【摘要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我們?nèi)嗣裆钏降奶岣?，越來越多的人擁有了私家車。但是道路安全問題也隨之而來，因此車險也逐漸走進更多家庭的生活。近日，車險市場轉(zhuǎn)型引起人們的關(guān)注，華泰財險開始對創(chuàng)規(guī)模之道嘗試做減法。

　　華泰財險“自控渠道才是王道”
　　承保盈利是華泰1996年成立至今堅持的第一要務(wù)。叢雪松認為，只有保險公司自己掌握渠道，才能從源頭打通并控制各銷售環(huán)節(jié)。所以退出車險傳統(tǒng)渠道、推崇電商等輕人力資源型模式都是其控制成本、管控賠付率等的盈利手段。年報顯示，華泰財險2013年車險（包含交強險和商業(yè)車險）保費收入35.1億元，占總收入比約54%，該險種承保虧損3286萬。虧損部分主要在交強險。叢并不認為單從54%這一收入比指標就能判斷一家財險公司是否業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理?！败囯U業(yè)務(wù)一定要做大才有利潤可言，華泰削減傳統(tǒng)渠道、利用電商優(yōu)勢走差異化道路也是為了更好擴大車險規(guī)模?！彼f。多家財險公司高層均有過同樣表述，車險是財險公司最好上量并實現(xiàn)盈利（尤其是商業(yè)車險）的業(yè)務(wù)，“誘惑太大，想不做都難”。華泰希望自控車險渠道。2009年開始在福建試點EA（專屬代理人）模式。三年在全國25個省市拓展開放了約1000個EA門店，這些門店根植社區(qū)開展業(yè)務(wù)，為周邊居民提供管家式保險服務(wù)，其中90%業(yè)務(wù)是車險。據(jù)了解，EA門店與保險公司之間是代理關(guān)系，每個代理人以門店為中心，在公司支持下獨立開展業(yè)務(wù)、獨立核算，并對其經(jīng)營成果承擔直接責任，且代理人的經(jīng)營成果可按其價值進行轉(zhuǎn)讓。“華泰借鑒美國最大保險公司State Farm（州立農(nóng)業(yè)保險公司）的專屬代理人模式在國內(nèi)做車險，我們也在嘗試，挑戰(zhàn)大也有風險。”一位大型財險公司內(nèi)部人士坦言。而門店模式面臨最現(xiàn)實的瓶頸在于，門店屬于獨立法人，其開業(yè)的行政審批速度相對較慢且監(jiān)管態(tài)度偏于謹慎，很難迅速擴大規(guī)模。

　　華泰財險增值“豬八戒”們
　　在退貨運費險連續(xù)3年虧損中堅持下來的華泰，回報不僅是今年的盈利，更是保險公司電商理念融合并以此為經(jīng)驗的先發(fā)優(yōu)勢。華泰財險個險總監(jiān)兼電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝，將華泰的電商策略定為與互聯(lián)網(wǎng)公司成為合作伙伴而非渠道關(guān)系，“保險公司只有給對方（電商）的生態(tài)鏈帶來用戶體驗增值，同時通過場景化便捷服務(wù)來培養(yǎng)公司的忠實用戶甚至粉絲，才具有自身不可替代性，尤其在保險產(chǎn)品高度同質(zhì)化的今天”。華泰給自己的電商產(chǎn)品定位為：個人客戶、消費類產(chǎn)品、具有重復(fù)購買性。實際上，華泰合作的互聯(lián)網(wǎng)商戶除常規(guī)的旅游垂直搜索平臺、各類航空公司、旅行服務(wù)機構(gòu)、門戶網(wǎng)站等，還與手機廠商、豬八戒網(wǎng)等合作。
　　例如，與手機廠商合作開發(fā)個人3C產(chǎn)品相關(guān)險種；與豬八戒網(wǎng)合作開發(fā)消費者信用保證保險等?！捌鋵嵤峭ㄟ^保險來解決交易雙方存在的信用問題，免去競標者保證金凍結(jié)，減少資金占用。這對豬八戒網(wǎng)來說，是吸引并增加用戶黏性的一種方案?！笔┹x說。
　　但挑戰(zhàn)來自于承保風險難以預(yù)判，合作網(wǎng)站自身數(shù)據(jù)積累準確度也有待考證?！按_實沒有歷史數(shù)據(jù)積累，也難控制道德風險，與常規(guī)保險產(chǎn)品精算定價相比更有難度，只能通過實踐來不斷改進產(chǎn)品?！眳惭┧商寡浴膱F隊結(jié)構(gòu)來看，華泰電子商務(wù)部改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中部門間隔離的流水線工作模式，產(chǎn)品、運營、IT和銷售團隊相互對接并溝通?！盀楸M可能控制風險，團隊成員也多來自精算、法律等專業(yè)部門人員。”施輝說。2013年華泰財險互聯(lián)網(wǎng)保險保費占其總保費的13%?！斑@是尚未包括車險業(yè)務(wù)的收入占比，希望電商這塊未來在公司發(fā)展中發(fā)揮更加積極的作用?！眳舱f。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，承保盈利是華泰財險堅持的第一要務(wù)，只有保險公司自己掌握渠道，才能從源頭打通并控制各銷售環(huán)節(jié)。此外，華泰財險還手機廠商、豬八戒網(wǎng)合作，帶來用戶體驗增值。