【摘要】作為眾多車險中有車一族必備的保險，交強險從問世到現(xiàn)在基本都是虧損狀態(tài)，很多人都有疑問，交強險既然是強制的每個車主都要買的怎么會虧損呢？日前，保監(jiān)會公布了2011年交強險保險業(yè)務(wù)情況。數(shù)據(jù)顯示，交強險承保虧損達112億元，創(chuàng)下歷年虧損新高，而這已經(jīng)是交強險虧損的第五個年頭。盡管監(jiān)管部門已將交強險的大門向外資保險公司敞開，但交強險難見盈利的困局短期內(nèi)似乎依舊難解。交強險究竟困在何處？未來發(fā)展何去何從？近日，小編就這些問題采訪了相關(guān)專家。
　　現(xiàn)狀
　　2011年虧損92億元破紀錄
　　機動車交通事故責任強制保險，即市場通常熟知的交強險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。我國的交強險于2006年7月正式實行，于2007年7月開始普遍推行，按照《機動車交通事故責任強制保險條例》(簡稱“《交強險條例》”)的規(guī)定，交強險“是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人員傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU”，是責任保險的一種。
　　作為第一項法定強制險種，交強險經(jīng)營的總體要求是不虧不盈。而事實上，自2006年開辦以來，交強險一直陷于虧損的泥淖中無法自拔。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，除了在2008年實現(xiàn)盈利17.6億元外，其余年份均為虧損，且虧損呈現(xiàn)出逐漸放大的態(tài)勢。2009年，交強險經(jīng)營虧損29億元；2010年整體經(jīng)營虧損72.4億元；2011年，整體經(jīng)營虧損擴大到92億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了歷年交強險虧損額最高紀錄。至此，整個行業(yè)累計虧損高達173億元。
　　經(jīng)審計的各保險公司交強險匯總數(shù)據(jù)顯示，2011年1月1日至2011年12月31日，交強險共承保機動車1.14億輛次。保險責任已到期的保費914億元，保險責任未到期的保費增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個百分點；經(jīng)營費用277億元(含營業(yè)稅55億元，救助基金20億元)，費用率比2010年降低0.2個百分點。
　　營業(yè)客車是虧損最大包袱
　　事實上，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，并非所有車型的交強險都只賠不賺。相反某些車型還是賺錢利器，如私家車(家庭用車)交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營五年半來累計實現(xiàn)盈利33億元；而相比之下，以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元，是交強險巨虧173億元的幕后最大包袱。
　　據(jù)悉，交強險按照機動車種類、使用性質(zhì)分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車。
　　小編通過對保監(jiān)會公布的35家經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的財險公司進行的按車型分項統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，9種車型中，交強險業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車，累計實現(xiàn)盈利33.92億元，非營業(yè)客車實現(xiàn)盈利23.07億元。這其中，最令人意外的是摩托車交強險業(yè)務(wù)。此前，摩托車交強險令很多保險公司避之不及，但該項業(yè)務(wù)自其開辦以來已實現(xiàn)利潤21.7億元。
　　交強險自開辦以來，虧損最多的是營業(yè)客車，其虧損金額高達104.35億元。據(jù)悉，營業(yè)客車包括城市公交、公路客運客車、出租和租賃車輛幾類。其中，掛車虧損59.36億元，拖拉機虧損33.71億元，營業(yè)貨車虧損24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業(yè)貨車虧損7.55億元。
　　就單家保險公司而言，在家用車交強險業(yè)務(wù)方面，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、大地財險、陽光財險等9家保險公司盈利，其余公司均虧損；營業(yè)客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險的營業(yè)客車交強險保持盈利，而虧損最多的是人保財險，其虧損49.49億元；除營業(yè)客車外，掛車業(yè)務(wù)也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業(yè)務(wù)上的虧損就高達36億元。
　　探因
　　交強險的虧損由來已久，但到底是什么原因?qū)е铝颂潛p的不斷擴大呢？專家介紹，交強險從最初設(shè)立開始，就存在天生的缺陷。
　　制度設(shè)計存缺陷
　　北京工商大學保險學教授王緒瑾指出，交強險巨虧，最主要的原因是在制度設(shè)計上存在“一個模式”和“三個包袱”。
　　“一個模式”是指直接經(jīng)營的模式和不盈不虧的經(jīng)營原則不匹配。王緒瑾稱，保監(jiān)會要求保險公司在交強險經(jīng)營中堅持“不盈利不虧損”，而經(jīng)營模式則采取直接經(jīng)營。但是，只要有經(jīng)營，必然有些公司就會有盈有虧，而相關(guān)部門要求保險公司做這項業(yè)務(wù)，又要求保險公司不能掙錢，這本身就是矛盾的。如果是自負盈虧，那就應(yīng)該允許盈虧；如果是不盈不虧的話，保險公司只能做交強險代理，制度本身就存在一定的矛盾。
　　而三個包袱，王緒瑾則指在交強險經(jīng)營中所存在的具體問題。
　　第一個包袱指保險原則和保險標的的不匹配。按照國際上對于交強險的規(guī)定管理來看，交強險最重要的職能是保障生命安全，并不應(yīng)該包括財產(chǎn)的保障。但是現(xiàn)行的《道路交通安全法》規(guī)定，交強險對財產(chǎn)損失承擔保險責任，而實際上，這項條例對于保險標的的規(guī)定范圍過寬，不管是過錯責任和無過錯責任都要保險公司進行賠付，造成了原則上的不公平。
　　第二個是稅費的包袱。按照規(guī)定，交強險業(yè)務(wù)在經(jīng)營時需堅持不盈不虧的原則，但與此同時，各保險公司又要為交強險繳納5.5%的營業(yè)稅，沒有盈利還要繳稅，這本身就加重了保險公司的負擔，與交強險的經(jīng)營原則相矛盾。
　　第三個包袱則是，目前政府救助基金中有一部分來源于保險保費，這并不合適。簡單來說，對于投保人的過錯責任，由投保人自己承擔是合理的；而非投保人過錯的責任，則應(yīng)當從交通違規(guī)罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負擔，另一方面保險公司的經(jīng)營也有一定盈利的空間。然而現(xiàn)實情況則是，投保人既繳納了保費，在過錯責任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來源于保費，加重了投保人的負擔，也降低了保險公司經(jīng)營的盈利空間。
　　經(jīng)營情況欠透明
　　中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇指出，除了制度設(shè)計上的缺陷外，交強險費率的不合理和保險公司經(jīng)營情況的不透明也是交強險出現(xiàn)虧損的兩大原因。郝演蘇稱，從設(shè)立交強險到現(xiàn)在，醫(yī)療服務(wù)部門的價格有了較大程度的上漲，但是交強險的收費標準并沒有提高，造成保險公司承保成本的上漲；同時，由于交強險屬于強制險種，醫(yī)療服務(wù)部門據(jù)此在醫(yī)療服務(wù)過程中吃空救助額的現(xiàn)象也比較普遍。
　　同時，農(nóng)用車輛的保費支出也是交強險出現(xiàn)虧損的重要原因。在交通事故中，農(nóng)用車輛的損失率較高，但實際繳納保費卻較低，這就造成了其他車種對農(nóng)用車輛救助金的成本均攤，表現(xiàn)出來即是交強險的虧損現(xiàn)狀。
　　郝演蘇還指出，由于交強險和商業(yè)保險捆綁銷售，保險公司在交強險和商業(yè)保險的營業(yè)賬目情況上存在漏洞，而根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)來看，并沒有公布各保險公司交強險具體業(yè)務(wù)情況，所以無法詳細分析造成交強險虧損的實際項目所在。
　　同時，郝演蘇表示，交強險虧損數(shù)據(jù)應(yīng)當換個角度來理解，虧損程度影響如何，要看市場反映和保險公司的反映。“如果虧損情況已讓該業(yè)務(wù)難以為繼，為何沒有保險公司提出異議？”如今市場對交強險虧損的反映并未像數(shù)據(jù)上表現(xiàn)的如此明顯，這表明交強險的虧損并未對保險公司的總收益構(gòu)成實際威脅。
　　建議改變經(jīng)營模式放寬經(jīng)營限制
　　經(jīng)歷了連續(xù)虧損，交強險的未來將何去何從？王緒瑾教授指出，要扭轉(zhuǎn)交強險虧損的態(tài)勢，關(guān)鍵在于改變經(jīng)營模式和經(jīng)營原則不匹配的現(xiàn)狀：要么交強險業(yè)務(wù)由政府制定，保險公司只進行代理；要么就開放交強險業(yè)務(wù)，由保險公司自行調(diào)整價格，將不盈不虧的原則改為自負盈虧。
　　王緒瑾表示，如果要求交強險作為強制保險，同時強調(diào)不盈不虧的經(jīng)營模式，那么就應(yīng)當通過取消營業(yè)稅來保障保險公司的利益。同時還應(yīng)該實行差別費率，對不同的車輛實行不同的交強險標準。郝演蘇也認為，要改變交強險連續(xù)虧損的狀況，首先要對制度進行調(diào)整，改變不盈不虧的經(jīng)營原則。他建議，可以由政府制定基本條款，規(guī)定保險責任范圍、限額和基本費率，由政府對交強險的保費設(shè)定上限，而在實際操作中，各保險公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況自行調(diào)整具體保費金額，允許保險公司競爭。
　　同時他還指出，在世界范圍內(nèi)，強制保險都以保護生命為主，而交通事故中，財產(chǎn)損失是大概率事件，如果取消交強險財產(chǎn)保障，將財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)到車損險或由車主自負，在交強險條例中規(guī)定只承保生命健康損失，不承擔財產(chǎn)損失，將車輛財產(chǎn)損失部分轉(zhuǎn)移到商業(yè)車險上，那么交強險費率不僅可下調(diào)，人身保障還可提高并擴大到車上人員。
　　郝演蘇還建議，在保險公司核算保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當將交強險和商業(yè)險的保費核算分開管理，使交強險業(yè)務(wù)情況更加透明，從而更加準確地核算交強險經(jīng)營狀況，找出虧損的根源。
　　相關(guān)
　　交強險“對外開放”
　　交強險正式開閘，將外資險企拉進中國商業(yè)車險市場。面對千億級車險蛋糕，一場中外險企的“短兵相接”即將上演。中資險企“來者不拒”的心態(tài)能否抵擋外資險企的奮力出擊？而外資險企沖擊覬覦已久的車險市場又能否立竿見影？
　　政策正式開閘
　　今年5月初，保監(jiān)會公布的《國務(wù)院關(guān)于修改〈機動車交通事故責任強制保險條例〉的決定》，將《機動車交通事故責任強制保險條例》第五條第一款由原
　　來的“中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)”修改為“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，
　　可以從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)。”刪去了此前的“中資”限制，我國交強險大門正式對外打開。
　　據(jù)了解，車險業(yè)務(wù)占據(jù)中國財險市場份額的70%，由于我國加入世貿(mào)組織時未承諾允許外資公司經(jīng)營法定保險，而“交強險”是我國第一個法定強制保險，因此，外資財險公司一直無法充分享受交強險背后龐大的商業(yè)險盛宴。
　　今年2月份中美雙方發(fā)布《關(guān)于加強中美經(jīng)濟關(guān)系的聯(lián)合情況說明》，首次提到已決定對外資保險公司開放交強險，在完成修改相關(guān)法規(guī)等程序后，將正式頒布實施，交強險正式向外資敞開了大門。
　　時隔三個月之后，在公布最新交強險虧損數(shù)據(jù)的同時，保監(jiān)會也再次提出了推進交強險對外開放，完善交強險市場環(huán)境的建議。保監(jiān)會指出，交強險對外資保險公司開放，將進一步完善交強險的市場環(huán)境，有利于引進吸收國外強制保險的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗，有助于推動交強險經(jīng)營管理水平的進一步提高。
　　中資心態(tài)開放
　　值得關(guān)注的是，雖然交強險業(yè)務(wù)陷入虧損泥潭，但對中資保險公司而言，商業(yè)車險一直處于盈利狀態(tài)。由于外資公司不能單獨經(jīng)營交強險從而影響了其商業(yè)車險的經(jīng)營，因此，中資公司正借助交強險享受著各種優(yōu)待。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，交強險實施5年來，機動車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽車投保率由58%上升到79%，交強險覆蓋面大，帶動了保險公司商業(yè)保險的投保率上升。
　　過去幾年，交強險與商業(yè)車險捆綁銷售，使得中資財險公司在車險業(yè)務(wù)上一枝獨秀，目前車險占中資財險業(yè)務(wù)的七成。針對外資進入交強險市場一事，目前國內(nèi)險企基本抱著“不需要怕”的心態(tài)。
　　平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平此前在接受小編采訪時就曾表示，國外的車險市場非常成熟，有很多值得學習的地方，包括管理、人才和技術(shù)，將提升國內(nèi)整個車險行業(yè)管理水平，是件好事。他同時強調(diào)，“做車險需要很多資金，同時需要很多網(wǎng)點，而網(wǎng)點建設(shè)不是一兩天可以完成的。”孫建平指出，從目前國外情況來看，海外公司僅靠自身的發(fā)展，想要在當?shù)刈鲕囯U并非易事。
　　此外，消費者對車險服務(wù)的便利度要求很高，中資公司在網(wǎng)絡(luò)分布上占據(jù)了主動權(quán)，而外資公司受經(jīng)驗、成本等因素影響難以在短期內(nèi)大規(guī)模拓網(wǎng)，這是國內(nèi)車險巨頭們自信心的一大來源。
　　外資誘惑頗豐
　　對于外資公司來說，經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)是提升其在中國財產(chǎn)險份額、獲取車險利潤的希望。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在華外資財險公司有21家，但經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)的公司僅有美亞、三星、國泰、現(xiàn)代、安聯(lián)、三井住友、利寶互助、中意財產(chǎn)等，不超過10家。
　　保監(jiān)會的統(tǒng)計資料顯示，2010年和2011年，外資產(chǎn)險公司的總保費收入占全國財險保費收入的比重僅為1.06%、1.09%。然而，2011年全年保險業(yè)財險保費收入4618億元，同比增長18.5%，而商業(yè)車險占比達到70%，數(shù)以千億的市場資源正不斷誘惑著外資公司。
　　按照相關(guān)政策規(guī)定，交強險須與商業(yè)車險捆綁銷售。外資險企要想承保車險業(yè)務(wù)，必須與中資財險公司合作，各自承保其中的商業(yè)車險與交強險，這種方式大大限制了外資保險公司在國內(nèi)車險甚至是財險市場的發(fā)展。
　　此次中國正式向外資保險公司開放交強險市場，給在華外資險企帶來新的希望。在臺灣地區(qū)擁有成熟經(jīng)營經(jīng)驗的國泰產(chǎn)險目前在中國大陸與多家保險公司合作。“公司正處于全面鋪設(shè)分支機構(gòu)的階段，交強險對外資公司的開放，將會對國泰產(chǎn)險的營業(yè)機構(gòu)鋪設(shè)帶來巨大的支持與幫助，擴大公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的同時，對開展車險業(yè)務(wù)起到積極促進的作用。”國泰產(chǎn)險相關(guān)負責人說。
　　而蘇黎世保險公司北京分公司相關(guān)負責人則對小編表示：“蘇黎世保險對于中國開放交強險市場持積極態(tài)度，我們希望與國內(nèi)市場分享多年來在海外積累的車險運營經(jīng)驗，為中國保險業(yè)特別是車險行業(yè)做出應(yīng)有的貢獻。”
　　專家協(xié)同并進
　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱表示，交強險開放后，預計將有十幾家左右的外資險企加入到交強險銷售主體中，這對于中資公司而言將是一個不小的挑戰(zhàn)，而另一方面，將引入外資公司更多成熟的經(jīng)營經(jīng)驗，有利于我國車險經(jīng)營制度的改善與提高。對于消費者而言，選擇空間更大，外資公司在服務(wù)上表現(xiàn)得更好一些。
　　北京工商大學保險系主任王緒瑾也認為，由于外資產(chǎn)線銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)數(shù)量比較有限，交強險對外開放不會對市場格局帶來太大沖擊，并且有利于中國引入國外財險領(lǐng)域先進的技術(shù)、理念，優(yōu)化客戶服務(wù)。此外，隨著外資財險進入交強險領(lǐng)域，各家保險公司的虧損會隨著市場份額的下降而攤薄，但究竟有多大改變還很難說。不過，外資的進入會讓交強險的經(jīng)營狀況更加透明，從而找到虧損的根源。
　　無憂保提示：外資的進入我們可以學習他們在交強險方面的的優(yōu)秀的理念，將其與中國實際相結(jié)合，走出適合我們自己的道路，同時意味著中國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進入全面開放階段。然而外資公司想利用交強險做大商業(yè)車險依舊面臨艱巨挑戰(zhàn)。首先，如要做大做強車險業(yè)務(wù)，網(wǎng)點、人員的配置及后臺系統(tǒng)的建設(shè)需耗費很多時間和精力。尤其是網(wǎng)點建設(shè)，要大規(guī)模鋪開，還需要一定時間。其次，從成本上來說，前期的人力培訓、資金投入也是一筆不小的開支。第三，要在國內(nèi)經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，仍需一定的經(jīng)驗與數(shù)據(jù)支持。目前在華外資財險公司只有不到一半經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)，其他外資財險公司缺乏相應(yīng)經(jīng)驗，前路依舊艱難。