【摘要】養(yǎng)老一直是人們關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。近期，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)落地。但對(duì)于這一新鮮養(yǎng)老方式，人們和保險(xiǎn)公司都沒(méi)有太大熱情。據(jù)情況如何，且聽(tīng)小編講述。

　　調(diào)查：試點(diǎn)首日雙向遇冷
　　“我自己的這套房子，目前還不會(huì)考慮去做以房養(yǎng)老，我們的養(yǎng)老金不少，還不至于為了養(yǎng)老把房子抵押出去?！痹诮邮苊襟w人有關(guān)以房養(yǎng)老的采訪時(shí)，70歲的首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授庹國(guó)柱如是表示。
　　與庹教授一樣，北京市民孫大媽也對(duì)以房養(yǎng)老不太認(rèn)同。孫大媽說(shuō)，自己和老伴每月都有幾千塊退休金，錢(qián)多就多用，錢(qián)少就少用，怎么可能抵押房子來(lái)養(yǎng)老？和孫大媽同住一小區(qū)的蔡先生則表示，自己的房子當(dāng)然是要留給后輩的。而一些年輕人在接受媒體人采訪時(shí)則拋出了一系列問(wèn)題：“每個(gè)月給多少養(yǎng)老金？房子價(jià)格誰(shuí)來(lái)認(rèn)定？若房子降價(jià)或者漲價(jià)了怎么辦……”上海市民政部門(mén)開(kāi)展的一項(xiàng)調(diào)查顯示，90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。
　　老人們“不買(mǎi)賬”，保險(xiǎn)公司也在猶豫。據(jù)悉，目前申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)獲批的包括平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會(huì)人壽和新華人壽、中國(guó)人壽等8家險(xiǎn)企。7月1日，媒體人采訪多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，目前僅有幸福人壽和合眾人壽向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申報(bào)了產(chǎn)品，但還未獲批準(zhǔn)。其他保險(xiǎn)公司則多表示“還在研究”“還沒(méi)有方案”。“保險(xiǎn)公司對(duì)推新險(xiǎn)種都很謹(jǐn)慎，如果市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果不理想，會(huì)推遲產(chǎn)品發(fā)行?！蹦成鲜须U(xiǎn)企人士稱(chēng)。
　　另一合資保險(xiǎn)公司人士也對(duì)媒體人表示，以房養(yǎng)老試點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的要求并不高，從今年3月收到征求意見(jiàn)稿后就已經(jīng)在關(guān)注。但從公司的角度來(lái)說(shuō)，主要還是要考慮怎么把這款產(chǎn)品做好。由于該產(chǎn)品涉及房產(chǎn)長(zhǎng)期估值、抵押等一系列工作，不確定性很大，公司還在研究和觀望。

　　解析：推出時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟
　　在庹國(guó)柱教授看來(lái)，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)首日雙向遇冷十分正常。一方面，我國(guó)的傳統(tǒng)和法律法規(guī)與國(guó)外不一致。國(guó)外孩子18歲就獨(dú)立了，而父母老了也不用孩子管。而國(guó)內(nèi)則是老年人得考慮兒女，兒女也需要老人，這就使得老人抵押房產(chǎn)的意愿降低。另一方面，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品需考慮房?jī)r(jià)的波動(dòng)和老人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，而這些都具有很大的不確定性。保險(xiǎn)公司作為盈利性的商業(yè)機(jī)構(gòu)，在推出這一新產(chǎn)品時(shí)不得不謹(jǐn)慎考慮。
　　我國(guó)“以房養(yǎng)老”的首倡者，幸福人壽監(jiān)事長(zhǎng)孟曉蘇說(shuō)，從他向國(guó)務(wù)院提出“以房養(yǎng)老”至今已有10年，這期間難有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，其最大的障礙并不在于老人不愿意，而是保險(xiǎn)公司有顧慮?！?0年前保監(jiān)會(huì)就在相關(guān)答復(fù)文件中表達(dá)了對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的顧慮，主要有房產(chǎn)評(píng)估、預(yù)期壽命和房產(chǎn)處置等三大方面。”孟曉蘇說(shuō)，其中最大的顧慮還是在房產(chǎn)方面，包括房產(chǎn)評(píng)估、房?jī)r(jià)波動(dòng)和70年產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題。
　　孟曉蘇認(rèn)為，現(xiàn)在房產(chǎn)評(píng)估行業(yè)已經(jīng)很規(guī)范，這從大量二手房的交易中可以看出來(lái)。近期房?jī)r(jià)雖然存在下行風(fēng)險(xiǎn)，但從長(zhǎng)期來(lái)看還是上漲的，畢竟有通貨膨脹和貨幣增發(fā)的因素。至于70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，《物權(quán)法》已明確規(guī)定自動(dòng)續(xù)期。因此，這方面的顧慮已經(jīng)化解。
　　孟曉蘇同時(shí)認(rèn)為，隨著越來(lái)越多的老年人擁有兩套以上的住房，以及越來(lái)越多的“421”家庭的出現(xiàn)，養(yǎng)兒防老變得愈發(fā)艱難，老年人的養(yǎng)老觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變。
　　根據(jù)幸福人壽的市場(chǎng)調(diào)研，已陸續(xù)有老人表示了對(duì)開(kāi)展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的興趣和需求，希望該產(chǎn)品盡快推出。這些老人既有無(wú)子女、失獨(dú)家庭的老人，同時(shí)也不乏有子女的老人，甚至有子女為父母咨詢(xún)的。

　　產(chǎn)品：目前非參與型為主
　　以房養(yǎng)老最終面市的產(chǎn)品會(huì)是何種形式呢？在保監(jiān)會(huì)下發(fā)的指導(dǎo)意見(jiàn)中，將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)分成兩類(lèi)：一類(lèi)是保險(xiǎn)公司不參與享有房?jī)r(jià)增值的收益；一類(lèi)是可以參與。無(wú)論哪類(lèi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都將承擔(dān)房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部壽險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝認(rèn)為，試點(diǎn)期保險(xiǎn)公司比較謹(jǐn)慎，預(yù)計(jì)最終面市產(chǎn)品會(huì)以參與型為主。
　　庹國(guó)柱告訴媒體人，如果是參與型，假如以后房?jī)r(jià)上漲的話，老人可以每個(gè)月多拿一定的增值年金；如果是非參與型，在房產(chǎn)增值之后，領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會(huì)提高，而房產(chǎn)增值部分所帶來(lái)的剩余金額將留給繼承人。非參與型從操作層面可能更簡(jiǎn)單，更像一個(gè)非固定期限的貸款。而參與型產(chǎn)品保險(xiǎn)公司可分享增值收益，利潤(rùn)空間更大，長(zhǎng)壽老人也可以增加領(lǐng)取金額。
　　已經(jīng)上報(bào)產(chǎn)品方案的幸福人壽和合眾人壽，并未向小編透露其產(chǎn)品的類(lèi)別。不過(guò)，孟曉蘇透露，從目前情況看，第一批參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司基本上都考慮采用非參與型產(chǎn)品。這并不是保險(xiǎn)公司不愿意獲得更多利潤(rùn)，而是因?yàn)榉慨a(chǎn)增值收益很難計(jì)算出來(lái)。

　　方案：最大程度保護(hù)消費(fèi)者
　　“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)涉及投保、房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放、房產(chǎn)處置等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶(hù)群體為老年人。因此，做好老年消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”主要針對(duì)無(wú)子女、失獨(dú)家庭且有房產(chǎn)的老人，屬小眾消費(fèi)。由于傳統(tǒng)觀念和各種因素的影響，大多人人并不接受這種養(yǎng)老方式。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)使他們對(duì)于不敢嘗試。