【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模以及投資領(lǐng)域在不斷地?cái)U(kuò)寬，產(chǎn)品銷售也在不斷的調(diào)整與完善，以滿足消費(fèi)者的需求。而以碎片化需求為切入點(diǎn)的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底如何呢？下面我們來了解一下。

　　奇葩保險(xiǎn)人氣指數(shù)分化
　　保險(xiǎn)需求被碎片化之后，任何用戶都可以購(gòu)買，再穿上“娛樂化”的外衣，可以更大范圍推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是設(shè)計(jì)者的初衷。但是，都以碎片化需求為切入點(diǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，人氣指數(shù)卻大相徑庭。最受熱捧的“娛樂寶”推出數(shù)天便售罄，一期、二期吸引了38萬人購(gòu)買，共售出170萬份；“37度高溫險(xiǎn)”僅銷售20多天，就銷出20萬份，天貓平臺(tái)銷售5.28萬份。
　　相較這些紅得發(fā)紫的產(chǎn)品，大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品銷售慘淡、人氣低迷。在統(tǒng)計(jì)的20款創(chuàng)新產(chǎn)品中，11款產(chǎn)品在天貓平臺(tái)銷售均不到600份，有些產(chǎn)品甚至不到10份。如“夜貓子險(xiǎn)”、“足球流氓線”雖然名字花哨、每份價(jià)格3元，但天貓銷量總計(jì)不超過5000份。一款以保障世界杯看球醉酒風(fēng)險(xiǎn)為宣傳賣點(diǎn)的“喝麻險(xiǎn)”，每份價(jià)格雖只有18元，迄今天貓平臺(tái)僅售出4份。還有游走于監(jiān)管紅線的第三類“類博彩”保險(xiǎn)產(chǎn)品，一直處于爭(zhēng)議的漩渦中，銷量也并不樂觀。天貓平臺(tái)顯示“世界杯遺憾險(xiǎn)”銷量?jī)H57份，以每份18元計(jì)，銷售額僅1026元。據(jù)了解，雖然在公司官網(wǎng)也有銷售，但這款產(chǎn)品的總銷量不高。“隊(duì)醫(yī)快跑保險(xiǎn)”曾在微信平臺(tái)亮相不到一天便撤下，算是一次失敗的嘗試。此外，場(chǎng)景化也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)找準(zhǔn)客戶需求的另一個(gè)重要切入點(diǎn)。面對(duì)新一代80后、90后為主力的互聯(lián)網(wǎng)目標(biāo)客戶群，未來真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，更可能產(chǎn)生于他們細(xì)分的、特定場(chǎng)景下的保險(xiǎn)需求。
　　世界杯系列保險(xiǎn)就具有鮮明的場(chǎng)景切入特色，例如喝麻險(xiǎn)、夜貓子險(xiǎn)，都是對(duì)應(yīng)球迷看球這個(gè)場(chǎng)景中可能出現(xiàn)的各類需求。但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前市場(chǎng)上瞄準(zhǔn)各種場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新品在創(chuàng)新上還顯不足，很多產(chǎn)品僅僅是對(duì)傳統(tǒng)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)做了簡(jiǎn)單的減法，并不算真正的互聯(lián)網(wǎng)思維。淘寶保險(xiǎn)一位人士亦表示，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是刻意創(chuàng)造的，而是在與網(wǎng)絡(luò)用戶互動(dòng)中的場(chǎng)景中、為了滿足用戶的需求而產(chǎn)生的。靠銷售來推動(dòng)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式只有在買賣信息不充分的情況下才會(huì)有效，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下這種模式需要改變。

　　解構(gòu)娛樂寶管窺互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新
　　如果說以前的所謂互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)創(chuàng)新只是簡(jiǎn)單的收益率比拼，娛樂寶的橫空出世讓業(yè)界看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的巨大魅力，解構(gòu)娛樂寶，或可管窺互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的成功要素。2014年3月的一個(gè)下午， 阿里巴巴聯(lián)手國(guó)華人壽推出娛樂寶。網(wǎng)民出資100元即可投資熱門影視作品，預(yù)期年化收益率7％，4天內(nèi)銷售一空。3個(gè)月后，娛樂寶二期推出不到10天，9200萬元額度再度售罄。娛樂寶本身其實(shí)沿用投連險(xiǎn)條款國(guó)華華瑞1號(hào)終身壽險(xiǎn)（投資連結(jié)型）A款。國(guó)華人壽一位人士認(rèn)為，產(chǎn)品本身和傳統(tǒng)產(chǎn)品差距不大，差別在于，考慮到娛樂寶在網(wǎng)上銷售，該產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)規(guī)則、資金運(yùn)用都是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)特點(diǎn)定制。
　　例如，娛樂寶一期投資門檻為每份50元或100元，并限制每個(gè)項(xiàng)目每人限投2份。在傳統(tǒng)渠道，同款投連險(xiǎn)的投資門檻為1000元。據(jù)悉，國(guó)華人壽和淘寶當(dāng)時(shí)曾考慮1元起售，后來感覺實(shí)在太低，難以覆蓋成本。100元的門檻可謂定位精準(zhǔn)，除了投資人、粉絲，甚至圍觀群眾也能毫無心理壓力的投資其中。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，娛樂寶一期、二期共吸引了38萬人購(gòu)買、共售出170萬份，據(jù)此計(jì)算每人投資僅花費(fèi)不到500元。上述人士解釋稱，傳統(tǒng)渠道的保費(fèi)門檻很難降到100元，因?yàn)閭鹘y(tǒng)渠道如銀保渠道、個(gè)險(xiǎn)渠道運(yùn)營(yíng)成本更高，保單工本費(fèi)都需要10元，100元難以覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。之所以降低投資門檻并限定投資額度，一方面是考慮到市場(chǎng)接受度，一方面也是通過限購(gòu)警示風(fēng)險(xiǎn)。有了第一期的基礎(chǔ)，娛樂寶二期發(fā)行的時(shí)候便將每人限投額適當(dāng)放寬。
　　產(chǎn)品資金運(yùn)用方面，娛樂寶主要是投向信托計(jì)劃，在保險(xiǎn)投資渠道放開之后，保險(xiǎn)資金投資信托計(jì)劃并不少見。上述人士認(rèn)為，相對(duì)于有些保險(xiǎn)公司對(duì)于資金運(yùn)用方向和方式三緘其口，娛樂寶的突破點(diǎn)在于多了一些信息披露，包括投向電影和銀行提供擔(dān)保，既吸引了大眾關(guān)注度，也打消了部分投資人的疑慮。上述人士分析，娛樂寶的成功是多重因素作用的結(jié)果，包括阿里的平臺(tái)效應(yīng)和信用背書、理財(cái)活動(dòng)的娛樂化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)更貼近消費(fèi)者，同時(shí)信息披露更充分。該人士認(rèn)為，娛樂寶的成功表明，信息交流更加對(duì)稱和產(chǎn)品透明化將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)方向。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，都以碎片化需求為切入點(diǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，人氣指數(shù)卻大相徑庭，大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品銷售慘淡、人氣低迷。而保險(xiǎn)行業(yè)要真正做到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的成功，運(yùn)營(yíng)規(guī)則、資金運(yùn)用、信息交流等都需根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)特點(diǎn)定制。