【摘要】隨著車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，很多有識之士紛紛瞄準(zhǔn)這個(gè)機(jī)遇，及時(shí)推出了針對車聯(lián)網(wǎng)而研發(fā)的車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。趙強(qiáng)（化名）原本是一家大型車險(xiǎn)公司的主管，由于堅(jiān)信車聯(lián)網(wǎng)將顛覆整個(gè)車險(xiǎn)生態(tài)圈，他毅然辭去了這個(gè)職位，創(chuàng)辦了一家車聯(lián)網(wǎng)公司，專門為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　在他看來，車聯(lián)網(wǎng)正在迅速改變車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)體系——以往，車險(xiǎn)定價(jià)主要由精算咨詢公司協(xié)助保險(xiǎn)公司依據(jù)保額、車型進(jìn)行估算；但在車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，車險(xiǎn)定價(jià)將實(shí)現(xiàn)“以人為本”，即車主的駕駛習(xí)慣與行駛里程等才是車險(xiǎn)定價(jià)的基準(zhǔn)。

　　一個(gè)擁有良好駕駛習(xí)慣的車主，可能只需支付現(xiàn)有車險(xiǎn)保費(fèi)的20%-30%；反之，則有可能繳納現(xiàn)有保費(fèi)的3-4倍。

　　車聯(lián)網(wǎng)對車險(xiǎn)定價(jià)體系的巨大沖擊，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)視而不見。

　　人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司都在用不同的方式涉足研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　一家財(cái)險(xiǎn)公司高管指出，隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革進(jìn)一步明確，車險(xiǎn)公司要在降低費(fèi)率同時(shí)擴(kuò)大理賠責(zé)任，借助車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，無疑是保險(xiǎn)公司尋求差異化競爭的新手段之一。

　　以人保財(cái)險(xiǎn)為例，其已完成車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)保險(xiǎn)的全面解決方案，包括技術(shù)選型、分析建模、業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營架構(gòu)，并形成營業(yè)用車和家庭自用車兩個(gè)子模塊。未來，人保財(cái)險(xiǎn)還計(jì)劃在全國選取5個(gè)城市，面向客戶進(jìn)行測試，全面觀察、評估和驗(yàn)證車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在技術(shù)、商業(yè)方案的可操作性，尤其是車主的接受度。

　　與此同時(shí)，包括騰訊在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開始為保險(xiǎn)公司提供用于評估車主駕駛風(fēng)格的數(shù)據(jù)，供與之合作的保險(xiǎn)公司進(jìn)行差異化的車險(xiǎn)定價(jià)。

　　前述財(cái)險(xiǎn)公司高管不無擔(dān)心地表示，這種合作模式正令互聯(lián)網(wǎng)公司在車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條款設(shè)定、產(chǎn)品定價(jià)方面擁有越來越強(qiáng)的話語權(quán)，甚至參與到車險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)與核保流程。

　　無憂保提示：車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，將使得整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)面臨著洗牌的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也從另外一個(gè)方面鼓勵(lì)了車主的安全駕駛行為。讓我們期待車聯(lián)網(wǎng)給整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)帶來的改變。