【摘要】分紅險起源于歐美，最初的目的是希望讓消費者能夠分享更多的保險公司經(jīng)營盈余的保險產(chǎn)品。但是分紅險怎么購買呢？作為消費者要注意哪些問題呢？下面就由保險專家為您解答。

　　保協(xié)：購買分紅險前需認清需求
　　據(jù)佛山保險行業(yè)協(xié)會相關負責人介紹，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，這類分紅險多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。
　　如果是養(yǎng)老，就應該購買年金型分紅險；如果看重身故、疾病等各類保障，就應買對應的保障類產(chǎn)品。
　　消費者尤其要切記的是，保險相對流動性很強的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長遠人生規(guī)劃為出發(fā)點。保險的分紅也好，回報也好，要放到一個很長的時間才能看清。

　　提醒：分紅險的分紅率、儲蓄利率大不同
　　很多購保人都有疑問，就是分紅率可以和儲蓄利率相比嗎？但其實保險和銀行儲蓄根本是兩碼事，分紅的計算和銀行利息的計算也完全不同。銀行存款利息的計算是以本金為基礎，乘以利率；而保險公司計算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎來計算的，如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后（保險專業(yè)術語叫做“現(xiàn)金價值”），才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領取方式下，分紅的計算也是有區(qū)別的。
　　佛山保險行業(yè)協(xié)會負責人提醒，由于保險產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會早已明確規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。保險公司也大多都從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。盡管如此，仍不排除有個別銷售人員在業(yè)績導向下置這些規(guī)定于不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報，誤導消費者。對此，消費者要有所警覺，千萬不要被優(yōu)厚的回報所迷惑了。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，分紅險一般分為投資和保障兩類，但保障功能相對較弱。而分紅險的分紅率與銀行的儲蓄利率大不同，計算也完全不同。消費者要了解這些，以確保自身的權益。