【摘要】眾所周知，我國人口基數(shù)大，而計劃生育的實施以及人們觀念的轉(zhuǎn)變，使獨生子女不斷增多，未來社會對養(yǎng)老的需求將會增大。而以房養(yǎng)老推出的本意在于減輕養(yǎng)老壓力，那么試點實施如何呢？

　　詳解以房養(yǎng)老
　　2004年底，就有報道說，中國保監(jiān)會打算在廣州、北京、上海等重點城市試點推出主要面向老年群體的住房逆向抵押貸款的壽險品種。此后10年，“以房養(yǎng)老”在不同的場合被提及，直到2013年國務(wù)院對外發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中提出“作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，我國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”。日前，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，可謂是對去年“若干意見”的一個兌現(xiàn)。如今試點在即，多數(shù)國民對于“以房養(yǎng)老”卻只知其表不知其里。
　　其實，與其將“以房養(yǎng)老”理解為一項政策，不如只當(dāng)作一份“反向抵押養(yǎng)老保險”，政策是必須執(zhí)行的，保險是愛買不買的。這樣解釋，會讓大家把心放到肚子里。舉例來說，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的市民老王，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，此后他可以繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)。 如果出現(xiàn)房價下跌等情況，房產(chǎn)處置所得不足以償付已支付的養(yǎng)老保險費用時，保險公司依據(jù)“不可追償條款”，不再向老年人的家屬追償。

　　以房養(yǎng)老是個艱難的抉擇
　　對于很多人來說，“為什么要以房養(yǎng)老”是一個必須解答的問題。很多老人千辛萬苦攢套房，手里卻沒錢花，老年生活質(zhì)量并不高。既讓手里的房產(chǎn)變現(xiàn)，又能繼續(xù)居住在老房子里，對于想得開的或者沒有子女的老人來說，不失為一種選擇。
　　這也是保險業(yè)的一種選擇。而選擇即意味著承擔(dān)失敗風(fēng)險，比如長壽的客戶無疑會增加成本，60歲的老人再活20年和再活40年，保險公司需要承擔(dān)的責(zé)任是截然不同的。此外，我國推行的住宅用地70年的年限，也是令人不無擔(dān)憂的。如果“以房養(yǎng)老”參與的人數(shù)不多，這個虧本買賣保險公司也是不會做的。正因如此，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝表示，目前還未收到保險公司的產(chǎn)品申請，成熟的產(chǎn)品還不存在?！氨ｋU公司普遍比較謹慎，加之這一險種本身十分復(fù)雜，因此還沒有產(chǎn)品發(fā)布出來。未來一定會有產(chǎn)品上市，但時間不一定很快，量不一定很大”。

　　歷次以房養(yǎng)老“試點”收獲失敗
　　事實上，我國有些地方已經(jīng)在嘗試各種形式的“以房養(yǎng)老”，也進行了相關(guān)的調(diào)查，但效果可以說并不盡如人意。在成都，鐘海泉被媒體稱為“以房養(yǎng)老第一人”。2012年10月，時年79歲的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，將其房子贈送給社區(qū)。而今年春天，媒體也曝出老人后悔的消息。
　　上海的“以房自助養(yǎng)老”最初的做法是：65歲以上的老年人，可以將自己的產(chǎn)權(quán)房賣給市公積金管理中心，老人一次性收取房款，房屋將由公積金管理中心再返租給老人，租期由雙方約定，租金與市場價等同，老人可按租期年限將租金一次性付給公積金管理中心，其他費用均由公積金管理中心承擔(dān)。該項試點于2007年展開，然而經(jīng)過一段時間后，真正的申請對象僅是個位數(shù)，試點也隨即停止。其實，以上兩地的“以房養(yǎng)老”與保監(jiān)會提出的試點并不一樣，但他們都是給人們提了醒，一切良好的愿望都要建立在明確的責(zé)權(quán)利上。而最主要是，用“消費房產(chǎn)”取代“留下房產(chǎn)”，這是在挑戰(zhàn)中國人的傳統(tǒng)觀念。

　　以房養(yǎng)不能“一攬子”解決養(yǎng)老問題
　　在美國、日本、新加坡等國家，選擇“以房養(yǎng)老”的老人大有人在。數(shù)據(jù)顯示，超過1/3的英國人打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金。社保專家表示，觀念的轉(zhuǎn)變需要加大對“以房養(yǎng)老”這一新的養(yǎng)老方式的正確宣傳引導(dǎo)，特別是厘清認識上存在的誤區(qū)。即“以房養(yǎng)老”只是讓渡房產(chǎn)獲得改善型養(yǎng)老待遇，并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇?？偠灾袊?0歲以上老年人1.78億。隨著人口老齡化的趨勢加劇，4+2+1型的家庭結(jié)構(gòu)讓養(yǎng)老成為年輕人的沉重負擔(dān)。
　　“以房養(yǎng)老”并不能“一攬子”解決老人的養(yǎng)老問題，試點也只能在某種程度上提供幫助。正如證券研究員所說，以房養(yǎng)老是一個自愿可選擇的養(yǎng)老方式，而養(yǎng)老的核心還是圍繞國家基本養(yǎng)老保險這個體系完成。未來中國養(yǎng)老體系將是國家基本養(yǎng)老保險為主導(dǎo)的多元化、多層次體系。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，“以房養(yǎng)老”7月起在北京、上海、廣州、武漢4個試點城市正式落地。然而中國人的傳統(tǒng)觀念以及市場上的不確定性，讓大多數(shù)老人和保險公司對以房養(yǎng)老保持觀望態(tài)度。以房養(yǎng)老的全面實施還有很長的一段路要走。