【摘要】近年來，小微企業(yè)融資難的問題一直得不到解決，保險公司順應市場要求，推出履約保險貸款，將解決小微企業(yè)融資難的問題。上海市科委、上海市金融辦與從不“摻和”借貸業(yè)務的保險公司和擔保公司一起，與銀行共擔風險，推出了科技型小微企業(yè)履約保險貸款試點。目前，履約保險貸款試點最后一筆貸款已歸還，49家企業(yè)1.6億貸款沒有發(fā)生一筆壞賬。受惠企業(yè)銷售比貸前平均增長27%，利潤比貸前平均增長38.4%。

　　現(xiàn)在，有關(guān)方面已經(jīng)把履約保險貸款的盤子從2010年時的1.6億擴展到了17億。這一消息剛發(fā)布，就有幾百家科技中小企業(yè)提出申請。這項創(chuàng)新被認為走出了一條解決小微科技企業(yè)融資問題的新路。

　　科技企業(yè)：收到“救命錢”
　　2009年，32歲的沈修平和幾個合伙人，自掏腰包開始研發(fā)基于云視頻的聯(lián)網(wǎng)服務；如今，他的業(yè)務年銷售額已達3000萬元，但如果沒有履約貸款，沈修平的創(chuàng)業(yè)很可能已經(jīng)失敗。因為研發(fā)進行到2010年，產(chǎn)品推入市場的關(guān)鍵階段，他的錢用光了。沈修平輾轉(zhuǎn)了好幾家銀行申請貸款，都因為他的公司沒有硬資產(chǎn)可抵押而落空。履約保險貸款試點此時正巧啟動，沈修平抱著試試看的心態(tài)填寫了申請表格，經(jīng)過一番嚴格且迅速的評審后，他拿到了200萬無抵押“救命錢”。

　　科創(chuàng)中心：做好“把關(guān)人”
　　社會上企業(yè)良莠不齊，要把錢發(fā)給真正需要的“好企業(yè)”，上海市科技創(chuàng)業(yè)中心做了大量細致、周到的調(diào)查、評審等把關(guān)工作。2009年，袁麗菊和丈夫回國開了一家生產(chǎn)塑料添加劑的公司，企業(yè)創(chuàng)立初期就逢國際金融危機，企業(yè)發(fā)展陷入困境，大部分銀行拒絕了她的貸款申請。這時候，上海市科技創(chuàng)業(yè)中心履約保險貸款項目組主管諸舜范帶來了由銀行、保險公司相關(guān)人員組成的評審小組，對企業(yè)發(fā)展情況進行評估。袁麗菊企業(yè)生產(chǎn)的主要是阻燃母料，該產(chǎn)品技術(shù)含量高，國內(nèi)細分市場競爭者極少，最后小組一致認為，這是一家有發(fā)展?jié)摿Φ墓?，決定給予200萬元的貸款資助。
　　中小科技企業(yè)貸款難的另一個原因是，銀行很難評定一家企業(yè)是否真有發(fā)展前途，而科創(chuàng)中心的專業(yè)人員成天和這些企業(yè)打交道，由他們推薦的企業(yè)，對金融機構(gòu)來說更有“說服力”。

　　金融機構(gòu)：出現(xiàn)“競爭者”
　　截至今年10月底，履約保險貸款試點已經(jīng)受理企業(yè)申請319家次，申請貸款11億；放款企業(yè)193家，企業(yè)已累計獲得貸款6.3億。由于試點期間的良好信用，履約保險貸款的“招牌”越做越硬，金融機構(gòu)間開始出現(xiàn)競爭局面。銀行為了“搶”到更優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，服務水平在不斷提升。

　　無憂保提示：三方共同推出的政府參與的風險共擔機制，將有效解決小微企業(yè)的融資難的問題，科創(chuàng)中心將為保險擔保人。另一方面，北京市科創(chuàng)中心給予銀行選擇保險或者擔保公司的權(quán)利（過去由科創(chuàng)中心指定），此舉又將推動保險公司與擔保公司的競爭意識。銀行審批與保險公司做得如何，企業(yè)可以通過網(wǎng)絡全程看到，透明化的辦公程序不僅讓貸款企業(yè)能放心，也有助于提高履約保險貸款的服務水平。