【摘要】隨著世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延，被視為永不會(huì)關(guān)門倒閉的銀行也受到了威脅。隨著而來的是人們對(duì)錢存在銀行是否真正的安全，是否也是有風(fēng)險(xiǎn)的考慮。

　　伴隨著投資者這種危機(jī)感而來的，是"存款保險(xiǎn)制度"草案已在草擬的消息不脛而走。存款保險(xiǎn)制度因而成為市場(chǎng)一大熱點(diǎn)名詞。

　　那么，這一新政的推出會(huì)給現(xiàn)有的金融環(huán)境帶來怎樣的新生態(tài)？對(duì)當(dāng)下企業(yè)普遍面臨的融資難問題，又會(huì)有多大程度的緩減？

　　在6月7日央行公布的《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》中明確提及：建立存款保險(xiǎn)制度有助于營造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的市場(chǎng)化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性。

　　存款保險(xiǎn)制度的建立，實(shí)際上是為市場(chǎng)利率化改革開路，在存款保險(xiǎn)制度下，銀行間的充分競(jìng)爭(zhēng)和"廝殺",更會(huì)讓現(xiàn)在市場(chǎng)上普遍存在的"高息攬儲(chǔ)"成為過去時(shí)。

　　其實(shí)對(duì)浙江而言，存款保險(xiǎn)制度的推出更為重要的影響是：為民間資金進(jìn)入銀行業(yè)開道。這一新政也因而成為新"非公36條"實(shí)質(zhì)性落地的現(xiàn)實(shí)推手。

　　民資辦銀行，溫州金改一年多也未能從根本上改變這一現(xiàn)狀。數(shù)十位溫商試圖借助金改的制度紅利"抱團(tuán)"成立一家"溫商銀行"的想法，也始終因?yàn)檎叩谋O(jiān)管限制而遲遲未能付諸行動(dòng)。深究背后，主要也是因?yàn)殂y行是面向公眾吸儲(chǔ)的，而在現(xiàn)有的體制下，民資辦銀行一旦出現(xiàn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，公眾的權(quán)益無法保障。而基于風(fēng)險(xiǎn)考慮，國有銀行顯然具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　但存款保險(xiǎn)制度的引入?yún)s能在一夜之間打破民資遭遇的"玻璃門".利率市場(chǎng)化的推進(jìn)自然也成了水到渠成的事了。

　　看上去，存款保險(xiǎn)制度即將成為而今普遍面臨貸款難問題的小微企業(yè)主的"福音".問題是：存款保險(xiǎn)制度推行后，儲(chǔ)戶的資金安全系數(shù)到底有多高？
　　對(duì)于這個(gè)疑慮，或許美國和香港在存款保險(xiǎn)制度推行后出現(xiàn)的鮮明反差可以說明一切：美國最早是在1933年設(shè)立首個(gè)存款保險(xiǎn)制度。在存款保險(xiǎn)制度成立之前，美國每年平均有500家左右銀行倒閉。但是在存款保險(xiǎn)制度成立之后，因?yàn)橛行峁┿y行救助，在最初的十年里，每年倒閉的銀行家數(shù)減少為只有50家，現(xiàn)在更是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于這個(gè)數(shù)字。

　　香港的儲(chǔ)戶們更能切身感受到存款保險(xiǎn)制度的政策利好。早在上世紀(jì)90年代，香港儲(chǔ)戶因?yàn)殂y行清盤，為那些血汗錢示威長(zhǎng)達(dá)八年，對(duì)他們來說這是一個(gè)夢(mèng)魘。但在2004年正式立法通過推出存款保險(xiǎn)制度后，同樣遭遇的2008年次貸風(fēng)波中，香港的百分百存款保險(xiǎn)則成為了市民情緒的穩(wěn)定器，香港最終沒有在這場(chǎng)風(fēng)波中受到太大沖擊。

　　無憂保提示：對(duì)于存款保險(xiǎn)制度，不同人有不同的看法。對(duì)于小微企業(yè)來說這是福音，保障了其銀行的資金；對(duì)于戶主來說，這也是福音，降低其存款的風(fēng)險(xiǎn)性。