內(nèi)結(jié)案并支付的有10520件，占到98.13%，同比去年提升了17%。6月份的完成情況也很可觀。
　　此前，車險(xiǎn)理賠難備受詬病。保險(xiǎn)業(yè)一直在為改善理賠服務(wù)做著各種努力，尤其各保險(xiǎn)公司引進(jìn)信息技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備，讓理賠更便捷快速。今年4月底，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織在京31家經(jīng)營車險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司，推出了《北京保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)理賠服務(wù)承諾》(以下簡稱《服務(wù)承諾》)。
　　《服務(wù)承諾》共10項(xiàng)內(nèi)容，從接報(bào)案、查勘定損、索賠處理、信息查詢到投訴糾紛等，全方位、多形式為車險(xiǎn)理賠提供服務(wù)，保障車險(xiǎn)消費(fèi)者利益。《服務(wù)承諾》注重解決消費(fèi)者最關(guān)注的問題，以簡潔明了的承諾形式明確了車險(xiǎn)基本理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司必須以此為基礎(chǔ)執(zhí)行。行業(yè)將通過數(shù)據(jù)公示、現(xiàn)場檢查等方式督促保險(xiǎn)公司切實(shí)履行《服務(wù)承諾》。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，降雨在為日常生活和工作造成諸多不便，還可能威脅到民眾生命、財(cái)產(chǎn)安全。因此，消費(fèi)者應(yīng)提前做好防護(hù)措施，通過購買保險(xiǎn)來減少損失。