【摘要】山西省獨創(chuàng)的人民調(diào)解與保險理賠制度，有效化解醫(yī)療糾紛。自2008年率先啟動以來，為我們呈上了一連串有說服力的數(shù)字：至2012年7月，累計受理案件2805起，其中重大、惡性醫(yī)療糾紛案件近500起，調(diào)解成功率90%以上。

　　原來，在全國率先成立省級醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會（以下簡稱“醫(yī)調(diào)委”）的山西省，于2008年聯(lián)手江泰保險經(jīng)紀股份有限公司共同探索以市場機制化解醫(yī)療糾紛的全新模式，啟動了醫(yī)療責任保險（以下簡稱“醫(yī)責險”）全省統(tǒng)保工作，走出了一條“政府推動與市場運作相結(jié)合、人民調(diào)解與保險賠償相結(jié)合、糾紛調(diào)解與風險管控相結(jié)合”的醫(yī)療糾紛化解之路。

　　醫(yī)責險的嘗試，僅僅是保險參與社會管理的一個側(cè)面。近年來，責任保險已由最初的公眾責任險、產(chǎn)品責任險等4款產(chǎn)品拓寬到安全生產(chǎn)責任險等10多個品種。但是，占財產(chǎn)險保費近4%的規(guī)模，意味著我國責任保險的發(fā)展仍然與國外成熟市場相去甚遠，即使與國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)相比，其廣度和深度也遠遠滯后。

　　“要推進各種與公眾利益密切相關(guān)的責任保險發(fā)展，減輕政府的社會管理壓力，引入保險機制參與社會管理，讓保險業(yè)在完善社會管理體系中建功立業(yè)。”中共十八大代表、中國保監(jiān)會主席項俊波日前表態(tài)，要發(fā)展責任保險，推動保險業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

　　建立合作賠償機制
　　作為一款“最具備社會管理功能”、有效幫助政府“減壓”的險種，責任保險在國外成熟市場早已被高危行業(yè)和企業(yè)普遍采用，一旦發(fā)生責任事故，由保險公司直接介入事后救助和善后處理，受害人迅速獲得保險賠償，及時化解民事賠償糾紛。
　　自2006年成立之后，山西省醫(yī)調(diào)委化解了大量醫(yī)療糾紛，有效地促進了和諧醫(yī)患關(guān)系的建立，但由于缺乏財政投入，不得不舉債運營，生存維艱；并且由于缺乏保險賠償機制，醫(yī)療糾紛的處理經(jīng)常難以達到預(yù)期的效果和效率。
　　借助于江泰保險經(jīng)紀公司專業(yè)化的第三方力量，將醫(yī)療糾紛人民調(diào)解與醫(yī)責險統(tǒng)保相結(jié)合的山西醫(yī)責險統(tǒng)保項目自2008年啟動以來，累計參保的醫(yī)療機構(gòu)達到547家次（二級以上醫(yī)院），安排和轉(zhuǎn)移經(jīng)濟賠償責任風險近16.41億元，累計保險賠款達6141萬元，首次在全國實現(xiàn)了3年以上醫(yī)責險的微利運營。
　　“在醫(yī)療風險管控方面，合作雙方開展了培訓(xùn)、專項交流研討會400多次，近300家醫(yī)療機構(gòu)和數(shù)萬人次參加了學(xué)習(xí)，向醫(yī)院提出改進醫(yī)療行為、避免醫(yī)療糾紛的合理化建議3000余份，向衛(wèi)生行政部門上報重大醫(yī)療糾紛300多起。”江泰保險經(jīng)紀相關(guān)負責人介紹稱。

　　依賴于法制環(huán)境完善
　　“對于少數(shù)高風險的責任風險如醫(yī)療責任等，需要政府、行業(yè)、商業(yè)保險機構(gòu)共同建立合作賠償機制，而涉及公共安全、公共利益和社會風險較高的某些行業(yè)，應(yīng)當考慮建立強制性的責任保險制度。”美亞保險北京分公司助理總經(jīng)理陳力驍如是認為。
　　2003年，《中華人民共和國道路交通安全法》首次確立了我國開展機動車輛第三者責任險強制保險的法律地位，這一強制執(zhí)行、全面普及的做法，極大地促進了保險業(yè)社會管理功能的發(fā)揮。事實上，《消費者權(quán)益法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》等法律法規(guī)的出臺和完善，均成為國內(nèi)責任保險發(fā)展的重要契機，產(chǎn)品種類也從此前的公眾責任險、產(chǎn)品責任險等進一步拓展至安全生產(chǎn)責任險、承運人責任險、醫(yī)療責任險、旅行社責任險、供電責任險、校園方責任險等品種。
　　然而，2010年數(shù)據(jù)顯示，英國責任險保費收入占財產(chǎn)險保費逾35%，美國責任險保費收入占比逾40%，而在我國，這一占比不足3%，并且在產(chǎn)品種類、發(fā)展速度、經(jīng)營環(huán)境等方面，與發(fā)達市場均存在較大的差距。究其原因，責任保險發(fā)展滯后的一個重要原因在于法制環(huán)境不完善，缺乏必要的法制條件，諸多法律法規(guī)有待細化，諸多社會生活領(lǐng)域缺乏立法，結(jié)果造成實際生活中的許多損害責任認定不清。
　　此外，國內(nèi)經(jīng)濟體制并不鼓勵大額賠償，尚缺乏高額賠償?shù)呐欣?，與公眾維權(quán)成本高、維權(quán)意識不強相比，企業(yè)的違法成本相對較低，普遍缺乏投保意愿。正是源于上述不同的國情背景，國外一些高危行業(yè)和企業(yè)投保責任保險多為自愿行為，我國責任保險的大發(fā)展則更多依賴于立法的推動。

　　無憂保提示：山西省建立的人民調(diào)解與保險理賠制度，這一制度“雙管齊下”，有效解決山西的醫(yī)療糾紛。要發(fā)展責任保險，推動保險業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。