【摘要】對于很多車主而言，車險(xiǎn)保費(fèi)都是值得關(guān)注的問題。繼上月“2014車險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會”確定改革主基調(diào)后，中國保監(jiān)會近日向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱“《指導(dǎo)意見》”）。新的政策推出以后，哪些因素會影響車主的車險(xiǎn)保費(fèi)呢？

　　按照指導(dǎo)意見的思路，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率或?qū)⒁牖鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，由三個(gè)部分組成。改革初期，計(jì)劃實(shí)行一套示范條款，并搭配以少數(shù)創(chuàng)新型條款，現(xiàn)行的ABC條款亦將退出歷史舞臺。
　　“可以將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率想象成一個(gè)三層的蛋糕，每一層包含著不同的原料，所占的比例也各有不同?！币晃回?cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人形象地比喻。

　　多位財(cái)險(xiǎn)人士表示，此輪車險(xiǎn)費(fèi)改不是簡單地放開費(fèi)率，而是通過費(fèi)率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權(quán)。不同于2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的完全放開，此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價(jià)格戰(zhàn)覆轍。

　　“根據(jù)現(xiàn)在的方案，在改革初期可能會出現(xiàn)價(jià)格競爭，但是現(xiàn)階段綜合成本率高企，沒有幾家財(cái)險(xiǎn)公司可以長期承受低價(jià)，所以初步估計(jì)不會再出現(xiàn)上一輪那樣的價(jià)格戰(zhàn)?！币晃回?cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)人士認(rèn)為。

　　前述車險(xiǎn)人士稱，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革并不等同于一蹴而就地完全放開，而是需要分層、分階段地進(jìn)行。監(jiān)管層的思路是以車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為主要參考，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)。

　　按照現(xiàn)在研究的方案，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來計(jì)算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。

　　基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)實(shí)施。指導(dǎo)意見明確提出，行業(yè)協(xié)會應(yīng)按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

　　“基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將采取車型定價(jià)方式，引入車系系數(shù)。車型不同，車系的系數(shù)就不同；還會考慮賠付率、出險(xiǎn)率等因素。”上述財(cái)險(xiǎn)人士稱，“預(yù)計(jì)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將占到整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)的60%以上，但具體占多大比例，還需要測算來進(jìn)行論證?！?br>
　　在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，各家公司可以自行測算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率，自主決定附加費(fèi)用。

　　上述財(cái)險(xiǎn)人士認(rèn)為，附加費(fèi)用與公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營策略和成本管控有關(guān)，交由各家公司主動(dòng)控制和掌握，有利于激發(fā)市場活力，鼓勵(lì)良性競爭。但該部分會占商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的多少比例，還需摸底行業(yè)費(fèi)用成本情況。

　　保險(xiǎn)公司自行制定另外兩項(xiàng)。一位財(cái)險(xiǎn)精算人士說，NCD系數(shù)是現(xiàn)在的做保險(xiǎn)公司自行制定另外兩項(xiàng)。

　　一位財(cái)險(xiǎn)精算人士稱，NCD系數(shù)現(xiàn)在的做法是根據(jù)被保險(xiǎn)車輛三年出險(xiǎn)記錄，將浮動(dòng)范圍定為0.7-1.3，但是在實(shí)際操作過程中，車險(xiǎn)信息平臺尚未全國聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司對于一些出險(xiǎn)多的客戶往往無法上浮?！拔磥韺⑽毡本?、廈門、深圳三地車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)車險(xiǎn)信息平臺反饋的被保險(xiǎn)車輛三年出險(xiǎn)記錄，擴(kuò)大全國NCD系數(shù)的浮動(dòng)范圍?！?br>
　　在自主渠道方面，對于電銷專用產(chǎn)品的保費(fèi)，目前是在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。以后各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身對電話、網(wǎng)絡(luò)、門店、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價(jià)策略。

　　對于自主核保系數(shù)，上述財(cái)險(xiǎn)精算人士透露，未來監(jiān)管層將允許保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置一些商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)，但是使用范圍將會分步驟、分階段放開。車險(xiǎn)核保系數(shù)比較復(fù)雜，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子?！皬娜恕钡囊蛩匕{駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等；“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等。

　　“這其實(shí)也是一種倒逼機(jī)制，促使各家保險(xiǎn)公司主動(dòng)尋求應(yīng)對數(shù)據(jù)質(zhì)量差、定價(jià)能力弱等問題的解決途徑，提高自身的精算定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)人士還認(rèn)為，“另一方面，在政策的引導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)的范圍將根據(jù)市場發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場成熟程度不斷擴(kuò)大，最終形成完全的商業(yè)車險(xiǎn)市場化定價(jià)機(jī)制。”

　　無憂保提示：新的車險(xiǎn)保費(fèi)改革以后，哪些因素會影響車險(xiǎn)保費(fèi)呢？行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等均會影響車主的保費(fèi)，希望廣大車主對此有所了解，進(jìn)而更好的維護(hù)自身合法權(quán)益。